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中國網財經12月17日訊(記者 郭偉瑩) 今日，距離《關于進一步規范保險機構互聯網人身保險業務有關事項的通知》(以下簡稱《通知》)過渡期僅剩余15天。

目前來看，《通知》的下發，已對三峽人壽、小康人壽、富邦財險等多家保險機構產生影響，上述機構均宣布自2022年1月1日起暫停開展互聯網保險業務。另外，慧擇等互聯網保險平臺也在求購線下機構牌照。

多位業內專家對中國網財經記者表示，《通知》影響最大的是十年以上的長期人身保險業務以及線上線下融合業務。同時，將主要限制萬能險、分紅險及投連險等理財型產品的線上銷售。此外，部分機構建設不太充分的互聯網保險平臺，明年將面臨業績的大幅下滑。但長期來看，有利于互聯網保險乃至整個行業健康穩健地發展。

部分機構宣布將暫停互聯網保險業務

2021年10月22日，銀保監會發布《關于進一步規范保險機構互聯網人身保險業務有關事項的通知》。《通知》下發之日起施行，新開展互聯網人身保險業務須符合各項條件和規則。同時，設置了過渡期，鼓勵有條件的保險機構提前完成整改，已經開展互聯網人身保險業務的保險公司應于2021年12月31日前完成存量互聯網人身險業務整改，不符合《通知》有關條件的主體和產品2022年1月1日起不得通過互聯網渠道經營。

截至目前，已有三峽人壽、小康人壽、富邦財險在內的保險機構公告調整互聯網保險相關業務，宣布自2022年1月1日起暫停開展互聯網保險業務。

另據中國網財經記者了解，同方全球人壽、信泰人壽、陽光人壽、中華聯合、百年人壽、和泰人壽、北京人壽、昆侖健康、復星聯合健康的某款重疾險產品，愛心人壽、光大永明人壽的某款年金險產品，以及弘康人壽的某款增額終身壽險也已經下架或即將于12月31日24時前下架。

《通知》對保險公司(不包括互聯網保險公司)開展互聯網人身保險業務，有明確門檻要求，包括公司治理評估為C級(合格)及以上以及連續四個季度的指定指標達標。具體指標涵蓋，綜合償付能力充足率達到120%，核心償付能力不低于75%；風險綜合評級在B類及以上；責任準備金覆蓋率高于100%。

同時，對保險公司申請審批或者使用新備案的保險期間十年以上的普通型人壽保險(除定期壽險)和保險期間十年以上的普通型年金保險產品有更加嚴格的門檻要求，包括公司治理評估為B級(良好)及以上、未因互聯網保險業務經營受到重大行政處罰以及連續四個季度的指定指標達標。具體指標涵蓋，綜合償付能力充足率超過150%，核心償付能力不低于100%；綜合償付能力溢額超過30億元；風險綜合評級(或兩年內六個季度)在A類以上。

此外，《通知》規定，涉及線上線下融合開展人身保險業務的，不得使用互聯網人身保險產品，不得將經營區域擴展至未設立分支機構的地區。

對外經濟貿易大學保險學教授王國軍對中國網財經記者表示，《通知》實施后，影響最大的是十年以上的長期人身保險業務。據測算，目前來看，能達到銷售條件的壽險公司實際上只有20多家。另外，《通知》規定線上線下融合業務也屬于互聯網保險監管的范圍，因此受到影響也較大。

普華永道中國金融業管理咨詢合伙人周瑾也對中國網財經記者表示，從業務的影響來看，《通知》主要是限制萬能險、分紅險及投連險等理財型產品的線上銷售；從機構的影響來看，《通知》對于互聯網人身險產品銷售主體的要求更為嚴格，尤其是長期普通型人壽保險和普通型年金保險的銷售門檻更高，約束了諸多中小保險公司的互聯網保險業務。

一位業內人士還對中國網財經記者表示，新規要求取消首月0元等模式，以流量獲客為主要營銷手段的平臺獲客將成為一大難題，需要找到新模式；同時，《通知》限定保險期間一年以上的互聯網人身保險產品首年預定附加費用率不得高于60%。過去補貼到投放費用的比例將進一步壓縮，單靠這一條腿走路的公司勢必面臨轉型。

該業內人士還表示，另外，從銷售模式來看，部分設有機構的互聯網平臺，過往的布局可以使得他們直接可以轉型到線下；另一類如慧擇等機構建設不太充分的2C平臺，目前正求購線下機構牌照，明年將面臨業績的大幅下滑。從銷售要求來看，隨著“雙錄”的全面落地，屆時保險代理人必須在屬地出單，互聯網平臺由于前期存在大量跨地域注冊問題，亦將顯著影響明年業績。

長期利于行業健康穩健發展

近年來，互聯網保險發展較快，已成為保險銷售的重要渠道之一。由于部分保險機構違規經營、不當創新，互聯網渠道投訴激增、競爭無序，嚴重損害消費者權益。中國銀保監會持續完善互聯網保險監管制度體系建設，《互聯網保險業務監管辦法》(以下簡稱《辦法》)于2021年2月1日修訂實施。

而《通知》作為配套規范性文件，著力規范互聯網人身保險領域的風險和亂象，統一創新渠道經營和服務標準，旨在支持有實力、有能力、重合規、重服務的保險公司，應用互聯網、大數據等科技手段，為社會公眾提供優質便捷的保險服務。

周瑾對中國網財經記者表示，這些舉措的背后，本質上還是規范互聯網人身險業務的產品范圍和主體條件，只有償付能力充足、綜合評級優良、公司治理完善、準備金提取充分、具備相應的風控精算和運營服務能力的保險公司，才能在全國范圍內開展互聯網人身險業務，有利于互聯網人身險業務的長期健康發展。

周瑾還表示，從經營主體的角度，提升自身的償付能力和管理水平，是獲得互聯網人身險業務經營資格的必要條件和路徑。但是，受制于諸多的現實條件，譬如股東增資和其他資本補充的可行性，風險綜合評級連續維持高級別的時效性，諸多中小保險公司短期內不得不通過尋求互聯網的替代渠道來維持保費規模和實現保費增長，因此，銀保渠道和中介渠道或會成為現實的選擇。《通知》的舉措，短期內會加劇人身險公司的經營分化，但長期來看是有利于互聯網保險乃至整個行業健康發展的。

王國軍則對中國網財經記者表示，保險公司和中介機構，應該根據《辦法》和《通知》來調整業務結構、銷售渠道、險種范圍。一般來說，保險公司如果經過努力，用兩三年的時間完全達到標準也是沒有問題的，主要是看公司的態度或者戰略定位。如果看好互聯網保險渠道，那還是要盡量優化公司、優化產品，做好互聯網保險的服務。

北京工商大學保險研究中心主任王緒瑾也對中國網財經記者表示，《通知》的影響針對于不規范的行為，總體是為了規范具有互聯網保險業務的公司，有利于促進保險業健康穩健的發展。