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來源：國際金融報 作者：記者 羅葛妹

新規后的互聯網保險產品是否會漲價，是消費者非常關心的話題。根據銀保監會人身險部的回應，價格總體均衡，更多情況有待進一步觀察。

“又有幾款產品在下架的路上……”

“倒計時4天……”

“最后一天了，這是優秀的理財產品最后的機會了……”

互聯網人身險整改“大限”逼近，張悅(化名)發朋友圈的頻率越來越高，每天至少發布5條信息，廣而告之某款網紅增額終身壽險、某款網紅重疾險、某款網紅年金險即將下架或停售。

“今年賣保險明顯沒以前好做，互聯網人身險新規下發后更是雪上加霜，我們能做的就是抓住整改期內產品下架的最后一波機會！”張悅是某全國性專業保險代理平臺的一名保險代理人，主賣互聯網保險產品。他告訴記者，弘康人壽、百年人壽、信泰人壽、愛心人壽、光大永明人壽、橫琴人壽、鼎誠人壽等多家保險公司的增額終身壽險、重疾險、護理險、年金險等諸多產品已下架或即將下架。

此外，信泰人壽、富邦財險、三峽人壽、小康人壽、百年人壽均已宣布，將于2022年1月起暫時停止互聯網保險業務。

年底完成整改

張悅所提及的互聯網人身險新規，全稱為《關于進一步規范保險機構互聯網人身保險業務有關事項的通知》(下稱“新規”)，于10月22日正式下發。按照新規要求，新的互聯網人身險業務需按照規則執行，而已經開展的存量互聯網人身險業務也有過渡期，即2021年12月31日前完成整改。

中國精算師協會正會員、北美精算師、愛選科技聯合創始人何劍鋼向《國際金融報》記者梳理了新規的六大核心要點：

一是明確了互聯網人身險的一些特點。即產品名稱必須包含“互聯網”字樣，線上線下融合業務不得使用互聯網人身險產品。需要特別提出的是，當前在售產品基本上均不符合該要求，需要下架重新報備。

二是明確了互聯網人身險產品的范圍。包括意外險、定期壽險、健康險(除護理)、十年期以上普通型壽險(除定壽)、十年期以上普通型年金。并將分紅型、萬能型、投連型產品明確排除在互聯網人身險經營產品外。

三是明確了互聯網人身險對保險公司和中介的準入條件。

其中，保險公司的準入條件分為基礎條件和進階條件，滿足進階條件才可經營十年期以上普通型壽險(除定壽)和十年期以上普通型年金；條件涉及連續四個季度的償付能力充足率、風險綜合評級、綜合償付能力溢額、公司治理評估等級等。

保險中介則必須是全國性機構，必須具備在線運營與服務能力，也對經營十年期以上普通型壽險(除定壽)和十年期以上普通型年金提出了進階條件，最主要的是要有三年以上互聯網人身險業務經營經驗。

四是明確了保險公司經營部分險種的額外準入條件，重點在較強的線下服務能力。比如，經營健康險(除護理險)須上年度未因互聯網保險業務違規經營受到重大行政處罰；經營費用補償型醫療險、失能收入損失保險、醫療意外保險，必須設立省分或與有分支機構的其他保險公司或中介機構合作，確保線下服務能力；其他險種應具備不低于同類在售業務的線下服務能力。

五是明確了保險公司在線運營能力、在線服務體系方面的具體到數字層面的要求。

六是明確了產品定價和精算要求?！笆自?元”“長險短做”“退保高扣費”等問題被禁止，備案產品須報送精算報告，其中須列明中介費用率上限，項下不得直接列支信息技術支持和信息技術服務類費用，不得突破或變相突破預定附加費用率上限。

代理人“最后的瘋狂”

受新規影響，一大批互聯網人身險產品集中下架。

記者從多名保險代理人處獲悉，從11月初至12月底，將有五六十款互聯網保險產品陸續下架，11月底至12月底為下架高峰期，產品基本覆蓋所有險種，以年金保險、普通終身壽險、增額終身壽險為主，承保公司多為百年人壽、信泰人壽、弘康人壽、橫琴人壽、信美相互等互聯網渠道保費占比較高的中小險企。

保險代理人們也迎來了最后的瘋狂。瘋狂發朋友圈、發微信群，抓住賣互聯網保險產品的最后黃金期。理由基本和張悅一樣，“今年不容易，明年會更難。當務之急唯有打滿雞血，沖刺最后一個月，好好過年，明年怎么做明年再說”。

在張悅看來，“舊規”下的互聯網保險產品都極大地簡化了保險產品的投保流程，代理人只要將投保鏈接推送給客戶，客戶在手機端進行簡單的資料填寫、問詢告知，即可完成投保，且很多產品都可突破經營地域限制進行銷售?！霸偌由暇€上很多保障型產品性價比都較高，品類齊全，網紅產品更是深受代理人和消費者歡迎”。新規一旦執行，對以賣互聯網保險產品為主的保險代理人來說，無疑是沉重的一擊。

與張悅不同的是，泛華、大童、明亞等保險經紀人，平安、太保等頭部險企線下代理人似乎受新規影響并不明顯。“我平日以銷售中長期線下產品為主，網銷產品主要是獲客工具，或是用于部分需要核保較松的客戶?！狈喝A某保險經紀人向《國際金融報》記者透露，客戶買保險，產品只是其中一方面，專業度和服務同樣重要。”

何劍鋼稱，整體來看，新規利好當前留存代理人，尤其是專業素質和業務能力過硬的代理人。新規提出的嚴要求使得互聯網渠道更加規范化，原有的粗放式發展方式將不再適用，對于部分不滿足要求的機構或平臺，在線上渠道銷售產品更困難了，或會更為關注線下代理人渠道。

同時，新規體現的監管風向是“線上產品簡單化、復雜產品線下走”，且尚未正式落地的“保險可回溯管理新規”對線上線下融合業務也提出了嚴格的“雙錄”要求，復雜產品需要專業素質過硬的代理人來推介，客戶也會更為信任更加專業的代理人。

對大中型險企更友好

“新規對誤導消費者風險、需求轉保風險、高手續費風險等特定風險都有所制約，從而讓整個互聯網人身險銷售更有序。”北美精算師、中和精算與戰略咨詢創始人包虹劍在接受《國際金融報》記者采訪時表示。

她指出，新規明顯對大型保險公司更加友好。比如，保險公司申請審批或者使用新備案的保險期間十年以上的普通型人壽保險(除定期壽險)和普通型年金保險產品，須符合連續四個季度綜合償付能力充足率超過150%，核心償付能力不低于100%；連續四個季度綜合償付能力溢額超過30億元；連續四個季度(或兩年內六個季度)風險綜合評級在A類以上；治理評估為B級(良好)及以上等諸多進階條件?！耙话愕闹行‰U企很難達到這個水平”。

綜合來看，現階段僅中國人壽、平安人壽、太保壽險、泰康人壽、陽光人壽等20余家險企滿足上述條件。

何劍鋼補充稱，大中型險企也具備更強的在線服務能力，更貼合新規要求?！暗珜嶋H上，大型險企可能未必會主力發展互聯網業務，因其對傳統個代渠道、銀保渠道等產生強烈沖擊?！彼赋?，這也給了中型險企在互聯網渠道發展的機會，中型險企或將更加關注互聯網渠道，投入更多精力，借助政策紅利，將有可能引領互聯網渠道的業務發展?！岸⌒碗U企在互聯網渠道稍顯被動，可能會面臨轉型和調整，將注意力轉到線下”。

信泰人壽有關負責人告訴記者，公司目前在互聯網銷售的終身壽險產品將調整為通過線下方式銷售，或通過線上線下融合等方式進行銷售。并以非互聯網的渠道為主，夯實線下業務。

何劍鋼還指出，對全國性的傳統經代公司來說，因其具有較多分支機構和專業的保險銷售隊伍，本身業務開展就是以線下為主、線上為輔，新規對其影響不會太大。相反，互聯網中介平臺、保險分銷平臺將受新規影響更大。

他分析稱，一是可能會面臨供應商減少的風險，部分原先提供高性價比產品來獲取銷售優勢的險企不符合新規要求，符合新規進階要求的多半是大型險企或渠道頭部公司；二是分紅、萬能、投連被禁入，但當前這三類產品為部分平臺創造了非常高比例的互聯網渠道保費收入，長期依賴這三類業務的亟待面臨發展模式的調整和轉型；三是“燒錢買流量”的發展模式將被新規中首年預定附加費用率60%的上限限制，導致網銷首年傭金降低。

保險科技公司或迎紅利

新規明確提出，“保險公司應借助科技手段優化產品供給、改進保險服務，提高經營效率”“鼓勵保險公司應用數字工具、科技手段提供差異化定價、精細化服務”。監管層在答記者問中也提到，“支持行業應用金融科技手段降本提效，推動互聯網人身保險業務實現普惠和普及?！?/p>

“新規也將整體利好保險科技，并推動保險科技公司的發展?！焙蝿︿摫硎?，一方面，保險科技是互聯網的產物，保險科技天然地適應高效化、在線化、便捷化的趨勢，利用技術使得某個環節變得更為暢通，由此可能會打通業務的全流程，在降本提效的同時，增進客戶體驗，助推產品和服務升級。

另一方面，保險科技利用數據、算法、技術的高度結合，通過數據和算法實現對于保險風險底層邏輯的突破，在風險控制方面做出更大貢獻，更好做到差異化定價、精細化服務、智能化核保，幫助險企開拓老年人、非標體等特定人群市場。

“但新規提到的都是受到監管的保險公司，它們可以借助科技公司來實現上述線上化，進而間接促使保險科技公司的發展?！焙蝿︿撜f。

“科技當然有機會，也會更加熱門。”包虹劍同樣表示肯定。她同時坦言，新規是一把雙刃劍，一方面中小險企經營長險資格雖受到一定抑制，但對科技的要求也在增加；另一方面，對符合進階要求的險企來說，科技的要求有多大還需深入研究?！按笾行碗U企自身核保核賠服務等科技能力較強，包括全國性的大型互聯網經代公司也是有一定的科技開發能力，甚至已經形成了一定的科技能力，需要外面的科技助力相對較少”。

包虹劍還特別提出，新規仍有一個問題未講清楚，即互聯網人身險產品出售后，服務是由保險公司還是保險經紀公司提供，是誰賣誰提供服務，還是誰出單誰提供服務。目前統一解讀為兩者均需有較強落地服務能力和科技能力。

保費總體均衡

新規后的互聯網保險產品是否會漲價，是消費者非常關心的話題。根據銀保監會人身險部的回應，價格總體均衡，更多情況有待進一步觀察。短期險方面，新規降低中小公司進入互聯網渠道的門檻，有利于價格充分競爭和服務水平的提升；長險方面，目前市場業務量較小，引入穩健經營的公司、推動發展，其目的在于培育潛在市場。

何劍鋼認為，新規提出了產品名稱中必須包含“互聯網”字樣的要求，所以當前的在售互聯網產品肯定要重新報備，不符合規定的公司的產品會下架，但整體互聯網保險產品數量并不會驟減，產品價格如何變化還不能定論。

一是僅有部分不符合償付能力等規定的公司被禁入互聯網渠道，但數量很少，不會影響整體產品供給，不會造成“炒停售”。

二是自“保險姓?！钡谋O管要求以來，保險行業整體向保障化轉型，互聯網渠道亦如是，可以很明顯地看到近年來重疾險和百萬醫療險在互聯網渠道銷售火熱，而投連險、萬能險、分紅險等產品的禁入并不會影響互聯網保險“保險姓?！边@種基本業務需求。

三是由于新規政策更利好大中型險企，其開發產品并不會像小型險企一樣追求極致的高性價比，偏穩的風險控制并不影響消費者購買。近年來隨著消費者保險意識的提升，其更多關注的是風險保障本身，而非絕對的價格敏感，大中型險企的產品價格也并不會比中小型險企高太多，甚至有的可能價格更低。

另外，無論是健康險還是壽險，消費者更加關注險企提供的服務能否滿足個人需要，消費者體驗是否好，是否足夠迅捷、高效、質量高，且更偏好于公司的口碑和穩定性，尤其是長期險產品，而大中型險企在此方面做得都較好。

“互聯網保險的保費肯定不會提高?！痹诎鐒磥恚乱幹幸呀泴Ω郊淤M用率、中介費用率都做了最高限制。而且還設置了回溯機制，不斷回溯上一個季度賠付率，若賠付率過低則要調整費率，不能再那么高。“這個跟車險的監管思路是很接近的，所以它不可能會抬高互聯網產品的保費”。