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各地惠民保業(yè)務(wù)開展火熱，這類不限年齡、不限健康狀況的保險產(chǎn)品獲得眾人關(guān)注。本著“保本微利”原則，各家險企推出的惠民保產(chǎn)品往往保費較低、保障較高，這類商業(yè)保險的可持續(xù)性究竟如何？

12月7日，中國太保壽險董事長潘艷紅在惠民保項目媒體交流會上表示，截至目前，太保壽險在全國的惠民保項目中共計參與了33個，7個項目為首席承保人，其中投保期已結(jié)束的6個項目參保率均在30%以上。在全國惠民保已覆蓋的近9000萬參保人群中，太保壽險覆蓋2000余萬參保人，占比接近四分之一。

以上海為例，太保壽險作為首席承保方推出的“滬惠保”，參保人數(shù)累計超過739萬人，創(chuàng)下“城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險”首年參保人數(shù)之最，參保率達38.5%。對于老百姓更為關(guān)心的后續(xù)理賠情況，潘艷紅直言，滬惠保承保生效5個多月，整體運營情況還是非常平穩(wěn)的，也是超出了當(dāng)時的預(yù)期，當(dāng)時銷售是一個非常大的挑戰(zhàn)，銷售后面的持續(xù)運營挑戰(zhàn)更大。但現(xiàn)在來看總體還是比較理想。

根據(jù)滬惠保官方披露，承保生效4個月，累計賠付2.2億元。不少人擔(dān)心，按照這一進度，是否會出現(xiàn)“賠穿”的情況。太保壽險相關(guān)人士在接受澎湃新聞采訪時表示，從目前來看，滬惠保的賠付仍然符合產(chǎn)品定價測算預(yù)期。滬惠保賠付的“高”，說明老百姓確實享受到了實惠，也是惠民保的初衷，解決了一部分人群的真切的醫(yī)療問題。

可見的是，太保壽險參與的惠民保項目承辦比例不算高，但是高質(zhì)量的項目占比較高。在此期間，太保積累了哪些經(jīng)驗可以供行業(yè)參考呢？

太保壽險相關(guān)人士告訴澎湃新聞，鑒于惠民保業(yè)務(wù)規(guī)律和太保當(dāng)前市場實踐經(jīng)驗，通過建立風(fēng)險共擔(dān)機制的“共保體模式”，實現(xiàn)惠民保產(chǎn)品真正意義上的共保及風(fēng)險平滑，從機制上保障項目的可持續(xù)運營及發(fā)展，最大程度保障參保人權(quán)益。

“參保率是惠民保項目可持續(xù)推進的重要前提和關(guān)鍵要素。為實現(xiàn)這一目標，則需要充分發(fā)揮政府指導(dǎo)力量，結(jié)合商保公司龐大的業(yè)務(wù)員群體，建立線上、線下立體式宣推網(wǎng)絡(luò)全方位推動參保率提升。”太保壽險相關(guān)人士介紹稱，如“滬惠保”創(chuàng)新性地推出了“公域+私域、線上+線下、激勵相容、風(fēng)險共擔(dān)”的上海模式，建立公、私域差異化宣推，各共保體成員的共保比例采用公、私域固變結(jié)合，私域推廣結(jié)果決定公域激勵的方式，全面調(diào)動各共保體成員的積極性，形成“滬惠保”宣推有機體。

但值得注意的是，作為一種介于傳統(tǒng)商業(yè)健康險和基本醫(yī)療保險、大病保險之間的創(chuàng)新產(chǎn)品形式，惠民保產(chǎn)品多由政府組織、商保承辦，政府這只“看得見的手”在其中也發(fā)揮了較大作用。澎湃新聞前期在實地調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，惠民保產(chǎn)品的投保率情況與各地政府的支持力度有關(guān)。也正因如此，在不少惠民保產(chǎn)品中，往往能發(fā)現(xiàn)“政府主導(dǎo)型”“政府指導(dǎo)型”“政府參與型”等字樣，而不同的說法也體現(xiàn)了政府參與的不同“邊界”。

在保險公司看來，政府之手應(yīng)該使多大勁才算合適呢？太保壽險政保部總經(jīng)理劉杰在回答澎湃新聞提問時表示，不同地方的情況不一樣，政府介入的程度取決于當(dāng)?shù)氐耐獠凯h(huán)境，就像上海這樣的超大型城市，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)達，老百姓的商業(yè)保險的意識強，所以會以市場化運作為主。但是有些地方職工人數(shù)少，互聯(lián)網(wǎng)相對不發(fā)達，如果沒有政府在一定程度上支持、指導(dǎo)、介入，參保率很難提升，單純靠商保公司做這項業(yè)務(wù)，往往達不到項目初衷。

“早期的一些惠民保項目，有的地方參保率只有0.5%、1%。不是保險公司不愿意把參保率提上去，而是在這方面保險公司自身的能力是一個瓶頸。在一些三四線城市，互聯(lián)網(wǎng)不發(fā)達或商業(yè)保險意識還沒有深入人心的地方，可能政府的介入程度會更深一些。”劉杰談道。

太保壽險常務(wù)副總經(jīng)理王光劍向澎湃新聞表示，簡而言之，很難用一種量化的尺度來講政府花多大的氣力和時間在惠民工程上去發(fā)力。但是有一點是，政府“看得見的手”和市場“看不見的手”這兩只手同時發(fā)力，對惠民業(yè)務(wù)的健康持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展有助推和保障作用的。

王光劍還指出，在當(dāng)前的社會和市場環(huán)境下，現(xiàn)在市場供給端的產(chǎn)品比較多，有政府用公信力為產(chǎn)品背書，可以起到增信釋疑的效果。這個效果在惠民保業(yè)務(wù)起步階段，沒有第二第三種力量可以取代。針對市場上呈現(xiàn)的一些不同效果的惠民保業(yè)態(tài)可以感覺到，前期政府政策的支持和助推是不可或缺的，當(dāng)然保險公司作為參與主體要發(fā)揮好自身的主動性、能動性和創(chuàng)造力也是非常重要的。