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來(lái)源：界面新聞

在美國(guó)硅谷工作的張可想為國(guó)內(nèi)生活的父母購(gòu)買(mǎi)一款健康保險(xiǎn)，但進(jìn)展并不順利。

“我爸媽這個(gè)年紀(jì)(61歲)買(mǎi)重疾險(xiǎn)，保費(fèi)非常高，和我自己存錢(qián)沒(méi)有區(qū)別。并且因?yàn)槲覌寢尩难瞧邔?dǎo)致很多公司拒保。”

“一些小保險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)不要求強(qiáng)制體檢，但也只能保到65歲，不是終身保障，交了幾年這個(gè)產(chǎn)品沒(méi)有了也很尷尬。“張可補(bǔ)充道。

張可為父母選購(gòu)保險(xiǎn)面對(duì)的問(wèn)題是不少中老年人投保遇到困難的縮影。問(wèn)題究竟出在哪里？

老年險(xiǎn)市場(chǎng)廣闊選擇卻有限

據(jù)銀保監(jiān)會(huì)新聞發(fā)言人11月19日答記者問(wèn)時(shí)披露，全國(guó)共有1.07億60歲及以上老年人持有商業(yè)保險(xiǎn)保單，老年人商業(yè)保險(xiǎn)滲透率(購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的人數(shù)/人口總數(shù))為41%。老年人保單件數(shù)2.26億件，占保險(xiǎn)業(yè)全部保單件數(shù)的11%。“十三五”期間，老年人保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1.4萬(wàn)億元，承保人次、保費(fèi)收入呈現(xiàn)逐年上升態(tài)勢(shì)，投保積極性明顯提高。

截至今年10月，已上線(xiàn)25款投保年齡超過(guò)70歲的費(fèi)率可調(diào)長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。目前可供老年人選擇的產(chǎn)品超過(guò)1000種，基本涵蓋了老年人最為關(guān)注的疾病險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等產(chǎn)品。

但界面新聞?wù)戆l(fā)現(xiàn)，盡管當(dāng)前老年人可購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量不少，但各保險(xiǎn)公司產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象比較明顯，市場(chǎng)上可供選擇的產(chǎn)品集中在防癌險(xiǎn)和意外險(xiǎn)上，產(chǎn)品定價(jià)，保障范圍和投保限制上大同小異。

保障場(chǎng)景更多的醫(yī)療險(xiǎn)大多都是一年期產(chǎn)品，少數(shù)長(zhǎng)期保證續(xù)保類(lèi)產(chǎn)品的年限也卡在3-5年，且大部分老年人保險(xiǎn)產(chǎn)品的首次投保年齡都集中在65周歲以前。

同時(shí)，重疾險(xiǎn)保費(fèi)較高、醫(yī)療險(xiǎn)投保年齡及身體狀況限制、意外險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)責(zé)任減少、養(yǎng)老產(chǎn)品的領(lǐng)取形式單一等問(wèn)題，也壓縮了老年人可選擇的保險(xiǎn)空間。

目前，導(dǎo)致老年人保險(xiǎn)較少有兩大原因：一是老年人是疾病和意外事故高發(fā)人群，風(fēng)險(xiǎn)較高，并且老年人身體或多或少存在慢性問(wèn)題，非健康標(biāo)準(zhǔn)件。二是國(guó)內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展歷史較短，老年群體風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)積累不足，再疊加老年人群體風(fēng)險(xiǎn)較高，自然帶來(lái)了高保費(fèi)、低杠桿的局面，令險(xiǎn)企與消費(fèi)者進(jìn)入老年保險(xiǎn)市場(chǎng)的興趣較低。

第三支柱養(yǎng)老箭在弦上

根據(jù)第七次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)，全國(guó)60歲及以上人口為26402萬(wàn)人，占全國(guó)人口總數(shù)的18.7%。其中，65歲及以上人口為19064萬(wàn)人，占13.5%，中國(guó)正加速步入老齡化社會(huì)。

但目前老年醫(yī)療保障的缺口較大。中國(guó)太保與中國(guó)社科院世界社保研究中心聯(lián)合發(fā)布的一項(xiàng)調(diào)查統(tǒng)計(jì)顯示，在全國(guó)老年人口中，74.3%的老年人曾經(jīng)住院，平均看病和住院總花費(fèi)7422元，其中平均自費(fèi)3716元，占比接近一半。另外，老年人在藥店自費(fèi)購(gòu)買(mǎi)藥物的平均支出為1280元。

近日發(fā)布的《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)新時(shí)代老齡工作的意見(jiàn)》(下稱(chēng)《意見(jiàn)》)特別強(qiáng)調(diào)，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控和商業(yè)可持續(xù)的前提下，開(kāi)發(fā)老年人健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。

銀保監(jiān)會(huì)也實(shí)施多項(xiàng)措施，力求從監(jiān)管層面解決老年保險(xiǎn)市場(chǎng)的難題。包括引入費(fèi)率調(diào)整機(jī)制，規(guī)避因醫(yī)療費(fèi)用上漲帶來(lái)的保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)，從制度上解決老年人和患病人群難以購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的問(wèn)題；編制老年人常見(jiàn)重疾病種發(fā)生率表。對(duì)各病種發(fā)生率表擴(kuò)展至高年齡段，并首次編制兩種老年人常見(jiàn)病種(嚴(yán)重阿爾茨海默癥和嚴(yán)重原發(fā)性帕金森病)發(fā)生率表，為老年人保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新提供定價(jià)基礎(chǔ)等。

對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)，購(gòu)置長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)可以很好地補(bǔ)上醫(yī)療保障缺口，但費(fèi)率的調(diào)整也意味著保費(fèi)會(huì)隨著年齡的增長(zhǎng)與身體健康的變化而不斷上漲，投保的負(fù)擔(dān)亦會(huì)加重，對(duì)充足養(yǎng)老金的需求也日益顯著。

清華大學(xué)國(guó)家金融研究院院長(zhǎng)朱民在上周六舉行的《財(cái)經(jīng)》年會(huì)上表示，對(duì)老年人來(lái)說(shuō)，生病使得生活和需求發(fā)生很大變化，其中醫(yī)療和護(hù)理費(fèi)用較大。但從金融角度上看，中國(guó)社保基金占GDP的比重10%左右，商業(yè)養(yǎng)老比重僅占GDP的0.02%，金融準(zhǔn)備遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。

對(duì)此，《意見(jiàn)》提出，完善多層次養(yǎng)老保障體系，大力發(fā)展企業(yè)(職業(yè))年金，促進(jìn)和規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)。

其中，第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系第一支柱的重要補(bǔ)充，被給予厚望。繼2018年稅延養(yǎng)老險(xiǎn)推出之后，今年6月1日起，專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在浙江和重慶開(kāi)展試點(diǎn)，但目前市場(chǎng)參與積極性一般。

北京大學(xué)保險(xiǎn)系副教授賈若指出，國(guó)家應(yīng)該盡快完善頂層設(shè)計(jì)，積極鼓勵(lì)地方擴(kuò)大試點(diǎn)，提高第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的流動(dòng)性和可獲利性，推動(dòng)第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)范發(fā)展。