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養(yǎng)老理財(cái)亮相在即！近期，工銀理財(cái)、建信理財(cái)相繼披露，首批試點(diǎn)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品已報(bào)備，預(yù)計(jì)將于近期正式發(fā)行。即將“面市”的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品有何亮點(diǎn)？11月24日，北京商報(bào)記者從試點(diǎn)地區(qū)多家承銷銀行處獲悉，首批養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)機(jī)構(gòu)大多只推出一款產(chǎn)品，產(chǎn)品投資期限普遍為五年期，風(fēng)險(xiǎn)等級為中低風(fēng)險(xiǎn)，相較于其他理財(cái)產(chǎn)品，還特設(shè)提前贖回、分紅條款。

11月23日，獲批養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)發(fā)行機(jī)構(gòu)之一的建信理財(cái)宣布，養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)方案已獲監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)可。首批養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)產(chǎn)品已經(jīng)報(bào)備，預(yù)計(jì)將于近期正式發(fā)行。

至于產(chǎn)品特色，建信理財(cái)稱，將在首批發(fā)行產(chǎn)品中同時(shí)試點(diǎn)封閉式和開放式產(chǎn)品，兼顧單筆購買和小額定投模式，并嵌入定投、分紅、申贖場景等功能，首批養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品將在建設(shè)銀行和招商銀行“雙渠道”公募發(fā)行。

此前11月19日，工銀理財(cái)也披露了養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)產(chǎn)品進(jìn)展，工銀理財(cái)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)方案已獲監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)可。首只養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)產(chǎn)品已經(jīng)報(bào)備，相關(guān)負(fù)責(zé)人透露預(yù)計(jì)12月初正式問市。據(jù)介紹，首只試點(diǎn)理財(cái)產(chǎn)品為五年期限封閉運(yùn)作產(chǎn)品，產(chǎn)品將采取公募發(fā)行。投資運(yùn)作方面，產(chǎn)品將重點(diǎn)投向高等級信用債券，也將持有部分權(quán)益類資產(chǎn)。

按照《關(guān)于開展養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)的通知》(以下簡稱《通知》)，9月15日起，工銀理財(cái)將在武漢市和成都市，建信理財(cái)和招銀理財(cái)將在深圳市，光大理財(cái)將在青島市開展養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)。對于養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)的進(jìn)展，10月21日，銀保監(jiān)會(huì)新聞發(fā)言人王朝弟也曾透露，目前，養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)產(chǎn)品已進(jìn)入報(bào)備階段，可能將于本月底或下月在“四地四機(jī)構(gòu)”與消費(fèi)者見面。

根據(jù)《通知》要求，試點(diǎn)理財(cái)公司制定的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)方案，報(bào)經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)機(jī)構(gòu)監(jiān)管部門認(rèn)可后，應(yīng)按照公募理財(cái)產(chǎn)品信息登記要求，于銷售前10個(gè)工作日，在銀行業(yè)理財(cái)?shù)怯浲泄苤行摹叭珖y行業(yè)理財(cái)信息登記系統(tǒng)”進(jìn)行產(chǎn)品登記。

11月24日，北京商報(bào)記者以“養(yǎng)老”為關(guān)鍵詞在銀行業(yè)理財(cái)?shù)怯浲泄苤行牟樵?，目前暫無相關(guān)產(chǎn)品登記信息。不過，北京商報(bào)記者從試點(diǎn)地區(qū)多家承銷銀行處獲悉，部分參與試點(diǎn)的多家理財(cái)子公司養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品定檔時(shí)間已敲定12月。

某參與試點(diǎn)的理財(cái)子公司母行網(wǎng)點(diǎn)人員表示，目前客戶已可以預(yù)約登記產(chǎn)品擬購買額度，期限為五年期，銷售起點(diǎn)為1元，單個(gè)投資者購買上限為100萬元。該工作人員介紹，為對應(yīng)試點(diǎn)地區(qū)，該產(chǎn)品僅面向持有限定地區(qū)身份證的投資者銷售，產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級為R3(即平衡型)，業(yè)績比較基準(zhǔn)為年化5%-7%。同時(shí)該款產(chǎn)品收取2BP的托管費(fèi)，但不收取超額業(yè)績報(bào)酬，產(chǎn)品投向固定收益品種的比例占到80%-100%，有0-20%的權(quán)益或衍生品配置。相較于其他理財(cái)產(chǎn)品，雖然該款養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品投資期限較長，但設(shè)立了提前贖回和分紅條款，患有重大疾病等投資者可以提供相關(guān)證明材料，申請?zhí)崆摆H回；產(chǎn)品成立滿兩年后，每年還將進(jìn)行現(xiàn)金分紅。

在此次參與試點(diǎn)的產(chǎn)品中，也有理財(cái)子公司退出了“本金+收益”按年返還的產(chǎn)品。根據(jù)一家理財(cái)子公司母行人員介紹，相關(guān)產(chǎn)品預(yù)計(jì)在12月上旬發(fā)行，期限是五年期，每年會(huì)返20%的“本金+收益”，產(chǎn)品定位是中低風(fēng)險(xiǎn)。

資深銀行業(yè)分析人士卜振興認(rèn)為，新面市的養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)具有如下特點(diǎn)：產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級相對較低，一般是低風(fēng)險(xiǎn)等級；投資門檻相對較低，1元起購；期限相對較長，是傳統(tǒng)存款的替代；資產(chǎn)投向方，主要是投資高等級、高收益類資產(chǎn)；收益率水平較高，同時(shí)波動(dòng)較小。

隨著試點(diǎn)政策的落地，投資者該如何參與？普益標(biāo)準(zhǔn)研究員董加發(fā)建議，投資者不宜過度關(guān)注產(chǎn)品短期內(nèi)的凈值波動(dòng)，應(yīng)結(jié)合自身風(fēng)險(xiǎn)偏好關(guān)注養(yǎng)老理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)收益特征。即將推出的養(yǎng)老理財(cái)雖定位為養(yǎng)老，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)計(jì)較小，但因理財(cái)產(chǎn)品凈值化轉(zhuǎn)型，該類產(chǎn)品的收益依然會(huì)隨著市場的變化而變化。同時(shí)，投資者應(yīng)結(jié)合自身資金情況及養(yǎng)老需求，仔細(xì)研究該類產(chǎn)品的投向、流動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)、收益等各方面情況，對于長期養(yǎng)老投資進(jìn)行合理的資金分配。總的來說，投資者如果要投資養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，主要需考慮自身的養(yǎng)老需求、能否堅(jiān)持長期投資，以及該產(chǎn)品是否符合自己的投資理念，既要選擇適合自己的投資方式，也要選擇風(fēng)險(xiǎn)偏好相匹配的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資。