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10月23日-24日，第四屆上海人工智能大會(huì)暨圖像視頻處理與人工智能國(guó)際會(huì)議在上海舉行。會(huì)議以“數(shù)字轉(zhuǎn)型、城智未來(lái)”為主題，邀請(qǐng)全球人工智能領(lǐng)域的頂尖科學(xué)家、企業(yè)代表齊聚一堂，圍繞當(dāng)下前沿話題、核心技術(shù)展開(kāi)深入交流探討，共謀數(shù)字新經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)未來(lái)。360數(shù)科大數(shù)據(jù)風(fēng)控研究院院長(zhǎng)沈赟受邀參會(huì)分享并表示，小微融資困境的破解之道，在于從業(yè)機(jī)構(gòu)基于優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的“百花齊放”。

360數(shù)科大數(shù)據(jù)風(fēng)控研究院院長(zhǎng)沈赟

隨著人工智能的蓬勃發(fā)展，不同金融科技平臺(tái)秉持各自先天基因，實(shí)現(xiàn)了不同方面的優(yōu)勢(shì)培養(yǎng)。具體而言，每個(gè)金融科技機(jī)構(gòu)在獲客、場(chǎng)景、數(shù)據(jù)、風(fēng)控方面有著各自的側(cè)重。從機(jī)構(gòu)自身來(lái)看，此種情勢(shì)形成了各自技術(shù)領(lǐng)域護(hù)城河，但從整個(gè)小微金融服務(wù)市場(chǎng)出發(fā)，卻導(dǎo)致了機(jī)構(gòu)在小微客群經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)獲取分析方面存在一定的局限性，令小微業(yè)務(wù)風(fēng)控模型存在某些“短板”與“盲點(diǎn)”。

在此背景下，沈赟表示：“通常情況下，小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式及流程相對(duì)簡(jiǎn)單，其金融需求也并不復(fù)雜，但對(duì)金融服務(wù)的便捷及效率卻有較高要求。針對(duì)其‘短、頻、快’的融資需求特點(diǎn)，業(yè)界對(duì)于破解之道正呈現(xiàn)百花齊放態(tài)勢(shì)。從國(guó)內(nèi)來(lái)看，既有區(qū)域性中小銀行‘深耕細(xì)作’小微企業(yè)模式，也有大型銀行的‘頭雁’效應(yīng)，更有金融科技企業(yè)的積極補(bǔ)位。”

而這一協(xié)作態(tài)勢(shì)的成國(guó)，已初步體現(xiàn)。中國(guó)人民銀行發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，截至三季度末，我國(guó)普惠小微貸款余額18.6萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)27.4%，比各項(xiàng)貸款平均增速高15.5個(gè)百分點(diǎn)。普惠小微貸款維持較高的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，繼續(xù)保持量增、面擴(kuò)、價(jià)降、結(jié)構(gòu)優(yōu)化的特點(diǎn)。

顯然，在服務(wù)小微過(guò)程中，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)正在革新自身數(shù)字化業(yè)務(wù)。但受限于信息缺失、審批模型固化等原因，仍面臨獲客、審核、判斷及回收四大難題。

沈赟分享中指出，小微融資困境的破解之道，在于從業(yè)機(jī)構(gòu)基于優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的百花齊放。“在政策的引導(dǎo)下，金融科技平臺(tái)正在努力做出小微服務(wù)新范式。科技類的平臺(tái)在對(duì)于大數(shù)據(jù)的處理，對(duì)于AI技術(shù)的應(yīng)用，比傳統(tǒng)銀行來(lái)的經(jīng)驗(yàn)更加豐富，而且整個(gè)成本控制的更好。與此同時(shí)，在小微細(xì)分領(lǐng)域，也更容易實(shí)現(xiàn)‘定制化’。”

沈赟認(rèn)為，定制化產(chǎn)品才能有效解決小微發(fā)展痛點(diǎn)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的錯(cuò)配產(chǎn)品使得小微企業(yè)獲取金融服務(wù)更加困難。而金融科技企業(yè)的出現(xiàn)，可以從貸前、貸中、貸后全流程針對(duì)性解決相應(yīng)難題。

據(jù)悉，360數(shù)科自研的Argus智能風(fēng)控引擎在幫助金融機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)提供流動(dòng)資金，支持小微業(yè)務(wù)長(zhǎng)足發(fā)展等方面發(fā)揮了重要作用，展現(xiàn)了金融科技創(chuàng)新支持經(jīng)濟(jì)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展的功能。

在風(fēng)控科技領(lǐng)域，360數(shù)科擁有20萬(wàn)以上的用戶維度、400多個(gè)模型、決策集近600個(gè)、超4萬(wàn)條策略規(guī)則，能充分了解客戶，給每一個(gè)客戶最優(yōu)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，并有效抵御各個(gè)環(huán)節(jié)的欺詐。沈赟在分享中強(qiáng)調(diào)，Argus智能風(fēng)控引擎以獨(dú)創(chuàng)的企業(yè)主+企業(yè)的雙中心模式，通過(guò)百萬(wàn)級(jí)企業(yè)節(jié)點(diǎn)構(gòu)成的金融人圖譜和企業(yè)主直接間接控參股信息，在一站式甄別企業(yè)主及所有關(guān)聯(lián)企業(yè)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，有效通過(guò)關(guān)聯(lián)灰度來(lái)完成對(duì)企業(yè)健康狀況及負(fù)債承受能力的認(rèn)定。

沈赟在分享的最后強(qiáng)調(diào)，小微企業(yè)融資困難，其根本原因是數(shù)據(jù)層面的缺失。隨著政策趨嚴(yán)，金融科技平臺(tái)的下一風(fēng)口，是在保護(hù)小微企業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的基礎(chǔ)上，對(duì)其實(shí)現(xiàn)金融賦能。

據(jù)了解，360數(shù)科自主研發(fā)的聯(lián)邦學(xué)習(xí)平臺(tái)，能夠保證客戶的數(shù)據(jù)隱私、安全的前提下，融合各方面的包括個(gè)人的增新數(shù)據(jù)或者企業(yè)的，或者企業(yè)各種的發(fā)票包括稅收，電商收銀方面的數(shù)據(jù)。由此，360數(shù)科得以構(gòu)建企業(yè)和個(gè)人的金融圖譜，更好的實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)數(shù)字價(jià)值。