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近期消費金融公司半年報成績單相繼出爐，在嚴監管和疫情的沖擊下，行業洗牌十分明顯，業績分化更加突出。“黑馬殺出”，頭部輪換，告別爆發式增長的消金行業迎來格局重構。強化消費者權益保護、堅持普惠定位，消費金融的規范化、精細化、特色化發展成為共識。

座次重新洗牌

截至目前，整個消金行業的消金公司數量達到了30家，和去年受疫情沖擊影響相比，今年消金公司整體業績升溫明顯，同時行業洗牌也更凸顯。

根據半年報業績數據，上半年資產規模前三甲的消金公司是招聯、馬上和興業，分別達1298.43億元、570.2億元、520.6億元，而捷信和中銀這兩個先后登過頂的“老大哥”在總資產規模排名上已變成第四、第五位。其中捷信消金2020年總資產從1045.36億元縮減到652.07億元，2021年上半年又進一步縮減到了377.5億元。

總資產的變化反映出的是消費金融公司的整體擴張情況。從行業整體情況看，中國銀行業協會發布的《中國消費金融公司發展報告(2021)》顯示，截至2020年末，消費金融公司資產規模首次突破5000億元，達5246.49億元，但同比增速僅為5.18%，較2019年的28.67%下滑明顯；貸款余額為4927.8億元，同比增長4.34%，較2019年的30.65%回落明顯。可以看出，消金行業規模增速已從高速向“穩健”換擋。

若按照營業收入排名，2021年上半年的營收前三名分別是招聯、馬上和興業消金，分別達到73.9億元、46.24億元和38.69億元。而2020年，營業收入行業前三名是招聯、捷信、馬上。可以看出，當了多年“老大哥”的捷信，營收排名已被擠出前三強，被興業消金趕超。事實上，興業消金近幾年來已經成為行業的佼佼者。截至目前，展業區域已覆蓋全國50余個主要經濟發達城市，累計發放貸款超過1600億元，累計服務客戶數量超過1300萬。

凈利潤前六名則是招聯、興業、中郵、中銀、馬上、捷信，分別是15.42億元、10.24億元、7.9億元、5.32億元、4.41億元、2.2億元。而2020年按凈利潤規模排名，前三強座次分別是招聯、興業和馬上。

“銀行系”優勢凸顯

營業利潤率更能體現企業的盈利能力，營業利潤率越高，說明盈利能力越強。據記者不完全統計，2021年上半年，消金公司營業利潤率從高至低依次為中郵消費金融31.77%、興業消費金融26.36%、中銀消費金融22.66%、招聯20.87%。而馬上消費金融的營業利潤率僅為9.53%。

可以發現，銀行系消費金融公司的營業利潤率較高，同時資產規模穩健增長。可見，銀行系消費金融公司在整體增長放緩的大市場環境下，渠道和資金優勢凸顯，成為突圍贏家。以資金端為例，消費金融公司雖然可以發放公眾消費貸款，但卻沒法吸收公眾存款。受杠桿率限制，擁有多元化低成本的資金來源，成為影響消費金融公司可持續發展的重要競爭力。

而銀行系消費金融公司獲取資金的渠道較多，成本也比較低。資金成本越低，凈利息收入就會相對較高，而凈利息收入是目前消費金融公司的主要收入來源。以興業消費金融為例，今年上半年，興業消費金融就相繼完成15億元金融債券、19.6億元ABS和12億元銀團貸款的發行和募集。

除了降低資金成本外，銀行系消費金融公司還延續了銀行穩健的風控體系、成熟的信貸理念和合規的運營文化，將良性健康發展的文化基因根植到公司的全系統管理當中。如興業消費金融就依托興業銀行綜合性金融集團優勢，以提升居民消費能力為己任，打造出了普惠金融實踐的興業樣板。

易觀高級分析師蘇筱芮表示，從各家機構披露的數據看，銀行系消費金融在各類消費金融機構中呈領先之勢，說明了老牌消費金融機構正在呈現業績復蘇和增長潛能態勢，同時黑馬賽道出現重新點兵態勢。

息差空間收窄、市場競爭加劇以及不良資產快速增長等挑戰下，消金公司必定會經歷更加猛烈的洗牌。業界認為，流量、資金、運營、風控這四要素的競爭優勢比較決定未來格局，而銀行系消金公司未來的機會在于，通過股東背景引流并降低融資成本，增加“靠譜場景”的轉化機會。

步入發展新階段

過去一段時間里，消費金融行業“不該貸”和“過度貸”等問題曾引發較多討論。目前在監管的引導下，業界普遍達成共識，消費信貸要有適當原則，服務的客戶群體范圍既要適度又需精準。由此，消費金融行業正邁向存量競爭、良性創新和平衡發展的新階段。

不少頭部消費金融公司正率先做精做細金融服務，以差異化服務強化運營實力。以興業消費金融為例，2021年其高等教育貸款產品“興才計劃”創新推出了“90天無條件退貸”服務。借款人在貸款核準后90天內可無條件退貸，利息全額返還。此舉從金融消費者權益保護的角度出發，為消費者樹立理性消費觀提供渠道，可以說是持牌機構助力理性信貸消費、踐行金融普惠的創新樣本。

機構有擔當，行業才有發展。消費金融機構要實現可持續長遠發展，建立負責任的創新理念，堅守普惠金融的初心需要業內機構的共同努力。

專家表示，消費金融的發展方向一定是在市場環境逐漸規范、監管政策趨向完善、公司治理更加有效的情況下，滿足民眾所需，促進消費升級、服務實體經濟，愈發健康、有序和穩健地發展。興業消費金融相關負責人對此也表示，作為持牌消費金融機構，該公司自成立以來就堅持穩健經營的發展理念，持續完善內控合規機制、不斷優化產品及服務，而這也是公司高質量發展的根基所在。

中國銀行業協會發布的《中國消費金融公司發展報告(2021)》認為，消費金融公司作為普惠金融體系中的重要一員，在理性消費、合理借貸的基礎上，通過提供專業化、特色化消費金融服務，幫助消費者在能力范圍內增加消費，應當且必須發揮好自身的角色定位。堅守合規底線、堅持普惠定位，提供適配消費者還款能力的貸款額度和價格，切實保護金融消費者的合法權益，做好金融“供給側”服務。