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中國網財經5月25日訊(記者 郭偉瑩)為更好的服務金融供給側結構性改革，推動意外險市場高質量發展，切實提升保險消費者滿意度，中國精算師協會(以下簡稱精算師協會)、中國保險行業協會(以下簡稱保險業協會)、中國銀行保險信息技術管理有限公司(以下簡稱中國銀保信)在中國銀保監會的指導下，組織完成了中國保險業意外傷害經驗發生率表編制工作,現已形成《中國保險業意外傷害經驗發生率表(2021)(征求意見稿)》(以下簡稱2021版意外表)。日前，精算師協會、保險業協會、中國銀保信有關負責人就意外表編制有關問題回答了記者提問。

一、意外表編制的背景是什么？

2017年，保險業協會首次開展了意外傷害發生率表的測算工作，填補了國內意外險發生率研究測算工作的空白，為促進意外險科學定價和產品創新、提高保險業風險管理能力發揮了重要作用。隨著全社會風險管理意識的增強和對意外險風險保障功能重視程度的提高，原有的意外險發生率研究測算成果在覆蓋面、適用性和動態調整機制等方面，已不能充分反映實際發生率的情況，不能適應意外險市場發展的需要，行業內外對于編制意外表的需求十分強烈，形成了廣泛共識。在中國銀保監會的指導下，精算師協會、保險業協會和中國銀保信于2020年3月啟動了意外險發生率表編制工作，以夯實意外險的定價基礎，加快建立意外險費率市場化形成機制。3家單位通力合作，積極整合行業力量和資源，組織成立發生率表編制小組、數據小組、職業分類標準研究小組等12個職能小組，在深入開展調研、全面驗收數據、充分開展測試、廣泛征求意見的基礎上，扎實有序推進相關工作，歷時1年,形成2021版意外表的征求意見稿。

二、編制意外表的意義是什么？

意外表編制工作基礎性強、涉及面廣、復雜度高，是保險行業的一件大事，影響深遠、意義重大：

一是意外表編制是深化保險業供給側結構性改革的內在需要。意外險具有低門檻、低保費、高頻率、高保額的特點，普通大眾均可入手，一頓飯錢就能撬動上百萬元保險保障，在提高人民群眾風險保障意識、增強社會風險抵御能力等方面具有突出作用。但長期以來由于意外險市場基礎比較薄弱，意外險產品定價科學性不強，與廣大保險消費者的意外風險保障需求不相適應。通過編制意外表，可以夯實意外險定價基礎，健全價格形成機制，加快建立意外險費率市場化形成機制，編制意外表是加快推進意外險供給側結構性改革的必然要求。

二是意外表編制是推動意外險高質量發展的重要舉措。本次意外表包含了普通意外險(編制到104歲，老年段可為老年人專屬意外險提供參考)和學平險等特殊意外險的意外身故發生率表和意外殘疾比例參考表，并提供分職業等級的調整系數參考，較為準確地反映了意外險市場經驗情況。意外表的編制能夠有效推動市場主體根據行業經驗、市場情況及自身歷史數據，科學厘定符合市場實際的費率；能夠有效推動以市場為主體、以需求為導向的產品創新機制的形成；能夠有效推動針對不同職業、地區和場景等細分市場的產品創新和供給，切實推動意外險市場高質量高水平發展。

三是意外表編制是切實提高消費者滿意度的重要手段。近年來，意外險市場呈現出較多亂象，使得部分保險消費者消費權益受損、消費體驗較差，影響了保險行業的社會形象，究其原因，還是在于定價機制扭曲。意外表的編制能夠完善意外險定價規則，防止定價不合理產品的產生，能夠切實提高意外險市場規范化水平，提升消費者滿意度。

三、意外表編制過程如何？

在銀保監會的指導下，精算師協會、保險業協會與中國銀保信協同一致、相互配合，共同成立項目組，全力推進意外表編制工作。根據職責分工，3家單位細化工作任務，各自牽頭若干職能小組，將具體任務分解至各職能小組，并由中國銀保信統籌整體工作，有效提高了意外表編制效率。

一是組織嚴密、分工明確。在意外險改革領導小組和工作小組的指導下，項目組明確了任務分工：精算師協會組織發生率測算及論證評審，研究風險管理建議及措施，形成意外險風險管理報告及國民防范意外風險教育讀本；保險業協會開展意外險職業分類及風險等級研究，推動新殘標國標申報，進行跨行業交流和研究；中國銀保信負責開展調研、建立數據標準、完成數據準備、制定動態回溯和常態化監控機制。

二是重視數據、夯實基礎。意外險數據量巨大且缺乏統一的錄入標準，涉及市場主體眾多且產壽險公司業務實務差異較大，意外險數據質量較之前的生命表、重疾表數據存在較大差距。為夯實意外險數據質量，確保意外表編制質量，項目組在數據準備及驗收階段投入了大量時間和精力，先后對56家保險公司712款產品的百余個字段展開梳理校驗，累計修訂問題560余項，通過系統清洗與人工補錄相結合的方式，累計清洗理賠數據50多萬條,歷時近9個月，最終完成了包含53.3億條承保數據、745.5萬條理賠數據的測算數據準備及驗收工作。

三是深入調研、充分測試。項目組針對意外表編制過程中產生的重點問題開展了多次專項調研，包括數據專項調研3次、職業代碼及風險等級專項調研1次、意外險理賠實務調研1次、意外醫療及津貼產品專項調研1次，國際研究小組也收集整理了北美、日本等多個國家和地區的意外險國際經驗材料，為意外表編制提供了重要依據和參考。在意外表編制的每個重要節點，項目組均進行了充分的內部測試和溝通交流，包括粗率合理性校驗3輪、編表方案溝通2輪、趨勢外推研討1次、初表內部測試1輪，確保意外表編制的科學性和合理性。

四是完善制度、明確標準。借鑒行業生命表、重疾表數據治理工作經驗，著眼長遠，項目組在意外表編制過程中同步推進了意外險相關制度及標準建設工作：研究制定數據規范相關文件，引導行業加強數據管理；以保險業協會2016年發布的《商業保險職業分類與代碼》為基礎，結合意外險發生率測算研究成果，對職業分類及風險等級標準開展調整優化；以行業《人身保險傷殘評定及代碼》為測算標準，對傷殘代碼標準開展修改完善，切實強化意外險基礎設施建設。

四、意外表編制工作將產生哪些重要成果？

意外表的主要成果包括：一是首次編制了區分應用場景的個人普通意外、少兒學平意外的身故及傷殘發生率表或比例表，并區分到性別與年齡，為風險細分及產品創新提供依據。二是首次編制了分職業等級風險系數參考表，為行業進一步厘清職業風險等級及風險狀況奠定了基礎。三是編寫《中國保險業意外傷害險風險管理報告》及《國民防范意外風險教育讀本》，多維度展開意外傷害風險分析，為行業內外強化意外風險管理、提高意外風險防范意識提供重要參考。四是形成意外險數據規范及多項行業標準，夯實意外險數據基礎，從源頭降低行業經營風險，進一步強化行業意外險數據治理及基礎設施建設。

本次意外表編制工作也存在一些不足之處，受部分數據缺乏行業統一規范和標準的局限，編表時殘疾比例表僅編制到年齡段；老年段理賠數據量較少，不能滿足單獨編制老年專屬意外表的信度要求；數據顆粒度較粗，不能支持更深層面的分析。隨著意外險改革的深入推進和意外險市場的不斷發展，項目組將持續夯實數據基礎，不斷提升意外表的精細化程度。

五、意外表編制對意外險市場產生哪些影響？

意外表的編制將會對意外險市場產生深刻影響：一是意外險產品定價將更為合理。意外表通過提供發生率參考，引導市場主體基于行業經驗，根據自身歷史數據、市場情況等因素科學厘定費率，健全價格形成機制，逐步淘汰賠付率低、渠道費用高、定價不合理的產品。二是意外險市場發展將更為規范。意外表的編制及相關標準的建立將使意外險產品開發和定價更加規范透明，對于營造規范有序的市場環境有重要推動作用。三是意外險產品創新更有依據。意外表及風險管理報告提供了豐富多元的信息參考，不僅區分到應用場景、年齡、性別及職業，還對意外醫療、農村小額意外、借款人意外等產品，以及承保、理賠、死亡率、殘疾率等維度進行了更加深入的分析，為意外險產品創新提供了更為詳實的數據基礎。

六、2021版意外表發布后，下一步還將做哪些相關工作？

下一步，精算師協會、保險業協會與中國銀保信將在中國銀保監會的指導下開展如下工作：一是完成意外表編制工作并擇機發布。在廣泛征求行業意見的基礎上，召開意外表論證會及評審會聽取行業內外專家意見，對意外表做進一步修改后，擇機發布。二是完成意外險風險管理報告與國民防范意外風險教育讀本編寫。系統梳理意外表編制過程、分析項目經驗成果，多維度展示保險業意外風險狀況，開展宣傳培訓，推動業內外及國內外交流合作。三是建立意外險數據標準及意外表動態調整機制。研究形成意外險數據采集系列標準，逐步提升基礎數據的規范化水平和數據質量管理水平，建立行業意外險動態回溯和常態化監控機制。四是完成商業保險職業分類與風險等級標準制定工作。充分利用意外表測算成果，開展意外險職業分類標準的優化和職業風險等級規范標準的編制及發布工作。