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自去年疫情爆發(fā)以來，小微金融迅速成為行業(yè)高頻詞。

銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2021年一季度末，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)普惠小微企業(yè)貸款余額16.67萬億元，同比增長34.3%，高增速比上年末高4個(gè)百分點(diǎn)。

雖然面向細(xì)分群體不同，金融科技領(lǐng)域也出現(xiàn)了同樣趨勢(shì)。360數(shù)科近期披露，其小微業(yè)務(wù)增速已經(jīng)超越傳統(tǒng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)板塊。

事實(shí)上，經(jīng)過近年來的快速增長，普惠小微覆蓋面已經(jīng)達(dá)到較高水平，政策正逐步從追求“量增價(jià)減”轉(zhuǎn)向“質(zhì)高風(fēng)險(xiǎn)可控”。今年4月銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于2021年進(jìn)一步推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的通知》，也正是對(duì)這一趨勢(shì)的具體部署。

從提水澆灌、大水漫灌到精準(zhǔn)滴灌，破題高質(zhì)量發(fā)展，做好平衡傳統(tǒng)信貸模式下無法兼顧的風(fēng)險(xiǎn)、成本和規(guī)模，需要新技術(shù)、新理念以及新的流程與系統(tǒng)。而通過數(shù)字技術(shù)打破錯(cuò)配桎梏，為不同需求層的小微企業(yè)打造智能化的“灌溉系統(tǒng)”，一些企業(yè)已經(jīng)在開始行動(dòng)。

打破錯(cuò)配：管理風(fēng)險(xiǎn)而不是消滅風(fēng)險(xiǎn)

如果一家平臺(tái)面對(duì)的是三線及以下城市客群，80%沒有接受高等教育，40%是沒有信用卡的，75%年齡集中25-35歲，這樣看似“下沉”的授信對(duì)象到底能不能做？

這正是360數(shù)科面對(duì)的主要群體。在360數(shù)科CRO鄭彥看來，風(fēng)險(xiǎn)管理的使命，并非單純的減低風(fēng)險(xiǎn)，而是盡量為客戶匹配到合適的產(chǎn)品。“把‘壞人’找出來，是為了給好人提供合適的信貸，而不只是給‘壞人’拒掉。”

銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2021年一季度末,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款(包括小微型企業(yè)貸款、個(gè)體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款)余額45.7萬億元,其中單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額16.8萬億元。

根據(jù)奧緯咨詢測(cè)算，僅2019年，中國小微企業(yè)貸款的市場(chǎng)需求約為89.7萬億，而按照復(fù)合增長率預(yù)計(jì)，到2024年此類未滿足的需求預(yù)計(jì)將達(dá)到人民幣50萬億元。

而上述需求缺口的一大因素源自傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)做小微服務(wù)時(shí)，確實(shí)力有不逮，對(duì)更下沉、額度更低的小微群體的風(fēng)險(xiǎn)不易識(shí)別，因此更習(xí)慣 “掐尖”。從實(shí)踐來看，1000萬以上的小微貸目前仍是金融機(jī)構(gòu)供給的主力——因?yàn)橛械盅骸⒅芷陂L、風(fēng)險(xiǎn)利潤都可控。但這些產(chǎn)品很可能枉顧了小微企業(yè)的實(shí)際情況，很多時(shí)候服務(wù)和需求常常“錯(cuò)配”。

在鄭彥看來，“傳統(tǒng)模式下的融資服務(wù)存在較為嚴(yán)重的超配現(xiàn)象，很多小企業(yè)主相比融資額度，更需要快速到款，借貸周期靈活，甚至接受隨借隨還的借貸形式。”

他在實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)，小微金融目前面臨著四大困境：獲客難——銀行傳統(tǒng)的模式下，對(duì)客戶的認(rèn)知度和區(qū)分能力不夠，所以必須提高準(zhǔn)入條件；審核難——傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)貸款額度大，但是在相對(duì)比較小金額的產(chǎn)品模式下，這種管理成本高，導(dǎo)致整個(gè)審核比較難；判斷難——傳統(tǒng)模式下對(duì)小微企業(yè)有抵押物更容易做決策，而有需求的小微企業(yè)并沒有太多的抵押資產(chǎn)；回收難——目前信用體系建設(shè)還不完善，相關(guān)法制建設(shè)仍在推動(dòng)中，債務(wù)回收不盡如人意。

自2020年起，銀保監(jiān)會(huì)針對(duì)小微金融的相關(guān)通知就曾明確提出：“以提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力為立足點(diǎn)，利用好互聯(lián)網(wǎng)，大數(shù)據(jù)技術(shù)，改進(jìn)小微企業(yè)授信審批和風(fēng)控模型，逐步減少對(duì)抵質(zhì)押品的過渡依賴”， “綜合運(yùn)用金融科技手段和信用信息資源，增強(qiáng)能貸會(huì)貸的服務(wù)能力”。

事實(shí)上，申請(qǐng)便利度、擔(dān)保與否、額度、定價(jià)、期限等細(xì)分指標(biāo)均決定著信貸產(chǎn)品不同的適配對(duì)象。金融科技平臺(tái)打破錯(cuò)配的關(guān)鍵正在與尋找到自己最擅長的“分層”，才能實(shí)現(xiàn)“能貸會(huì)貸”。

據(jù)鄭彥透露，目前市場(chǎng)上300萬以上的小微信貸產(chǎn)品幾乎都是抵押類，我們做無抵押信用貸，全部依靠線上數(shù)據(jù)來做，因此100萬以下短期內(nèi)是我們相對(duì)適合的方向。

流程再造 ：智能化系統(tǒng)灌溉

找到合適的分層，解決錯(cuò)配分體后，小微金融的難題依靠技術(shù)并非無法解決。

數(shù)據(jù)顯示，360數(shù)科從2018年第四季度到2020年第四季度9個(gè)財(cái)季不良率分別為0.9%、0.9%、1.0%、1.10%、1.3%、2.2%、2.8%、2%、1.5%。從波動(dòng)曲線看，經(jīng)過疫情期間的短暫抬頭后，已經(jīng)趨于平穩(wěn)，顯示出風(fēng)控策略的有效性。

小微信貸的質(zhì)量最終顯示在不良率這一關(guān)鍵指標(biāo)上，但在業(yè)務(wù)實(shí)踐中，顯然不僅僅是風(fēng)控一環(huán)，而是從獲客、風(fēng)控、貸中、貸后一個(gè)系統(tǒng)化的“流程再造”與“精準(zhǔn)灌溉”。

比如在獲客營銷環(huán)節(jié)，360數(shù)科會(huì)通過和短視頻等流量方聯(lián)合建模，通過10幾個(gè)變量的各種組合和權(quán)重，找到更偏小微業(yè)主的客戶。在貸前授信環(huán)節(jié)，用反欺詐和征信策略做準(zhǔn)入；貸中做一些靈活的調(diào)額和定價(jià)；貸后則是智能分案與機(jī)器人催收。整體看，通過風(fēng)險(xiǎn)前置和精準(zhǔn)匹配，提高渠道投放質(zhì)量并節(jié)約渠道營銷成本。

從風(fēng)控效果追溯，借助20萬以上的用戶維度、400多個(gè)模型、決策集近600個(gè)、超4萬條策略規(guī)則，平臺(tái)基本可以實(shí)現(xiàn)給每一個(gè)客戶最優(yōu)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，并有效抵御各個(gè)環(huán)節(jié)的欺詐。

值得注意的是，不同于個(gè)人消費(fèi)貸，小微類信貸的風(fēng)控維度則從C端單中心變成現(xiàn)雙中心——既要看企業(yè)主信息也要看企業(yè)信息。據(jù)了解，目前針對(duì)小微信貸業(yè)務(wù)的Argus智能風(fēng)控引擎通過百萬級(jí)企業(yè)節(jié)點(diǎn)構(gòu)成的圖譜來對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行精準(zhǔn)識(shí)別。

而上述能力的落地產(chǎn)品“稅票貸”已經(jīng)開始放量。該最高貸款額度達(dá)到50萬，平均貸款額度約為20萬，筆均貸款金額較C端單中心模式驅(qū)動(dòng)時(shí)大幅提升，環(huán)比增長率從47%躍升到98%。

目前360數(shù)科平臺(tái)上注冊(cè)資本500萬以下用戶占比69.53%，戶均借款額每年增長30%，占比前三的行業(yè)來自零售批發(fā)業(yè)、住宿餐飲業(yè)和制造業(yè)。而從結(jié)果來看，截止到去年底，360數(shù)科平臺(tái)上小微信貸不良率為0.94%，大幅低于借條用戶1.5%的不良率水平。

據(jù)悉，未來360數(shù)科還將與金城銀行合作試水更大額的小微信貸產(chǎn)品，以提供更多元細(xì)分的服務(wù)品類。