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來源：中國經營報 作者：蔣牧云 張榮旺

反洗錢強監管態勢持續，近日多家支付機構被處以大額罰單。其中，裕福支付有限公司(以下簡稱“裕福支付”)因存在9宗違法行為被中國人民銀行營業管理部給予警告，沒收違法所得218.80萬元，并處罰款1234.80萬元，罰沒合計1453.59萬元。

此外，《中國經營報》記者通過網絡投訴平臺了解到，裕福支付對接的助貸商戶近期出現了未告知用戶資金用途，通過綁定銀行卡驗證碼誘導用戶支付資金，以充值平臺會員的情況。關于裕福支付是否對此有所了解，以及上述被罰事項目前的整改情況等，記者向裕福支付發去采訪函，截至發稿前尚未獲得回復。

存多項違法行為

央行公布的行政處罰決定書顯示，裕福支付有限公司存在9宗違法行為，被央行營業管理部給予警告，沒收違法所得218.80萬元，并處罰款1234.80萬元，罰沒合計1453.59萬元。裕福支付有限公司副總經理、網絡支付事業部總經理江洪波被央行營業管理部給予警告，并處罰款28.8萬元。

官網顯示，裕福支付有限公司為裕福集團全資三級子公司，擁有互聯網支付、基金銷售支付結算、人民幣跨境支付、預付卡發行與受理等業務資質。

此外，記者通過網絡投訴平臺發現，近日不少用戶都投訴有貸款平臺通過裕福支付進行不合理的扣款。有投訴者通過聚投訴表示，在下載貸款平臺“天天開薪”APP后，該APP沒有詳細提示輸入短信驗證碼是充值會員，在誘導用戶輸入驗證碼后自動從綁定銀行卡扣除會員費用296元。

投訴者提供的截圖顯示，該筆扣費是通過裕福支付扣費，費用流向一家叫山東誼新信息網絡科技有限公司的企業。根據天眼查，該企業成立于2018年，注冊資本300萬元。目前公司的官網無法正常打開，旗下擁有的軟件著作權等均為空白。

那么，裕福支付在接入該商戶時，對其是否進行了相關的審查？目前在裕福支付的商戶中，類似的貸款平臺占比是多少？對此裕福支付暫未給予回復。

由于互聯網金融的種種風險，支付機構在對接助貸平臺時普遍較為謹慎，但此前也有機構表示，出于自身的生存考慮，會對接入商戶的行業等不會考慮過多。關于中小型支付機構的生存痛點，中國支付網創始人劉剛告訴記者，在市場集中度越來越高的情況下，商戶資源加劇流向支付巨頭，中小支付機構的生存狀態每況愈下，由此也導致這些機構迫于經營壓力而饑不擇食，但權責利從來都是統一的，一旦有違規行為被查出，不僅要吐出違法所得，還有額外的數倍罰款。

蘇寧金融研究院高級研究員黃大智也表示，由于支付是一個典型的具有規模效應的業務，長時間以來國內支付主要是C端業務的發展，但主要支付交易量被頭部機構所占據，所以中小支付機構確實面臨比較難的生存環境。

為解決生存難點，部分支付機構選擇向金融科技服務發展。裕福支付官網顯示，裕福支付的股東方裕福集團是一家覆蓋實業投資、金融投資、智能智慧產業投資、第三方支付、全國性預付卡發行與受理、科技生活服務、貴金屬銷售等多元化業務的大型綜合性集團。旗下現擁有裕福實業、裕福支付、裕福高新科技、福卡聯盟科技、裕福區塊鏈技術、裕福電子商務、裕福保理等在內的18家子公司及全國各地35家分公司。

其中，裕福支付、裕福高新科技同屬于裕福實業的子公司。裕福高新科技已形成銀行合作、福卡聯盟和電子商務三條業務線，并建立裕福大數據服務中心及CRM會員體系，向“數字金融服務+科技生活云服務+大數據解決方案”新供應商轉型。

另外，記者通過招聘網站了解到，裕福集團不久前才發布了區塊鏈方向的CTO招聘信息，崗位職責中包括負責公司整體技術戰略的指定，搭建區塊鏈的底層架構等。那么是否可以推測，盡管其2019年成立了區塊鏈子公司，但公司的技術戰略仍未形成？此外，未來金融科技業務與支付業務是否會形成聯動？對此，裕福支付并未回應。

關于支付機構向金融科技的轉型突破，劉剛表示，目前大部分的場景和商戶已被壟斷，新興的互聯網業態和獨特的商業業態可能是中小支付機構的僅有機會和突破點，這需要中小支付機構具有一定的前瞻性和探索能力。在擁有支付業務的情況下，發力金融科技是可行的發展路徑，但能否建立核心競爭力要取決于之前的人才積累和技術積累。

對此，黃大智表示，支付是一個數據密集型的行業，包含了資金流和信息流，同時有一定的技術積累，理論上適合做數據服務類的業務。但現實難題在于：其一，一家企業不僅有一個支付通道，對于這一企業，單一支付機構所獲取的信息是不完整的，僅能反映企業部分的情況；其二，長久以來支付機構都是以支付通道的收入模式來取得凈利潤的，這導致他們在過往之中技術儲備沒有那么強；其三，不論金融科技還是金融都需要場景的支撐，在B端業務中，如果僅作為支付通道的角色，很難有長遠發展。