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來源：中國經營報 作者：鄭瑜 張榮旺

流量紅利逐漸消失，各類金融公司仍在流量“收割”中勉力維持。

WPS金服作為金山集團2017年設立的貸款超市，一直以流量為外部現金貸產品導流。然而隨著監管對現金貸的收緊，WPS金服悄然下線。緊隨其后上線的，是金山金融自營的現金貸產品，背后依托的則是一張小貸牌照。

從貸款超市實現流量變現再到自營貸款產品，金山集團在金融領域的野心一直都在彰顯。然而《中國經營報》記者發現，金山金融在外部導流與自營業務展業過程中，幾次遭遇消費者投訴，與此同時，還面臨著合作導流方業務產品下線的情況。

小貸牌照能否支撐金山金融的野心？“流量+金融”模式下的變現之路是否可期？

信貸業務惹投訴

根據金山金融官方介紹，其為金山集團旗下貸款平臺。用戶簽訂的協議內容顯示，武漢市金山小額貸款有限責任公司(以下簡稱“金山小貸”)為金山金融服務主體之一。

金山金融在激勵用戶借款的廣告中表示，“從指定商戶(金山易貸、金山極速貸、金山快貸、民生助粒貸、金山信用貸、信用錢包)成功借款，首筆金額在1萬元至5萬元、累計大于5萬元或首筆成功借款大于5萬元，可以獲得30天、再送365天、直接送395天WPS超級會員福利?！?

而在WPS軟件上，同樣也可以看到“WPS用戶專享額度，最高可借20萬，且借款有機會獲得WPS超級會員”的廣告。

但金山金融導流貸款產品的營銷活動已經引起用戶投訴。

“因為WPS推薦金山貸款注冊送會員，結果注冊后，沒給借款額度也沒給會員，反而推薦了很多貸款平臺。我在推薦的貸款平臺貸款后找不到貸款記錄，在金山金融里也找不到我的貸款記錄。我到底在什么平臺貸的款？”一位用戶在新浪黑貓上發起了投訴。

而另一位用戶則認為，其依照WPS官方微信號發布文章要求注冊申請后，實際到賬超級會員權益與文章中宣傳的權益并不相符。

值得注意的是，還有用戶表示，金山極速貸的借款日利率顯示為7%。如若按此日利率計算，金山極速貸的年化利率高達2500%。此借貸年利率是否屬實？對此，金山金融并未對記者回應。

除去部分消費者對營銷等環節的不滿，流量與借貸結合能否真正發揮效果？

有持牌消費金融公司業務負責人向記者坦言，轉化率與價格成本是公司最看重的要素。“在消費金融自主獲客環節，普遍較為關心的是流量與風控，因其流量成本與風控成本和公司盈利能力息息相關，在自營業務方面，如果客戶獲取與風控成本過高的話，會導致公司盈利能力大受影響。所以公司會根據實際投放實時關注風控通過率以及流量轉化率，市場變化導致的價格波動等影響營銷成本的因素，來對其價值進行考核。”

從上述投訴用戶提供的截圖來看，其在申請金山金融指定商戶貸款失敗后，金山金融向其推薦了來自其他商戶的熱門貸款產品。這是一種俗稱“貸款超市”的業務模式，即貸款產品聚合導流，用戶可從流量平臺鏈接到其他更多借貸平臺。

不過業內普遍認為，審核產品進入貸款超市以及進入貸款超市后的金融產品監督屬于難點。

記者在21聚投訴上看到，截圖中金山金融導流的三家貸款平臺投訴量均達百件以上。

亦有貸款超市平臺高管認為，導流平臺在與貸款平臺合作后，監督存在難度?！皽y試人員無法對產品全部完成貸款檢查，只能是不定期抽查。導流平臺與貸款平臺地位平等，無法對貸款平臺進行很好的監督處罰?！?

關于上述用戶投訴反映的問題、借款利率水平與導流的轉化率，記者向金山金融發去采訪函，截至發稿，暫未收到回復。

而上述從業者也表示，流量場景的貸款轉化率通常與兩個因素有關。第一是流量場景中用戶屬性(年齡、偏好等)。第二是場景平臺篩選人群能力的強弱。場景金融屬性強(比如理財記賬軟件)，篩選能力以及轉化率就越強。但是貸款也是逆選擇的產品，貸款轉化率越高，貸款風險越高，金融機構服務這些用戶的意愿也會越低。

合作客戶業務“撤退”

此外，記者看到金山金融官方微信公眾號導流了兩家銀行的智能存款產品，當前均已售罄。

然而事實上，該導流產品處于被合作方下架狀態。

業內人士表示，目前各家智能存款業務都在撤退。在金山財富中導流的其中一家銀行回應記者時表示，智能存款業務已下架，目前并無售賣計劃。“將按照監管要求以及與客戶簽訂的存款協議相關條款，依法合規對該業務進行調整?！?

麻袋研究院高級研究員蘇筱芮表示，目前來看，流量平臺布局金融可以分為三類，一是以銀行業機構產品為主，包括理財、借貸等；二是以證券業機構產品為主，包括基金、股票等；三是以保險業機構產品為主，主要為人身險、財產險等?！捌渲?，貸款類主要又有兩類，一類是純導流平臺，例如某些短視頻導流；另一類是聯合貸款，流量平臺擁有金融牌照，與傳統銀行共同放款?！?

天眼查顯示，金山小貸成立于2017年12月，全資股東為成都金山數字娛樂科技有限公司(以下簡稱“成都數字娛樂”)。依照金山軟件(03888.HK)財報，金山軟件與成都數字娛樂訂立一系列架構合約，令金山軟件可以對成都數字娛樂行使控制權，并可以將該公司的財務業績在金山軟件的業績中綜合入賬。

在選擇導流頗具爭議的網絡借貸以及合作客戶的智能存款產品撤退的同時，金山軟件也在經歷著毛利率不斷下滑的壓力。金山軟件2016年~2019年年度報告顯示，集團毛利率分別為68%、58%、46%、42%。

蘇筱芮認為，流量+金融的模式是未來大勢所趨，伴隨著金融機構的數字化轉型，線上渠道將成為未來獲客的兵家必爭之地，流量巨頭在金融牌照的獲取方面亦在加快步伐，未來傳統金融機構與流量巨頭的獲客競爭會更加激烈。

“對于互聯網巨頭來說，利潤最高且最吸引投資人的無疑是流量變現的買賣，而金融領域的變現最為容易且利潤可觀。”西南財經大學數字經濟研究中心主任陳文曾經這樣告訴記者。

在WPS金服下線、試水金融營銷并悄然通過小貸牌照布局貸款自營業務后，金山金融經營多年能否殺出重圍？本報記者將持續關注。