久久精品免费看国产成人,四虎国产精品亚洲一区久久,伊人精品久久久7777,成人欧美一区二区三区在线,99精品国产福利一区二区,亚洲精品成人毛片久久久,久久精品99精品免费观看 ,99热久久这里只有精品免费,久久精品免费一区二区三区

在銀行業資產質量惡化勢頭整體放緩之時，浦發銀行(12.530, -0.01, -0.08%)的壞賬問題仍日益凸顯。近期收官的A股上市銀行三季報顯示，銀行不良率一片普降，25家A股上市銀行中，除吳江農商行未披露不良情況外，僅5家不良率出現增長，增長最多的就是浦發銀行。不良率持續增長、新增不良貸款規模創下近三年高值。浦發銀行資產質量因何踩雷？

陡增的壞賬

據A股上市銀行披露的業績報告顯示，截至2017年三季度末，25家銀行中（除未披露不良率的吳江農商行），僅有5家銀行不良率較年初上升，其中浦發銀行比年初上升了0.46個百分點，另外4家銀行的增幅都在0.1個百分點以內。浦發銀行也是不良率超過2%的兩家銀行之一，三季度末不良率為2.35%，僅次于江陰農商行的2.42%。

浦發銀行不良率持續增長。數據顯示，該行2014-2016年不良率年增幅分別為0.32個百分點、0.5個百分點和0.33個百分點。值得一提的是，今年上半年浦發銀行不良率較年初增長了0.2個百分點，也就是說，在三季度當季，該行不良率增幅就達到0.26個百分點。

同樣可以反映浦發銀行壞賬加速暴露的還有新增不良貸款規模。截至本次報告期末，浦發銀行不良貸款余額727.79億元，較上年末增加206.01億元，這一數值超過了2016年全年的新增規模171.24億元，更高于2014年、2015年全年新增的85.24億元、134.69億元。

事實上，2014年該行不良率還在行業均線下方，且存有一段差距，而2016年就跳漲到行業平均水平之上。數據顯示，2014-2016年末，浦發銀行不良率分別為1.06%、1.56%和1.89%，同期銀監會公布的數據顯示，銀行業的不良率分別為1.25%、1.67%和1.74%，今年上半年，行業不良率一直保持在1.74%。

浦發銀行不良率顯著抬頭的問題也引發了業內的關注。在2017年上半年業績發布會上，浦發銀行副行長劉以研透露，這是該行主動進行不良出清、把資產質量真實反映出來的過程。對于不良率持續增長的問題，浦發銀行對北京商報記者的最新回應中也提到，該行堅持實行“早暴露、早化解、早處置、早出清”的主動防控風險經營策略，風險處置決心堅決、措施到位。

踩中制造業、批發零售業雷區

這些被出清的不良貸款主要來自哪里？北京商報記者梳理浦發銀行近年財報發現，2014-2016年末及2017年6月末，浦發銀行公司貸款不良率分別為1.16%、1.71%、2.39%和2.8%，始終明顯高于個人貸款不良率。

該行企業貸款中的第一大領域為制造業，在2014年至2017年上半年，制造業占全部貸款的比例分別為18.56%、15.61%、12.21%和10.6%；企業貸款中的第二大投向是批發零售業，占比從2014年末的15.64%下降到今年6月末的9.32%。但這兩類貸款在10余種投向中對應的不良率也一直最高，制造業不良率由2014年的2.6%增長至2017年6月末的5.55%；同期批發零售業不良率由1.68%增長至7.37%。

事實上，不少銀行對公貸款投放最多的兩個領域都是制造業和批發零售業，但相對應的不良率也普遍偏高。例如同屬股份制銀行的招行2017年中報顯示，截至報告期末，該行投放制造業的貸款占8.25%，不良率為6.36%，批發零售業貸款占7.55%，不良率為4.3%；興業銀行(17.250, 0.00, 0.00%)投放在制造業的貸款占全部貸款比重為14.67%，不良率為3.55%，批發和零售業占9.33%，不良率為4.97%。

“重金”投放長三角地區

浦發銀行行長劉信義在今年上半年業績發布會上提到，所有股份制銀行里，浦發銀行的對公貸款余額排第一位，其中在長三角地區份額最大，是不良貸款生成大頭。從地區來看，長三角地區是浦發銀行投放貸款最多的區域，2014、2015年該行在上海、浙江及江蘇的貸款占比曾達到35%，至2017年6月末，該行在長三角地區投放的貸款占比降為26.73%。

事實上，長三角地區也是銀行普遍“重金”投放的區域，例如截至今年6月末，中信銀行(6.120, -0.04, -0.65%)投放至長江三角洲地區的貸款占21.59%，光大銀行(4.030, 0.00,0.00%)則為19.28%

壞賬風險暴露實際上在很多銀行身上都曾上演過，例如在2016年末，招商銀行(27.010,0.11, 0.41%)不良率還為1.87%，比浦發銀行只低0.2個百分點，且年內上升了0.19個百分點，但在今年三季度末已經下降至1.74%；中信銀行2016年不良率上升了0.26個百分點，也是當年股份制銀行中上升幅度相對較高的，不過今年前三季度轉為下降0.03個百分點。平安銀行(11.540, 0.14, 1.23%)與浦發銀行一樣還處于不良率上升期，該行2016年不良率上升了0.29個百分點，今年前三季度微增0.01個百分點至1.75%。

在投放地區和行業領域頗為相似的情況下，為何銀行暴露風險的時點有所不同？中國人民大學國際貨幣所研究員、蘇寧金融研究院特約研究員李虹含表示，各家銀行不良暴露的時間點不一樣，可能與優勢業務有關。有的銀行偏重于對公業務，有的偏重于零售，對公業務在經濟新常態大背景下會持續暴露不良，而零售業務是目前新的經濟增長點。此外，區域差異方面，目前上市銀行在區域上呈現發展不平衡，多數沿海商業銀行的不良貸款都集中于對公業務，也與當地經濟形勢有關。

延后暴露的風險

除了各家銀行戰略選擇和業務側重方面的原因，不良貸款核銷策略也是導致風險暴露時間差異的原因之一。

北京大學經濟學院金融系副主任呂隨啟分析稱，一個原因是核銷的先后不同。有的銀行前兩年核查出較多壞賬，然后采取核銷等措施，不良率和之前相比就不再惡化。有的銀行前兩年并沒有核查出來，或者壞賬率被掩蓋了，也沒有及時采取化解不良的措施，而今年監管趨嚴，因此集中暴露出來。

李虹含也提到，各銀行間撥備覆蓋不一樣，部分商業銀行在會計處理上，計提撥備時采用了某些年份多提，行情好的時候多計撥備，行情差時再釋放的策略，所以會出現不良率的不穩定情形。此外，商業銀行在發展過程中需要滿足監管要求，做好指標要求，因此在某些指標上需要做出財務調整。

而作為內因，信貸管理是否存在漏洞乃至違規操作，也是銀行出現壞賬時難免會受到的質疑。公開資料顯示，今年浦發銀行多家分行分別因對貸款用途監管不力、違規轉讓非不良貸款等吃到監管罰單。對此，浦發銀行對北京商報記者表示，“浦發銀行對相關監管處罰結果高度重視，已經積極采取措施，對相關業務進行認真整改和嚴肅問責處理。同時，還將舉一反三，堅持審慎、穩健的經營風格，進一步加強規范業務制度和流程”。

不過，從目前90天逾期及以上與不良貸款的“剪刀差”指標來看，浦發銀行逾期貸款轉化為不良貸款的壓力有所減輕。截至三季度末，浦發銀行90天以上逾期貸款與不良貸款之比已經降至94%，較年初下降26個百分點。

北京商報記者 程維妙/文 宋媛媛/制表