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除了凈利潤增速，上市銀行最受關注的莫過于資產質量風險特征及變動，尤其近年對不良拐點的討論從未停歇。

從已披露2016年年報的11家A股上市全國性銀行(含5家國有大行及6家全國性股份制銀行)2016年報來看，凈利潤增速普遍降至5%以下，其中五大行凈利增幅在“1”上下徘徊，中國銀行更是出現上市以來首次凈利負增長。

除受息差收窄影響外，各行為資產質量惡化而大幅計提資產減值損失，亦是凈利潤增速下滑重要原因。值得注意的是，經歷多年的不良暴露和處置，2016年上市銀行不良率和不良生成率整體改善，企穩態勢漸顯。

據證券時報記者統計，截至去年末，11家上市銀行不良貸款余額達10874.46億元，較上年末增長15.83%，但增速明顯放緩。

平安證券研究所日前發布研報稱，商業銀行資產質量整體改善，但個體出現分化，就已披露年報情況看，大行資產質量表現好于股份行。招商證券預計，2017年銀行業將迎來不良率和不良生成率雙降格局。

企穩態勢漸顯

Wind數據顯示，11家上市銀行去年不良貸款余額均持續攀升。截至去年末，11家上市銀行不良貸款余額達10874.46億元，較上年增長15.83%，但這明顯低于2015年48.72%的增速。

具體來看，不良貸款增幅方面，浦發銀行、平安銀行、中信銀行3家股份制銀行分列前三位，不良貸款余額增幅均高于34%;不良率方面，11家上市銀行中，依然是3家股份行升幅較大，分別達0.33個百分點、0.29個百分點和0.26個百分點，其中不良率最高且顯著高于2%的僅有農行，為2.37%。

但值得注意的是，去年底農行不良率相較去年初微降0.02個百分點。同樣呈現不良貸款率下降的還有建行和光大銀行，去年末不良率分別較去年初下降0.06個百分點和0.01個百分點。

銀監會數據顯示，商業銀行不良貸款率在去年四季末出現下降，結束了此前19個季度連續走高的態勢。截至去年末，商業銀行不良貸款余額為15122億元，較去年初增加2378億元;商業銀行不良率為1.74%，較去年三季末下降0.02個百分點。

招商證券銀行業分析師馬鯤鵬預計，去年商業銀行資產質量超預期改善，預計2017年上市銀行不良生成壓力進一步緩解，銀行業將迎來不良率和不良生成率雙降的格局，上市銀行撥備壓力將明顯下降。

不良貸款生成壓力減小

關注類貸款介于正常貸款與不良貸款之間，再加上某些銀行為了讓不良數據更好看，會把一些存在不良隱患的貸款搬到關注類貸款中。因此，關注類貸款的規模及占比也被視作判斷不良貸款走勢的前瞻性指標。

四大行中，中行關注類貸款增幅較為明顯，達35.55%，高于其他三家，該行關注類貸款占比也上升0.11個百分點至4.47%。其他股份行中，關注類貸款余額增幅最為明顯的是浦發銀行、民生銀行和平安銀行。其中，后兩者增幅略高于20%;浦發銀行關注類貸款余額則較2015年末增63.15%至1055.04億元，其關注類貸款占比的變動幅度也在11家銀行中位列第一，較2015年末上升了0.94個百分點至3.82%。

值得一提的是，截至2016年年末，11家上市銀行中已經有中信銀行和招商銀行兩家的關注類貸款規模較去年初下滑，下滑幅度分別為15.68%和7.72%。值得注意的是，11家上市銀行中，有7家銀行去年末關注類貸款占比較去年初有所下降。

除關注類貸款余額增幅及占比變化外，有銀行人士表示，銀行關注類貸款遷徙率能更動態地反映資產質量變化趨勢，這也是衡量關注類貸款最終落定為不良貸款比重的重要指標。

數據顯示，2016年，11家上市銀行關注類貸款遷徙率平均值為29.27%，較2015年小幅回落。

此外，同樣作為貸款質量的先行指標，上市銀行逾期貸款規模和占比也呈現向好態勢。數據顯示，2016年年末，11家上市銀行逾期貸款規模較2016年6月底減少逾千億元，整體逾期貸款率較去年6月末下降0.28個百分點至2.48%。

不良貸款認定趨嚴

事實上，除關注類貸款外，業界近年對于“不良貸款/逾期90天以上貸款”這個指標也越來越重視。此前，國際信用評級機構穆迪就曾質疑，中國銀行業對不良貸款的界定有所放松，壞賬情況可能被低估。

一般來說，風險暴露的逾期90天以上貸款都應納入不良貸款，再加上部分未到期但定性風險特征已符合不良貸款特征的貸款，“不良貸款/逾期90天以上貸款”的比值應當大于1。

從分母端來看，去年11家上市銀行逾期90天以上貸款規模整體呈現“上半年增長，下半年下降”的態勢。截至去年末，11家銀行逾期90天以上貸款余額較2016年6月末下降2.43%至1.02萬億元。

而從11家上市銀行“不良貸款/逾期90天以上貸款”的數據情況看，五大行該比值普遍大于1，其中建行達到了1.47，交行僅為0.72。

業內人士表示，在股份行中，除招行將所有逾期90天以上貸款列入不良外，其余股份行該比值全部低于0.9，其中平安銀行僅為0.63。不過，該行被詬病較多的不良認定不嚴格的問題已有所改善，2015年年末，該行此項比值僅為0.52。

值得注意的是，上市銀行對不良貸款的認定整體趨于嚴格：截至去年末，11家上市銀行整體的不良貸款與逾期90天以上貸款的比值為1.07，較2015年有所上升，11家上市銀行中也有7家銀行該比值較去年初出現上升。