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近日,筆者觀察到中國人保APP上線了一款名為「藥安?！沟幕ヂ?lián)網(wǎng)門診險。隨著人們工作和生活節(jié)奏的加快,互聯(lián)網(wǎng)+醫(yī)療正在成為用戶常見病就醫(yī)的首選,但互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)保支付的普及度仍是困擾用戶的一大問題,商業(yè)互聯(lián)網(wǎng)門診險的可選產(chǎn)品也非常少。隨著藥安保的上線,中國人保成為了較早入局互聯(lián)網(wǎng)門診險的央企背景保司。

在藥安保上線前,大家比較熟知的是頭部支付平臺推出的門診險,率先覆蓋了線上門診就醫(yī)的賠付和報銷,算是開創(chuàng)了行業(yè)的先河。

藥安保作為一款線上問診買藥產(chǎn)品,優(yōu)化了藥品覆蓋和免賠額,2200+門診用藥0免賠。此外,藥安保還大幅降低了投保門檻和保費,覆蓋的年齡段更廣且無需健康告知,筆者在中國人保APP上測算的保費相比同類產(chǎn)品也更具優(yōu)勢。

互聯(lián)網(wǎng)+醫(yī)療持續(xù)增長,商業(yè)保險為何入局緩慢?

截至今年2月,中國互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療用戶達4.18億,占網(wǎng)民總數(shù)37.7%,線上診療服務(wù)年超1億人次,用戶對互聯(lián)網(wǎng)門診的需求與日俱增,商業(yè)醫(yī)療險在這個細(xì)分領(lǐng)域存在明顯的市場缺口,但嗅覺敏銳的各大保司為何遲遲不入局?

首先,產(chǎn)品設(shè)計與運營難度大,中小保司不敢輕易入局。風(fēng)控方面,門診險的理賠頻率較高,保險公司需要更精準(zhǔn)的風(fēng)險評估和定價能力,否則容易出現(xiàn)賠付率過高的問題;運營方面,互聯(lián)網(wǎng)門診險需要與線上醫(yī)療平臺、藥品供應(yīng)商、線下物流等多方合作,資源整合難度較大,且自建線上平臺的開發(fā)和維護成本較高。

其次,站在商業(yè)的角度考量,互聯(lián)網(wǎng)門診險普遍被認(rèn)為是保司的「引流」產(chǎn)品,具有較強的普惠屬性。產(chǎn)品盈利空間本身就有限,如無法依賴自身渠道進行銷售,選擇與第三方流量平臺合作代銷,產(chǎn)品的利潤可能進一步壓縮,同時新用戶沉淀和轉(zhuǎn)化的鏈路也會相應(yīng)加長。頭部支付平臺推出的門診險試水后的很長一段時間,互聯(lián)網(wǎng)門診險這個品類技術(shù)陷入「后無來者」的狀態(tài)。

中國人保為何選擇在這個時間入局?筆者分析主要有兩方面的原因,一是中國人保本身有一個很好的自有線上平臺和線上醫(yī)療資源的整合能力,用戶可以在中國人保APP或者官方公眾號平臺,一站式體驗「問診-處方-購藥-配送」全流程線上服務(wù);二是中國人保APP累計注冊用戶已達5000萬,本身有一個龐大的待轉(zhuǎn)化用戶群體,而且通過藥安保這種普惠型的引流產(chǎn)品,有助于進一步擴大用戶基盤。

互聯(lián)網(wǎng)門診險,重塑用戶和行業(yè)對健康險的認(rèn)知

以藥安保為代表的互聯(lián)網(wǎng)門診險正通過“保險+醫(yī)療”的生態(tài)融合,從用戶需求側(cè)和保險行業(yè)供給側(cè)雙向推動了健康類保險的變革。

互聯(lián)網(wǎng)門診險通過不限次問診、直賠服務(wù)、低保費設(shè)計等特點,精準(zhǔn)切中消費者在醫(yī)療健康場景中的核心痛點,實現(xiàn)了需求側(cè)體驗的全面優(yōu)化。7x24小時不限次線上問診打破了問診的時間和空間限制;直陪服務(wù)支持在支付環(huán)節(jié)直接抵扣保險責(zé)任內(nèi)費用,用戶僅需支付自付部分,減輕了整體醫(yī)療費用支出的同時,也避免了繁瑣的報銷流程;低保費設(shè)計更是加強了用戶對消費型保險的的認(rèn)知。

對于整個保險行業(yè)來說,以藥安保為代表的互聯(lián)網(wǎng)門診險打破了傳統(tǒng)健康險“重住院輕門診”的空白,聚焦高頻低額的門診場景,通過小額碎片化賠付提升用戶「獲得感」。這種「低門檻、高頻率」的保障模式可能成為未來健康險細(xì)分市場的標(biāo)桿,推動行業(yè)從「保大病」向「保日?！寡由臁４送?互聯(lián)網(wǎng)門診險也促使保司在政策導(dǎo)向下的市場擴容時期,實現(xiàn)「醫(yī)療資源整合+技術(shù)賦能」的角色轉(zhuǎn)型。

總的來說,筆者相信互聯(lián)網(wǎng)門診險通過技術(shù)創(chuàng)新與生態(tài)整合,將實現(xiàn)用戶、醫(yī)療、保險三方共贏:用戶獲得便捷普惠的醫(yī)療支付方案,保險行業(yè)開辟增量市場并提升服務(wù)價值,醫(yī)療體系則借助商保支付優(yōu)化資源利用。這一模式或?qū)⒊蔀榻】抵袊鴳?zhàn)略下「保險+醫(yī)療」深度融合的范本,推動行業(yè)向更普惠、智能、生態(tài)化的方向演進。

免責(zé)聲明：市場有風(fēng)險，選擇需謹(jǐn)慎！此文僅供參考，不作買賣依據(jù)。