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9月11日,中國人民銀行發(fā)布的數據顯示,8月份,人民幣貸款增加1.36萬億元,同比多增868億元;社會融資規(guī)模增量為3.12萬億元,比上年同期增加6316億元。

此外,中國中小企業(yè)協(xié)會11日發(fā)布數據顯示,隨著擴內需、減稅費、促民企、活資本等一系列經濟穩(wěn)增長政策出臺實施,8月中國中小企業(yè)發(fā)展指數連續(xù)第三個月上升。中小企業(yè)加快恢復,預期明顯向好。

在全球經濟復蘇放緩的背景下,各部門協(xié)同發(fā)力,宏觀政策組合拳效應強勢綻放,金融數據穩(wěn)健回溫,顯示出我國經濟的韌性。然而,復雜多變的國際政治經濟形勢也對我國帶來了諸多挑戰(zhàn)。首先,發(fā)達經濟體的快速加息累積效應逐步顯現(xiàn),全球經濟復蘇動能減弱,其次,中小企業(yè)在面對一些黑天鵝事件時,更容易受到不利沖擊,面臨融資渠道缺乏和脆弱的情況,破解“敢貸、愿貸、能貸、會貸”命題,進一步激發(fā)民營經濟活力,是相關金融機構面臨重要問題。

平安普惠擔保作為陸金所旗下小微融資服務機構,在宏觀政策指引下,聚焦小微韌性恢復,練好服務小微企業(yè)的“硬功夫”,精準定位,助力小微企業(yè)高質量發(fā)展。

積極布局AI,科技加持助力小微

未來,數字化要全面賦能經濟社會發(fā)展,其中一點就是做強做優(yōu)做大數字經濟,讓數字技術和實體經濟深度融合,在農業(yè)、工業(yè)、金融、教育、醫(yī)療、交通、能源等重點領域,加快數字技術創(chuàng)新應用。平安普惠相關負責人也曾表示,金融服務面臨的命題,就是要在保持便利性的同時,用技術去突破服務深度。隨著科技發(fā)展尤其是AI大模型的突破,平安普惠將繼續(xù)秉承“大膽創(chuàng)新,謹慎應用”的負責任科技態(tài)度,探索AI在普惠金融領域更多更深入的應用,推動小微金融服務質效提升。

通過人工智能應用,平安普惠不斷升級小微信貸服務體驗。首先是優(yōu)化線上貸款流程,從服務態(tài)度、效率等方面入手,讓線上服務更智能,給客戶提供更好的貸款體驗;其次是加強線上和線下聯(lián)動,為更多的客戶群體提供更溫暖、更人性化的服務。

在平安普惠陸慧融APP上,客戶只需通過人機對話輸入基本信息和需求,就可以快速匹配最適合自己的貸款方案。在這個過程中,客戶可以隨時與平安普惠的智能客服“小惠”進行交互,“小惠”會根據客戶的情況和問題給出詳細的解答和建議。如果客戶對初步評估結果不滿意,“小惠”還會引導客戶進行“信用加油”,即通過追加提供企業(yè)資質信息、個人保單、個人車輛信息、擬抵押房產信息等方式來提升信用額度和降低費率。

除了提升服務質效外,平安普惠還通過人工智能賦能風控,破解小微融資結構失衡的難題。平安普惠在超過17年完整信貸周期數據基礎上開發(fā)的“人+企”立體智能風控模型,建立前沿的大數據分析和AI技術,將小微企業(yè)主個人信用、企業(yè)的多種信息維度納入模型,每個借款人包含7000多個預測變量、1063個關鍵變量。平安普惠全國各地的咨詢顧問收集當地市場的第一手資料,向風控模型導入區(qū)域數據,為各地區(qū)小微企業(yè)主量身定制風險管理策略,幫助全面挖掘小微信用價值。

落實消保戰(zhàn)略,全面保障小微服務

隨著金融科技的迅猛發(fā)展,金融市場的復雜度和監(jiān)管難度上升,金融服務不僅是融資需求,也包括為消費者提供安全可靠的保障,秉持“金融為民”初心,平安普惠構建了行之有效的多元化金融消費者保護體系。

平安普惠通過落實“五大措施”工程,將消費者權益保護全面納入公司治理、企業(yè)文化建設和經營發(fā)展戰(zhàn)略。在組織保障、制度保障、機制保障、考核保障、系統(tǒng)保障的助推下,平安普惠將消保管理建設制度化、數字化、智能化,守護消保為民“品牌暖色”。

值得一提的是,平安普惠廣東、深圳、江蘇、上海、山東、重慶、廣西、海南等地分公司還積極聯(lián)合地方同業(yè)、銀行等成立專項消保小組,相互聯(lián)動,全員堅定履行“多條腿”的管控策略,對于消費者舉報的超范圍經營、騙取錢財、侵犯信息安全等黑產組織,通過前線挖掘,場景甄別,推動調解、舉報、報案等不同程度的方法舉措,及時向地方公安、工商、市場監(jiān)督部門等司法監(jiān)管部門舉報,堅持當好保護消費者權益的第一責任人。

平安普惠在加強消費者權益保護的體系構建,做出了積極努力,在不斷完善的制度安排、健全的工作機制下,搭建起了穩(wěn)固的消費者權益保障體系。這一體系覆蓋面廣、保障到位、執(zhí)行有力,為切實維護金融消費者的合法權益奠定了堅實基礎。

在提升金融消費者權益保障效果方面,平安普惠特別注重加強公眾金融知識教育,以多種渠道和形式進行消費者宣傳教育,使其了解金融黑產套路和危害,增強金融安全意識。截至目前,平安普惠已在全國各地開展了187場消保宣教活動,超過80%的活動聯(lián)合了監(jiān)管、公安反詐中心、消協(xié)以及媒體等權威第三方進行。

通過這些活動,平安普惠向消費者傳遞了正確的金融知識,提高了他們的風險防范意識和防范能力。展望未來,平安普惠將繼續(xù)堅守消費者權益保障的初心,不斷提升自身的服務質量,為每一位金融消費者提供更安全、更貼心的服務。

擴大擔保比例,模式賦能履責于行

如何解決小微企業(yè)融資難題,是金融支持實體經濟的重要任務。平安普惠采用的100%融擔模式,在強有力的科技支撐下發(fā)揮金融屬性,打通融資渠道,為小微企業(yè)提供有力的支持。根據2023年第二季度財報顯示,陸金所控股持續(xù)推進旗下融擔公司(平安普惠擔保)100%增信的業(yè)務模式,與銀行進行“銀擔合作”,不斷提升擔保比例,減少銀行對小微企業(yè)貸款的顧慮,助力合作銀行“愿貸、敢貸”,擴大小微融資的覆蓋面。

這一創(chuàng)新模式改變了傳統(tǒng)小微企業(yè)融資方式,實現(xiàn)了融資需求與金融資源更加精準地匹配。對于銀行來說,這種模式可以破除與小微企業(yè)之間的隱性壁壘,提高融資效率。對于平臺來說,新業(yè)務模式夯實擔保責任,獲得廣大合作銀行的認同。2023年2季度,平安普惠擔保賦能新增貸款的風險承擔比例由去年同期的21.7%上升到39.2%,目前已與中國超過91家金融機構建立合作關系,作為資金增信合作伙伴,其中許多已合作超過3年。

融資擔保模式成功解決了小微企業(yè)融資難題,為實體經濟發(fā)展提供了強大動力。這種模式的推廣和普及,不僅有利于改善小微企業(yè)的融資環(huán)境,也將為整個金融行業(yè)的改革和創(chuàng)新提供有益的探索和借鑒。

打通服務筋脈,降本增效韌性發(fā)展

在破解小微企業(yè)融資難題的過程中,平安普惠始終秉持可持續(xù)發(fā)展理念,關注風險管理與成本控制,努力實現(xiàn)降本增效。

隨著金融需求越來越多元化,金融服務需要更加智能和精準。平安普惠隨著小微企業(yè)主的多樣化需求推出相應產品與服務,以數字化科技手段和商業(yè)可持續(xù)方式服務小微企業(yè)主和實體經濟發(fā)展。

與傳統(tǒng)線上貸款產品不同,中小微企業(yè)信貸推廣需兼顧地推團隊規(guī)模與服務覆蓋,以及線上風控效率,以實現(xiàn)降本增效。中小微企業(yè)由于經營波動大、缺乏抵押物、資產信息不全、單戶金融小且經營分散等問題,加上疫情沖擊,不少企業(yè)經營停擺,產業(yè)鏈各環(huán)節(jié)成本上升,融資難、融資貴的問題更加突出。在多年的經驗積累中,平安普惠通過創(chuàng)新商業(yè)模式為小微融資尋找最優(yōu)解,初期立足線下模式,擁有強大的團隊與經驗。隨著互聯(lián)網應用的發(fā)展,平安普惠推動線上流程進化,形成獨特的“AI+O2O”業(yè)務模型,結合大數據微表情、遠程視頻面談等技術,配合線下精英化團隊實現(xiàn)全面覆蓋中小企業(yè)融資貸款需求,建立了多元化立體服務模式。

未來,隨著多項利好政策落地,中小微企業(yè)對“金九銀十”預期明顯改善,平安普惠也將持續(xù)發(fā)力,進一步助力小微堅韌破局,實現(xiàn)高質量發(fā)展。