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銀保渠道手續(xù)費(fèi)再次迎來規(guī)范!9月19日，北京商報(bào)記者從多個(gè)渠道獲悉，監(jiān)管擬再次對(duì)銀保渠道傭金費(fèi)用進(jìn)行約束，約束重點(diǎn)在報(bào)行合一。

內(nèi)部人士向北京商報(bào)記者透露，監(jiān)管提出了精算假設(shè)費(fèi)用、預(yù)算下發(fā)費(fèi)用、考核費(fèi)用，三費(fèi)合一可比可算的要求。此外，嚴(yán)監(jiān)管也被列為持續(xù)性工作。業(yè)內(nèi)專家預(yù)測(cè)，如果嚴(yán)格執(zhí)行報(bào)行合一，一些沒有銀行股東資源且銀保渠道業(yè)務(wù)占比較高的壽險(xiǎn)公司可能面臨較大沖擊。與此同時(shí)，銀保手續(xù)費(fèi)預(yù)計(jì)整體降幅能達(dá)到五成甚至更多。

再提新要求

在代理人渠道式微的背景下，這兩年銀保渠道再次成為壽險(xiǎn)行業(yè)的重點(diǎn)發(fā)展對(duì)象。不過，銀保手續(xù)費(fèi)高漲的程度已有失控的跡象，監(jiān)管亦是多次出手糾偏。

9月19日，北京商報(bào)記者從多個(gè)渠道獲悉，監(jiān)管擬再次對(duì)銀保渠道傭金費(fèi)用進(jìn)行約束，約束重點(diǎn)在報(bào)行合一。所謂的“報(bào)行合一”，其實(shí)就是指保險(xiǎn)公司報(bào)給銀保監(jiān)會(huì)的手續(xù)費(fèi)用取值范圍和使用規(guī)則是需要跟實(shí)際使用保持一致的。保險(xiǎn)公司要按照規(guī)則制定費(fèi)率，確定和報(bào)送手續(xù)費(fèi)的取值范圍和使用規(guī)則，并按照使用規(guī)則來支付手續(xù)費(fèi)。行業(yè)也會(huì)統(tǒng)一手續(xù)費(fèi)上限，各保險(xiǎn)公司是不得以任何形式突破的。

在具體內(nèi)容方面，一位與會(huì)的保險(xiǎn)公司內(nèi)部人士向記者透露，監(jiān)管強(qiáng)化了報(bào)行合一的要求，提出精算假設(shè)費(fèi)用、預(yù)算下發(fā)費(fèi)用、考核費(fèi)用，三費(fèi)要合一，可比可算，才能真正做到報(bào)行合一。未來，壽險(xiǎn)公司不分大小都應(yīng)執(zhí)行報(bào)行合一政策。銀保渠道產(chǎn)品的附加費(fèi)用率，包含所有銷售費(fèi)用及固定費(fèi)用分?jǐn)偂１O(jiān)管將以滾動(dòng)12個(gè)月來監(jiān)測(cè)保險(xiǎn)公司的實(shí)際執(zhí)行情況。

與此同時(shí)，市面上也流傳著一張保險(xiǎn)公司關(guān)閉銀保渠道的圖片。圖片上列明了一些知名度較高的壽險(xiǎn)公司銀保渠道關(guān)停的情況。對(duì)此，上述內(nèi)部人士告訴北京商報(bào)記者，這是由于根據(jù)監(jiān)管報(bào)行合一的要求，保險(xiǎn)公司的系統(tǒng)要進(jìn)行調(diào)整，產(chǎn)品暫時(shí)下線，調(diào)整完畢后上線。不過，該內(nèi)部人士也表示，網(wǎng)傳圖片上的情況并不完全準(zhǔn)確。

實(shí)際上，針對(duì)銀保費(fèi)用高企的問題，此前監(jiān)管已經(jīng)出手規(guī)范，7月底，3.5%定價(jià)產(chǎn)品集中下架后，國家金融監(jiān)管總局向多家人身險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于規(guī)范銀行代理渠道保險(xiǎn)產(chǎn)品的通知》，對(duì)銀行保險(xiǎn)渠道傭金進(jìn)行約束，要求各公司通過銀行代理銷售的產(chǎn)品，在產(chǎn)品備案時(shí)，應(yīng)在產(chǎn)品精算報(bào)告中明確說明費(fèi)用假設(shè)、費(fèi)用結(jié)構(gòu)，并列示傭金上限。即要求銀保渠道傭金費(fèi)用報(bào)行合一。上海、廣東等地保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)及協(xié)會(huì)發(fā)起銀保業(yè)務(wù)自律公約，要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承諾不通過其他渠道及方式變相增加銀保業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)，堅(jiān)決杜絕銀保小賬。

未來，針對(duì)銀保渠道的嚴(yán)監(jiān)管也將成為常態(tài)。監(jiān)管方面透露，將強(qiáng)化監(jiān)管要求，“抓早、抓小、抓典型”，并把嚴(yán)監(jiān)管列為持續(xù)性工作。

扭轉(zhuǎn)銀行預(yù)期

一直以來，銀保是保險(xiǎn)公司重要的業(yè)務(wù)銷售渠道之一。不過，近兩年，銀保渠道強(qiáng)勢(shì)增長(zhǎng)，不少保險(xiǎn)公司大打“手續(xù)費(fèi)戰(zhàn)”，通過各種套取費(fèi)用、小賬等方式，變相抬高銷售渠道手續(xù)費(fèi)率。行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，在分公司層面，銀保手續(xù)費(fèi)率漲幅明顯，普遍達(dá)到了30%以上。

如果保險(xiǎn)公司嚴(yán)格執(zhí)行報(bào)行合一，毫無疑問，銀保小賬等行為將沒有存在的空間。在監(jiān)管嚴(yán)打下，預(yù)計(jì)保險(xiǎn)公司銀保手續(xù)費(fèi)將有多大下調(diào)空間?一位銀保行業(yè)專家表示，每個(gè)公司情況不一樣，預(yù)計(jì)整體降幅能達(dá)到五成甚至更多，也有銀行方面人士表示，預(yù)計(jì)降幅可能超過六成。監(jiān)管方面也表示，向銀行傳遞明確的信息，扭轉(zhuǎn)銀行的預(yù)期，共同降低銀保業(yè)務(wù)成本，實(shí)現(xiàn)良性發(fā)展。

此次監(jiān)管力推報(bào)行合一，要求險(xiǎn)企嚴(yán)控負(fù)債成本，也是為了行業(yè)的長(zhǎng)久發(fā)展。北京聯(lián)合大學(xué)商務(wù)學(xué)院金融系教師楊澤云表示，嚴(yán)格執(zhí)行報(bào)行合一，直接影響就是壽險(xiǎn)公司的營(yíng)銷費(fèi)用下降，利潤(rùn)增加，銀保渠道價(jià)值上升;另一方面，從某種程度上來說，報(bào)行不一也是一種商業(yè)賄賂，違反了《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定，而嚴(yán)格執(zhí)行則有利于行業(yè)健康發(fā)展。

那么，行業(yè)嚴(yán)格執(zhí)行報(bào)行合一后，哪些公司受影響更大?楊澤云預(yù)測(cè)，現(xiàn)實(shí)中，可能除了頭部壽險(xiǎn)公司以及本身有銀行股東的“銀行系”壽險(xiǎn)公司以往報(bào)行不一的問題少一些，絕大多數(shù)壽險(xiǎn)公司的銀保業(yè)務(wù)都受此影響。特別是沒有銀行股東但銀保渠道業(yè)務(wù)占比較高的中小壽險(xiǎn)公司。上述銀保行業(yè)專家也認(rèn)為，理論上是之前沒有服務(wù)人員、只靠產(chǎn)品與費(fèi)用搶市場(chǎng)的保險(xiǎn)公司會(huì)影響更大。

中收短期面臨擠壓

監(jiān)管“出手”對(duì)銀保渠道傭金費(fèi)用進(jìn)行約束，有助于徹底堵死“小賬”生存空間，讓一切都陽光化、透明化，不過需要關(guān)注的是，此舉或?qū)?duì)銀行中間業(yè)務(wù)收入造成擠壓。9月19日，有一家股份制銀行人士透露，“近期我行正在開展降低代銷保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)的工作，此前我行代銷保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)已處于較低水平，最低為3%，最高不超過20%，此輪下調(diào)后，手續(xù)費(fèi)水平將進(jìn)一步降低”。

“已經(jīng)得到通知了，最快9月20日晚20時(shí)之后就會(huì)執(zhí)行。”另一位銀行人士指出，“保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)率降幅可能超過六成，對(duì)銀行的打擊很大，中間業(yè)務(wù)收入可能會(huì)造成影響。”

浙江大學(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)指出，銀行渠道保險(xiǎn)的手續(xù)費(fèi)率下降會(huì)導(dǎo)致銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)條線的收入下降，但收入下降的另一面也會(huì)讓銀行業(yè)更傾向于薄利多銷，以提高保險(xiǎn)銷售量來平衡掉這部分損失的手續(xù)費(fèi)。最終能夠讓保險(xiǎn)行業(yè)更多地和銀行渠道合作，為銀行帶來更多業(yè)務(wù)量。所以此舉對(duì)于銀行有利有弊、有舍有得，未來銀行可能會(huì)嘗試在更多種類的險(xiǎn)種上和保險(xiǎn)業(yè)合作。

近年來，銀行業(yè)普遍加大了對(duì)財(cái)富資管條線的重視程度，保險(xiǎn)代銷也成為銀行盈利的新支點(diǎn)。從2023年上半年的情況來看，國有大行中，建設(shè)銀行指出，上半年，代理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入135.49億元，較上年同期增加5.95億元，增幅4.59%，主要是代理保險(xiǎn)強(qiáng)化客戶資產(chǎn)配置、推動(dòng)期繳轉(zhuǎn)型，帶動(dòng)收入較快增長(zhǎng)。郵儲(chǔ)銀行上半年代理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入177.90億元，同比增加60.57億元，增長(zhǎng)51.62%，主要是代理保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)收入實(shí)現(xiàn)快速增長(zhǎng)。

股份制銀行中，招商銀行上半年代理保險(xiǎn)收入92.6億元，同比增長(zhǎng)3.07%，主要是期繳保險(xiǎn)銷量及占比同比上升;報(bào)告期內(nèi)，中信銀行長(zhǎng)期保障型保險(xiǎn)代銷規(guī)模70.77億元，同比增長(zhǎng)112.46%。