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“銀行業(yè)死亡筆記”是大警示

“這個行業(yè)不賺錢，而且大多數(shù)的模式都行不通。”“只有有能力每年至少產(chǎn)生150億美元盈利的大銀行，才能在未來承受高額的運營成本，而能活下來的銀行只有五分之三。”這是世界領(lǐng)先的全球管理咨詢公司麥肯錫對全球各大銀行經(jīng)過分析得出的最新報告。被形象譽為“銀行業(yè)死亡筆記”。這對全球各大銀行包括中國商業(yè)銀行業(yè)都是巨大的警示和驚醒。

這份世界頂級全球咨詢公司的研究切中了銀行業(yè)的痛點。從全球范圍內(nèi)看，歐洲商業(yè)銀行度日如年，利潤負(fù)增長，衍生品風(fēng)險暴露，資金來源枯竭，負(fù)利率使得歐洲銀行業(yè)遭受重創(chuàng)。美國銀行業(yè)在全球稍稍還好一些，但也無法掩蓋其經(jīng)營每況愈下的態(tài)勢。日本銀行業(yè)與歐洲銀行是命運共同體，同樣艱難度日。新興市場大國的中國銀行業(yè)正在遭遇利潤增速大幅度下滑，不良貸款大幅度增加，資金來源渠道越來越少，資產(chǎn)配置荒越來越嚴(yán)重，流動性風(fēng)險越來越大的狀況。一句話，全球銀行業(yè)遭遇空前的寒冬，而這個寒冬似乎沒有盡頭，看不到春天來臨的跡象。

原因何在?只有搞清楚原因才能對癥下藥找出路。從全球宏觀面看，最少在兩個方面對傳統(tǒng)銀行非常不利。首先，針對全球經(jīng)濟(jì)低迷，各個經(jīng)濟(jì)體特別是歐洲、日本、澳大利亞等發(fā)達(dá)體采取的負(fù)利率、零利率、超低利率政策將商業(yè)銀行經(jīng)營逼到了死角，使其利潤空間被大大壓縮，吸收資金的價格競爭力被大大削弱。加之，歐元、英鎊、日元匯率波動使得歐洲銀行業(yè)衍生品風(fēng)險凸顯出來。經(jīng)營陷入了空前困境。其次，全球?qū)︺y行業(yè)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管力度加大、標(biāo)準(zhǔn)提高，使得銀行業(yè)業(yè)務(wù)被束縛，違規(guī)成本大幅度提高，處罰金額動輒百億美元，生存環(huán)境與空間越來越不寬松。這不，美國財政部向歐洲第一大行-德銀開出了140億美元的罰單。另外，巴塞爾委員會正著力在年內(nèi)完成金融危機后制定的巴塞爾協(xié)議III的修訂，這一協(xié)議包括了資本充足率、壓力測試、市場流動性風(fēng)險考量等方面的標(biāo)準(zhǔn)，從而應(yīng)對在2008年前后的次貸危機中顯現(xiàn)出來的金融體系的監(jiān)管不足。而修訂中的協(xié)議強化了資本充足率要求——這正是歐洲和日本銀行業(yè)感到不滿的一點。在日前巴塞爾委員會舉行的兩場會議上，德國和意大利的監(jiān)管層希望能放緩關(guān)于銀行風(fēng)險評估的政策變動。更有甚者，一些歐洲官員還表現(xiàn)出不愿接受已有的政策的監(jiān)管。足以看出，監(jiān)管給銀行業(yè)帶來的壓力。

對全球銀行業(yè)最大的沖擊還是互聯(lián)網(wǎng)金融或被歐美稱為科技金融的沖擊。這種沖擊從業(yè)務(wù)種類看，幾乎涵蓋了銀行所有主體業(yè)務(wù)。支付結(jié)算業(yè)務(wù)，信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)，存款等資金來源業(yè)務(wù)，理財?shù)戎虚g業(yè)務(wù)，投資銀行業(yè)務(wù)等等。特別是移動互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，使得銀行業(yè)束手無策，直面沖擊，歐美日本銀行業(yè)尤甚。中國銀行業(yè)由于中國互聯(lián)網(wǎng)金融興起早，沖擊來得早、來得快，其準(zhǔn)備的也早，并且目前都在斥巨資涉足移動互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。受互聯(lián)網(wǎng)金融或科技金融沖擊相對較小。不過，在科技金融領(lǐng)域，中國銀行業(yè)還在睡大覺。

從互聯(lián)網(wǎng)金融或稱科技金融對傳統(tǒng)銀行沖擊的具體表現(xiàn)看，互聯(lián)網(wǎng)金融或稱科技金融借助移動互聯(lián)網(wǎng)的便利性、高效性，自主自由、無時無刻、不受時間地點空間約束就可以完成一切金融交易的特性，傳統(tǒng)銀行根本無法與其競爭。互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的整個社會融資的多元化，搶走了銀行業(yè)不少地盤。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融直接促進(jìn)了全社會直接融資的大發(fā)展，而直接融資又是傳統(tǒng)銀行間接融資的墳?zāi)埂?/p>

在以上宏觀環(huán)境與科技金融多重沖擊下，傳統(tǒng)銀行業(yè)已經(jīng)凸顯衰退與日落西山的景象。怎么辦?出路何在?

目前，歐洲銀行業(yè)、日本銀行業(yè)以及亞洲一些銀行普遍采取裁員的做法作為應(yīng)對困境的措施之一。這種做法不是治本之策，完全是舍本逐末之舉。銀行業(yè)走出泥潭的出路在于，互聯(lián)網(wǎng)金融或科技金融是唯一希望。銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化、移動互聯(lián)網(wǎng)化、智能化是方向與出路。未來銀行業(yè)一定是一個科技金融公司。就像原阿里巴巴，現(xiàn)在的螞蟻金服旗下的互聯(lián)網(wǎng)金融銀行—浙江網(wǎng)商銀行，成立之初300人左右，而250人都是科技人員。

麥肯錫報告顯示，金融領(lǐng)域數(shù)字化驅(qū)動的裁員有望在三年內(nèi)將利潤/損失水平提高20%-30%，而股本回報率ROE也有望上升2%-3%。數(shù)字化可以擴大4%-12%的銷售空間，增加交叉銷售的潛力。

總之，銀行業(yè)支付結(jié)算業(yè)務(wù)移動互聯(lián)網(wǎng)化，信貸資金業(yè)務(wù)大數(shù)據(jù)化，投資理財顧問業(yè)務(wù)AI化，理財?shù)戎虚g業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化等互聯(lián)網(wǎng)金融或稱科技金融是傳統(tǒng)銀行走出困境的救命稻草，就看誰能緊緊抓住。誰能抓住，誰就可能從“銀行死亡筆記”中消失。