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P2P又一次成了各方關注的焦點。中國銀監會日前表示要開展互聯網金融專項治理，特別是要打擊非法集資、金融詐騙。

互聯網金融中，由于失敗導致跑路的主要是P2P網貸。據銀率網數據庫統計，截至2016年2月底，“跑路/失聯”平臺共775家，占全部問題平臺的比例高達47.2%。同時，問題平臺占全部P2P平臺的比例也高達35.8%。

在問題平臺中，造成負面影響較大的是涉嫌非法集資、金融詐騙的平臺。在筆者看來，雖然非法集資作案的方式和花樣不斷翻新，但涉嫌詐騙的平臺一般都通過“三步走”攻心戰術來達到目的：第一步是給出誘人的高收益，第二步是承諾無風險、本息保障，第三步是強勢宣傳、拉公共機構或名人站臺背書。

不少P2P平臺的“殺手锏”就是高收益，盡管P2P行業的平均收益率持續下滑，但據銀率網數據庫不完全統計，目前依然有23%的平臺收益率高于16%，其中收益率高于20%的平臺占比近5%。

我們來算一筆賬，假如投資人的收益率為15%，借款人的真實成本會高達25%左右。一般來說，借款人要付3%至4%的擔保費、3%至4%平臺中介費，還要取1%至5%的風險準備金給平臺。如果按照等額本息法還款，借款人實際要支付的費用會更高。

如此高的融資成本，大多數借款人是承受不起的，出現違約或壞賬的風險非常大。因此，高于15%的收益率，基本上是不靠譜的，起碼是不可持續的，投資者沒有必要去冒這個風險。

另外，大多P2P平臺都會明示或暗示保障投資者本金，甚至是保本保息，其所宣稱的保障方式一般有擔保(小貸等)公司擔保、風險準備金、平臺墊付。然而，“免費的午餐”并不存在，P2P平臺承諾剛兌基本上是不靠譜的，因為，不少P2P平臺的所謂擔保公司擔保、風險準備金等本身就是假的。有些平臺找的擔保公司，其實就是自己或關聯公司，只是換了個名字而已。

即使擔保公司擔保、風險準備金是真的，一旦壞賬集中爆發，其擔保能力、風險準備金的應對能力也非常值得懷疑。另外，P2P平臺承諾剛性兌付，本身就違反了監管規定。P2P平臺是一個信息中介，不是金融機構，其資本金、風控等應對壞賬風險的能力有限，承諾剛兌是心有余而力不足的鏡中花、水中月。

因此，投資者在購買P2P產品時要把握好以下兩點：第一，不盲從輕信，時刻保持懷疑精神。沒有任何策略能帶來無風險的高收益率。不要盲目相信對方的宣傳，不要拿自己的本金作賭注；第二，設立合理的預期收益率區間，不投有違一般經濟常識的項目。目前，要學會接受較低的收益率。在不確定性很大的環境中，任何冒險的投資舉動，都有可能把本金賠得精光。

總之，投資者在選擇平臺及項目時，要思考一下自己的錢被拿去做什么了，借款人靠什么來支付利息？如果錢流向了不太陽光、收益無保障的地方，或是項目本身有違一般經濟常識，那么這類項目最好避而遠之。

（作者系銀率金融研究中心P2P網貸組分析師）

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