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這一天來了，來得這么突然。

25日上午，工農中建交五大行罕見聯手宣布，即日起對境內手機銀行轉賬、匯款業務全免費，范圍包括跨行與異地業務。五大行同時承諾，對5000元以下的境內人民幣網銀轉賬匯款免收手續費。

這五家國有商業銀行覆蓋了中國最廣泛的個人客戶群體。在互聯網技術的推動下，電子銀行業務正逐漸成為各行轉賬、匯款、理財的主要渠道，業務占比超過90%。以工行為例，2015年客戶通過工商銀行手機銀行完成的轉賬匯款交易筆數達2.18億筆，交易金額近5萬億元。

在發布會上，五大行還宣布將推進銀行間開放合作。在系統改造后，五大銀行將率先在相互之間開展客戶銀行賬戶信息驗證，并愿意與其他有意向的商業銀行機構一起，就客戶跨銀行賬戶服務開展合作。

放低了姿態的五大行，真正認識到了什么是市場競爭。曾幾何時，消費者對于銀行間設置的各種手續費屢屢抱怨，卻無可奈何。從銀行自身來說，手續費屬于中間業務收入，穩賺不賠，所以降低手續費只能是一個過程，于是先降低了網銀轉賬匯款費用，手機銀行推出后，費用比網銀還低，最貴的是柜面，因為人工等成本較高。但從消費者的需求來說，速度顯然太慢。

在這個講究速度的時代，慢就意味著被淘汰。近兩年來，轉賬、匯款作為銀行的看家業務，逐漸被支付寶、微信支付等第三方支付沖擊，且沖擊力度越來越大，從線上擴展到線下。反觀銀行，以安全為由，對自家銀行卡充值支付寶設定不同限額，用圍追堵截的方式試圖留住消費者。

消費者向來用腳投票。銀行的圍追堵截非但沒有擋住消費者對支付寶、微信的青睞，反而引來消費者對銀行的嫌棄。率先扛不住的是中小銀行。去年9月，招商銀行成為宣布網銀手機銀行轉賬全免費的第一家銀行，緊接著寧波銀行、上海銀行、江蘇銀行、浙商銀行、中信銀行、平安銀行等陸續跟進。去年11月底，招行再次宣布至2016年底，離岸客戶通過網銀匯款至招行境內賬戶也免手續費。

央行作為管理者，也先于五大行看清了“免費時代”的趨勢，于2015年12月25日發布了《關于改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》，要求商業銀行進一步改進銀行賬戶服務，應針對不同的業務處理渠道，制定差異化的收費策略，為存款人提供低成本或免費的支付結算服務。央行鼓勵銀行對存款人通過網上銀行、手機銀行辦理的一定金額以下的轉賬匯款業務免收手續費。

更有意思的是，央行在報告中還指出，對于未報告的銀行和未實行免收費的業務，央行將不再對其通過網上支付跨行清算系統辦理的相應業務免費。翻譯這句話就是，銀行不給客戶免費，央行的網上支付清算系統就不給銀行免費，反正銀行間的清算都要走這一系統。據統計，目前已經有70家銀行開啟網銀、手機銀行普惠政策?？梢哉f，央行成功引導了商業銀行電子渠道定價規范、透明、市場化。

壓力之下，銀行開始出手反擊。2月18日ApplePay上線，包括五大行在內的19家銀行更是使勁吆喝，并推出了綁卡給積分、指定店面購物減免等政策，開始砸錢搶市場。

一直以來，銀行都在強調以增加中間業務收入來帶動轉型發展，但在盈利下滑、不良貸款上升、客戶流失的當下，大筆一揮免掉手續費，短期是減少了中間收入，但長期則是為了將消費者帶回銀行系統，了解資金流向，也能夠帶來其他業務的收益。從消費者來說，在獲得Ⅱ類、Ⅲ類賬戶后，大額跨行轉賬的實惠將越來越多。

傲嬌的銀行，尤其是大銀行，終于在市場競爭面前低了頭。不僅轉賬匯款免費，五大行還宣布將主動為消費者開立Ⅲ類賬戶，消費者自行激活后可用于對外綁定非銀行支付賬戶，進行小額消費，從而將“金庫”與“錢包”隔離，有效給予安全保護。

也許，在支付寶、微信等互聯網金融的“鯰魚效應”下，金融領域真正的市場競爭才剛剛開始。作為消費者，這樣的競爭越多越好，競爭越充分，消費者所能享受到的服務就越多越優質。

本報記者趙偉莉

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銀行做“智商”“免費”不吃虧

五大國有銀行終于出手了！網絡銀行進入“免費時代”，開啟了銀行電子渠道規范、透明、市場化定價之門，百姓獲得的“免費實惠”破門而來。此舉還利于民，具有里程碑意義，值得點贊。

這些年，國內銀行業利潤舉世無雙，銀行一枝獨秀的另一面，是客戶被收費。銀行可以賺錢，但須賺之有道。國家發改委曾多次指出，銀行亂收費現象突出。李克強總理在國家開發銀行、中國工商銀行考察時強調，銀行理念必須改變，并先后四次敦促銀行減少服務收費?，F在網銀轉賬免費了，應是銀行改變理念、減少收費的體現。

事實上，收費還是免費又是一道“竭澤而漁”還是“放水養魚”的選擇題。如果銀行為了賺手續費，一味地向公眾要“效益”，人們只好敬而遠之，銀行的業務拓展必然受限；而免費對于銀行而言，就是“放水養魚”。免費之后短期內雖會損失部分收入，但長期看，不僅能將用戶帶回銀行端開展業務，還能進一步推廣電子渠道應用。隨著銀行業務轉型，通過免費轉賬吸引來的用戶，會給銀行帶來更多綜合收益。在商言商，要做“智商”，做懂得“放水養魚”的“智商”，才有雙贏、多贏。這個道理，不只是銀行要懂。奚旭初

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