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（原標題：五大行聯(lián)手推手機轉賬免費 直銷銀行或成下一主戰(zhàn)場）

凈利潤增幅大幅下跌 市場競爭激烈 銀行“抱團取暖”

五大行推出兩個免費轉賬項目：

1.通過手機銀行辦理的境內人民幣轉賬匯款免收手續(xù)費

2.5000元以下的境內人民幣網(wǎng)上銀行轉賬匯款免收手續(xù)費

工、農、中、建、交五家銀行昨日宣布，即日起手機銀行境內人民幣轉賬匯款免收手續(xù)費。此前已有中信銀行、上海銀行、招商銀行、浙商銀行等多家銀行步入了手機銀行、網(wǎng)上銀行轉賬全免費時代。

分析稱，近兩年來，中國商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境面臨各種挑戰(zhàn)，聯(lián)手互助、抱團取暖、攜手合作成為中國商業(yè)銀行經(jīng)營的一個方向。

昨日，工、農、中、建、交五家銀行在北京舉行“加強賬戶管理，推進普惠金融”聯(lián)合簽約及新聞發(fā)布儀式，共同宣布，工、農、中、建、交五家銀行即日起手機銀行境內人民幣轉賬匯款免收手續(xù)費，并在4月1日前完成對存量賬戶分類標識，率先推動五行間客戶信息驗證，便利客戶跨行開通賬戶和開通小額支付賬戶。

五大行聯(lián)合簽約內容顯示，從25日起，工、農、中、建、交五家銀行將對客戶通過手機銀行辦理的境內人民幣轉賬匯款免收手續(xù)費，對客戶5000元以下的境內人民幣網(wǎng)上銀行轉賬匯款免收手續(xù)費，以降低客戶的費用支出。

廣州日報記者統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，其實銀行轉賬全免時代大幕早在2015年下半年便已經(jīng)開啟。此前已經(jīng)有中信銀行、上海銀行、招商銀行、浙商銀行等多家銀行步入了手機銀行、網(wǎng)上銀行轉賬全免費時代。其中2015年12月1日，中信銀行即宣布正式取消個人網(wǎng)銀境內轉賬手續(xù)費。該行表示，即日起該行客戶通過個人網(wǎng)銀辦理境內轉賬業(yè)務，包括異地和跨行轉賬均可享手續(xù)費的優(yōu)惠。而招商銀行則早在2015年9月就宣布了從9月21日起，該行網(wǎng)上銀行本行及跨行同城、異地轉賬全部免費。

據(jù)了解，有商業(yè)銀行目前采取的是“電子渠道全免費”策略， 2015年12月5日，浙商銀行宣布個人客戶結算電子渠道全免費。浙商銀行內部人士曾指出，電子渠道全免費指的是“網(wǎng)上銀行、手機銀行、自助轉賬機、ATM 等所有電子渠道都實行免費政策”。

據(jù)中國電子銀行網(wǎng)統(tǒng)計，截至去年12月26日，已經(jīng)有70家銀行開啟網(wǎng)銀、手機銀行普惠政策。

具體措施

并非所有轉賬都免費

五大行轉賬免費，并非對所有轉賬都免費，具體來說，手機銀行轉賬匯款免收手續(xù)費，5000元以下網(wǎng)上銀行轉賬匯款免收手續(xù)費。

據(jù)介紹，去年12月25日人民銀行出臺《關于改進個人銀行賬戶服務 加強賬戶管理的通知》，對商業(yè)銀行進一步強化賬戶實名制、改進個人銀行結算賬戶服務、便利存款人開立和使用個人銀行賬戶做出了新的規(guī)范，這對于營造良好的社會金融秩序、提供更加優(yōu)質安全便利的金融支付服務、推進落實普惠金融具有重要意義和深遠影響。

此次簽約，是國有大型商業(yè)銀行積極響應政府號召、落實普惠金融、保護存款人利益、提升銀行服務的具體舉措。

行業(yè)背景

銀行業(yè)凈利潤增幅可能進入“負時代”

分析稱，近兩年來，中國商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境面臨各種挑戰(zhàn)，上市銀行凈利潤增速全面“告急”，不良率上升。

五大國有商業(yè)銀行年度凈利潤增幅也從過去的兩位數(shù)大幅跌落至個位數(shù)。市場預期，2016年中國銀行業(yè)凈利潤增幅可能進入“負時代”。

在這種背景下，聯(lián)手互助、抱團取暖、攜手合作成為中國商業(yè)銀行經(jīng)營的一個方向。（記者李婧暄）

功能單一 直銷銀行遇攬客難

作為傳統(tǒng)銀行新型武器之一的直銷銀行近兩年來迎來爆發(fā)式增長。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前國內運行的直銷銀行已激增至60余家。

但是，并非所有的直銷銀行都有靚麗業(yè)績。有機構調查數(shù)據(jù)顯示，有近六成受訪者不了解直銷銀行，近九成的受訪者從未使用過直銷銀行。

近九成受訪者未使用直銷銀行

直銷銀行是指幾乎不設立實體業(yè)務網(wǎng)點的銀行，主要通過互聯(lián)網(wǎng)、移動終端、電話、傳真等媒介工具，實現(xiàn)業(yè)務中心與終端客戶直接進行業(yè)務往來。

近兩年來，各家銀行都將直銷銀行作為標配進行建設，許多銀行將理財產品的銷售主戰(zhàn)場轉移至直銷銀行上。

昨日，民生銀行宣布，該行直銷銀行上線兩年來，其客戶數(shù)已突破300萬戶，金融資產余額近400億元。

但直銷銀行的用戶數(shù)并沒有實現(xiàn)快速地增長。據(jù)銀率網(wǎng)360°銀行測評數(shù)據(jù)顯示，有六成受訪者不了解直銷銀行，僅有12.71%的受訪者使用過直銷銀行。這12.71%的勇于嘗鮮者年齡集中在25歲至40歲之間，多從事金融或互聯(lián)網(wǎng)工作，家庭平均總收入在6萬元至20萬元之間。

多數(shù)直銷銀行功能單一

目前，國內的直銷銀行大部分以賣金融產品如貨幣基金、保險理財和智能存款為主，此外還有賬戶管理、轉賬匯款支付等基礎功能，其中51.87%的受訪者使用最多的是智能存款功能，其次有40.63%是購買理財產品功能，而購買貨幣基金則排在第三位，占比25.87%，成為國內直銷銀行三大主流產品業(yè)務。而多數(shù)直銷銀行因此被指“功能單一”。

調查顯示，有46.7%的受訪者希望無需辦理多家銀行卡，就能在直銷銀行上購買其他銀行的理財產品，獲取更大理財收益。目前國內直銷銀行主要銷售本銀行的理財產品，一定程度上限制了用戶的選擇。

去年年底，央行正式下發(fā)《關于改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》，規(guī)定銀行建立賬戶分類管理的機制，直銷銀行屬于Ⅱ類賬戶，不能存取現(xiàn)金、不能向非綁定賬戶轉賬，因此用戶調配各家銀行資產的愿望還難以實現(xiàn)。

業(yè)內觀點

直銷銀行將成下一個主戰(zhàn)場

“國內直銷銀行仍處于起步階段，發(fā)展空間無限廣闊?！睒I(yè)內人士認為，央行日前發(fā)布了個人銀行賬戶管理新規(guī)，支持客戶依托互聯(lián)網(wǎng)開立具有特定功能的銀行賬戶，并賦予一定的消費和繳費支付功能，這給直銷銀行帶來巨大的發(fā)展機遇。

“直銷銀行應該精耕細作，多在客戶細分、產品創(chuàng)新、服務提升等方面下功夫?！泵裆变N銀行有關負責人介紹說。

銀率網(wǎng)分析師預計，直銷銀行將成為下一個銀行競爭的主戰(zhàn)場。