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早在三年前，全球最大的管理咨詢機構(gòu)埃森哲（Accenture），發(fā)布了一份預(yù)測報告《2016年的銀行業(yè)》，其中對銀行做出這樣一番暢想：“當你走進銀行營業(yè)廳時，大堂的顯示屏就會出現(xiàn)專門針對你個人的歡迎語；同一時間，你的客戶經(jīng)理早已拿著移動Pad等候你的到來，不僅對你的金融狀況了如指掌，而且還配備好了多種可能的投資方案功能參考；甚至你在走動過程中經(jīng)過大廳內(nèi)廣告牌時，屏幕上便會出現(xiàn)與你極具關(guān)聯(lián)性的個性化廣告內(nèi)容……

看到這段暢想之后，讓我想起火車發(fā)明之初，馬車夫們還在幻想著如何把發(fā)動機安裝到馬車上以對抗火車的顛覆。就算你把銀行營業(yè)大廳裝扮得再智能、再人性化，那也只不過是安裝了發(fā)動機的馬車，它終究不是火車。那銀行未來的形態(tài)是什么樣的？那就是沒有銀行。

英國青年創(chuàng)業(yè)家西蒙·迪克森，是一位積極的銀行業(yè)改革者，他一貫倡導(dǎo)新技術(shù)與新金融的結(jié)合。他認為，我們正生活在“免費”的債務(wù)陷阱中，顛覆性技術(shù)的誕生，讓我們處于一個史無前例的免費的時代。而以互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)字貨幣、社交網(wǎng)絡(luò)、眾籌、P2P借貸、微型金融平臺、智能手機為代表的這七項創(chuàng)新，將會創(chuàng)造人類史上最輝煌的時期。他在最近出版的《沒有銀行的世界》一書中，反思了現(xiàn)代貨幣金融體系，對金融業(yè)的未來作了大膽暢想，為人們“擘畫”了一個不受銀行約束的開放而自由的經(jīng)濟社會。

招商銀行正在將柜臺裝進手機

暢想歸暢想，回到現(xiàn)實世界，路還是要一步一個腳印地去走。懷抱經(jīng)濟自由、金融創(chuàng)新的理想追求，最近幾年來，招商銀行在通向“未來銀行”的路上做出了眾多創(chuàng)新，在業(yè)界可謂風(fēng)生水起、一枝獨秀。

近日，招商銀行手機銀行4.0上線，以實時互聯(lián)、智能服務(wù)、自然交互為核心能力，實現(xiàn)了在體系架構(gòu)、功能創(chuàng)新、用戶體驗等方面的跨越式發(fā)展。這一次升級推進了手機銀行從交易型APP向基于運營的B2C自銷售平臺轉(zhuǎn)變，重新定義市場對手機銀行認知，同時也是招商銀行關(guān)于“外接流量、內(nèi)建平臺、流量經(jīng)營”的移動金融戰(zhàn)略的全新實踐。

過去的5年，是中國移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)跡并爆發(fā)的5年，也正好是招商銀行手機銀行不斷迭代的5年。1.0版本時，招商銀行在業(yè)內(nèi)第一個提出不登錄也能使用的手機銀行；2.0時，率先構(gòu)建移動金融生活一站式平臺；3.0時，發(fā)布“一閃通”，實現(xiàn)了不受時間、地點限制的線上線下一體化的綜合移動金融服務(wù)。

截至2015年底，招商銀行手機銀行累計下載客戶近3000萬，活躍客戶近2000萬，月登錄量近2億次。手機銀行持續(xù)鞏固了招商銀行零售第一大和最活躍的流量入口地位，為零售金融的輕型獲客與經(jīng)營提供了全新的解決方案。

從場景入手，打造極致的“財富管理服務(wù)”

以上都是飄飄然的暢想和硬邦邦的數(shù)據(jù)，下面我們打開招商銀行的“手機銀行”和“掌上生活”兩個APP，來看一看，真正可實現(xiàn)、可操作的未來銀行到底應(yīng)該是什么樣子？

場景這個詞，在最近幾年被各大互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)頻頻提起，馬化騰、馬云等也在不同場合提到場景支付、場景消費等話題。通過手機銀行4.0可以看出，招商銀行關(guān)于場景的理解，正是源于對用戶痛點的深度理解。

手機銀行4.0力爭把招商銀行專業(yè)的財富管理服務(wù)，以一個非常簡單的使用流程呈現(xiàn)在用戶面前，這是一條明晰且有效的全流程財富管理服務(wù)：資訊、權(quán)威觀點、個性化解讀、產(chǎn)品精選、在線理財顧問（購買）、售后服務(wù)，從前到后，一一展現(xiàn)。

專業(yè)的資訊團隊為用戶搜羅每天最重要的新聞，并邀請國內(nèi)頂尖投資專家以及我行的投資顧問團隊為用戶提供權(quán)威觀點，以后只需要一個手機銀行就可以獲得全面、專業(yè)、專屬的財經(jīng)資訊服務(wù)。

通過大數(shù)據(jù)分析用戶資產(chǎn)配置情況，并按照用戶的風(fēng)險偏好、投資市場風(fēng)險情況形成多種資產(chǎn)配置方案，并定期進行資產(chǎn)配置方案更新，用戶通過手機銀行，只需兩步即可進行在線財富體檢，享受專業(yè)的財富體檢服務(wù)，為后續(xù)資產(chǎn)配置提供依據(jù)。

招商銀行專業(yè)的投資顧問團隊根據(jù)市場熱點、客戶需求、風(fēng)險偏好提供各種投資組合及熱點套餐，并將根據(jù)客戶屬性提供個性化的精選產(chǎn)品、專屬理財產(chǎn)品、基金五星之選推薦，對于喜歡自助理財?shù)挠脩簦猩蹄y行開放幾千只基金和理財產(chǎn)品供用戶自由比較、選擇，找到最適合自己的產(chǎn)品。

為用戶提供場景化的智能理財顧問服務(wù)，當用戶購買產(chǎn)品遇到問題時，可隨時聯(lián)系智能理財顧問，結(jié)合大數(shù)據(jù)為用戶自動提供最佳解決方案，并可在線聯(lián)系具備專業(yè)理財資格認證的空中理財顧問，在線進行產(chǎn)品咨詢和溝通，提供更準確的產(chǎn)品建議。

不僅如此，招商銀行手機銀行4.0中，還正式啟用“一網(wǎng)通”開放用戶體系。無論是否為招商銀行的持卡客戶，只要使用自己的手機號碼即可輕松注冊，并在手機銀行中設(shè)置手勢密碼，就再也不需要為記冗長卡號和多個銀行卡密碼煩惱。

說實話，這才是真正開放的心態(tài)，一網(wǎng)通以“人”為中心重構(gòu)頂層設(shè)計，允許用戶添加多張銀行卡，包括招行一卡通、信用卡及他行銀行卡，辦理查詢、理財?shù)榷喾N業(yè)務(wù)。同時，用戶可通過一網(wǎng)通享受更加簡單、快捷的支付方式，在手機銀行、掌上生活以及其他更多場景，憑一網(wǎng)通支付密碼就可以進行市面上主流銀行卡的支付，不需要記住每張銀行卡的卡號和密碼，告別繁瑣的支付過程。同時，手機銀行4.0還重點針對轉(zhuǎn)賬、貸款、生活繳費等功能進行全面升級和完善。

“掌上生活”引領(lǐng)銀行業(yè)的開放之路

除了“手機銀行”之外，招商銀行還有一個同樣重量級的APP“掌上生活”，這招商銀行信用卡官方APP。

全新升級的“掌上生活”5.0版本秉承了招商銀行真正的開放心態(tài)，將“招商銀行持卡人專享”擴展到了“全民共享”，實行開放用戶體系，中、工、建、交、光大、興業(yè)等多家銀行借記卡、貸記卡持卡人都能綁定和使用“掌上生活”App，體驗全方位的生活、消費和金融服務(wù)。招商銀行信用卡對于開放平臺的探索，積極改變傳統(tǒng)消費金融的業(yè)務(wù)模式，為打造“普惠”金融服務(wù)樹立典范，引領(lǐng)了互聯(lián)網(wǎng)時代的銀行業(yè)“開放之路”。

打開“掌上生活”你會發(fā)現(xiàn)，它可以支持多家銀行持卡人的注冊和使用；支持基于“手機號+登錄密碼”的極簡注冊模式；全面升級“電商+工具”的產(chǎn)品內(nèi)容，滿足用戶查賬還款、生活繳費、電影選座、美食選購、積分兌換、機酒預(yù)訂、簽證辦理、金融分期等生活、消費、金融需求；新增“掌上理財”板塊，豐富、穩(wěn)健的理財產(chǎn)品可供用戶選擇；提供基于“一招過”混合支付技術(shù)及“一閃通·云閃付”近場支付技術(shù)的全面支付解決方案，讓手機變身信用卡。官方數(shù)據(jù)顯示，截至2015年10月，“掌上生活”App綁定用戶近1900萬，日均活躍用戶突破300萬，在移動端平臺再次領(lǐng)先同業(yè)。

講到這里，我們不得不提一個時下互聯(lián)網(wǎng)圈比較時髦的詞語——生態(tài)。做個手機要講生態(tài)，做個電視要講生態(tài)，做個視頻網(wǎng)站都要講生態(tài)。那么，真正的生態(tài)應(yīng)該是什么樣子的呢？不可否認，在這場時代變革之中，參與者真正有動力走向開放和共享的驅(qū)動力，是用戶需求的多元化和企業(yè)資源有限之間的矛盾，這也是各大企業(yè)紛紛打造所謂“生態(tài)”概念的根本原因。以往，各大銀行之間跨界合作還停留在跨行轉(zhuǎn)賬、取款之類的低維合作，招商銀行手機銀行中“一網(wǎng)通”，以及“掌上生活”開放注冊，則是實現(xiàn)了不受時間、地點限制的線上線下一體化的綜合移動金融服務(wù)，拉動整個產(chǎn)業(yè)鏈各方通力合作，這種遠見與胸懷，正是順應(yīng)了時代發(fā)展的潮流。

我們正在經(jīng)歷一個互聯(lián)網(wǎng)改造一切的時代，改變來的總是讓人猝不及防，就像鮑勃·迪倫的歌詞：“現(xiàn)在緩慢的，瞬間就變快；現(xiàn)在存在的，瞬間就消失；現(xiàn)在的秩序，正飛快瓦解；最前面的，轉(zhuǎn)眼就落后；時代正在改變……”

送給大轉(zhuǎn)型時代的銀行業(yè)。

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