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移動互聯的下一個風口必然在移動端，這個風口適用于傳統銀行么？近期，招商銀行一口氣發布了全網通的手機銀行4.0版本和從“跨界”到“無界”的掌上生活APP，弱化了物理實體網點，突出一種線上移動端入口為主，線下服務為依托的一種全場景銀行模式。

作為傳統銀行在互聯網時代的變革，從原有單一的線下物理網點開始逐步走入業務線上化、電子化，但是這種高替代率的電子化業務并非是從用戶最為貼切的場景和需求出發的。目前，銀行開始逐步整合自身的業務、產品和后臺，將更多的金融服務產品嵌入場景，嵌入手機移動端。一種“平臺、開放、場景、生態”的趨勢從招行手機銀行4.0可見端倪，該APP無論是界面語言還是實際應用都迥異于傳統手機銀行，從移動端的匯款、支付和理財工具轉變為一種與場景化結合能力更好的，通過實時互聯、智能服務、自然交互為核心能力的移動端未來銀行概念。

銀行轉型進行時，強大IT后臺+全場景前端

筆者也曾經撰文指出過，未來商業銀行的經營模式將出現較大的改變，產品和創新都將圍繞著用戶需求和場景而展開，此前銀行的很多產品核心設計點在于利潤和風險，以后，在這個基礎上，銀行的服務更多是考慮如何通過滿足風險管理和制度流程的情況下如何更多用自動智能的手段嵌入更多的消費、購物、生活和物理場景。

招行從黃金十年期開始就布局零售銀行業務，在大零售方面積累了豐富的用戶數據、場景、產品與渠道體系配合力度也較好；因此在利率市場化的沖擊下，招行依然保持了很好的業績表現和增長趨勢，這都得益于零售業務板塊的扎實基礎。從“零售銀行戰略”到“服務為本的二次轉型”，再到“輕型銀行”，這些概念都是招行在銀行經營理念、模式和渠道上的表述。

下一步，招行將會利用各種互聯網渠道和用戶需求的產業鏈讓兩大移動端產品走入前端，這才是招行移動戰略的核心表述。當然，要實現這種全覆蓋，全通達，就必須要建立自己的互聯網入口。

對于招行而言，最佳渠道入口就是利用好現有的移動端產品，包括手機銀行，掌上生活，微信銀行等。特別是手機銀行與掌上生活，作為招行兩個主要的APP陣營，從官方發布的資料來看，招行手機銀行4.0要以手機為核心重構業務，從交易型APP向基于運營的B2C自銷售平臺轉變。而據了解，截至2015年底，招行手機銀行累計下載客戶近3000萬，活躍客戶近2000萬，月登錄量近2億次。

三大核心：開放、場景、體驗

借著這次手機銀行4.0版本的上線，以及一些內嵌的新功能模塊，招行再次提出了自己的未來銀行的核心設想：開放、場景、體驗。

開放，這本是互聯網生態的一個名詞，因為用戶和流量是跟著產品體驗走的，而傳統銀行往往局限于相互競爭，在很多服務環節上是不那么開放和便利的。在手機銀行4.0中，招行正式啟用“一網通”開放用戶體系。無論是否為招行的持卡客戶，只要使用自己的手機號碼即可輕松注冊，并在手機銀行中設置手勢密碼。從此再也不需要為記不住冗長卡號和銀行卡密碼而煩惱。一網通以“人”為中心重構系統設計，允許用戶添加多張銀行卡，包括招行一卡通、信用卡及他行銀行卡，辦理查詢、理財等多種業務。可以說，這種開放的戰略舉動將為招行手機銀行APP帶來更多有價值的移動端客戶。

場景，就是用更智能和交互，更豐富化的生活化體驗，將銀行的產品和金融服務融入到具體的工作和生活環境之中。招行的這個手機銀行4.0版本將眾多單點、零散的功能片段按照用戶存（理財）貸匯的基本要求，整合成自場景。也就是說，展示在用戶面前的不再是單調的以數字為表現的金融表述，而是更加生動與互動的思維表述。當然，在這種表述的后端，依托的是招行豐富、專業的資產管理和研究分析能力。場景化的最大威力是可以靈活匹配前端的用戶需求表述，并且利用后端強大的研發和風控實力進行匹配。

在體驗上，作為國內科技領先的全國性股份制銀行，招行每每在科技上給行業帶來新的亮點，比如此前的移動云PAD，招行一閃通，以及微信銀行，都是用強大的科技與IT實力來給用戶帶來移動端、手機端以及社交圈的便捷金融體驗。隨著生物識別、虛擬場景、遠程開戶、掃碼支付等技術手段的成熟，新上線的4.0版手機銀行也會融入上述科技元素。如HCE云閃付，所有網點WIFI一鍵登錄，第三方人臉識別及視頻核身等。

手機=金融生活

通過開放的生態，絕妙的體驗和豐富的場景來實現招行移動端APP與目前傳統金融服務的對接，或許招行是在下這樣的一盤大棋：再造一個網上移動端的銀行，這個銀行的載體是手機銀行、掌上生活以及微信銀行等主流的線上入口，而用戶可以持手機到柜臺，到網點，到ATM，以及在任何場景下實現輕松的支付、理財、信貸以及結合具體場景的金融服務體驗。

而用戶需求的多元化和企業資源有限之間的矛盾是這場時代變革中每個參與者走向開放、共享的驅動力。跨界合作，將成為眾多優秀企業在這場浪潮中的必然選擇。平臺商業模式的精髓，在于打造一個完善的、成長潛能強大的“生態圈”。比如招行與滴滴出行的跨界合作以更炫酷、更科技感的支付方式聯合呈現，服務更廣泛的客戶和更廣泛的場。招行方面亦表示，希望拉動整個產業鏈各方通力合作，用遠見、用胸懷、用行動來實現合作共贏。通過這種移動端APP的連接來打通后端的核心技術、資產管理與風險控制能力，將前端盡可能交互化、智能化、體驗化，做到“客戶服務，如影隨形”。

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