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“深圳是限購城市，第一套房首付仍執(zhí)行30%，第二套房首付是60%。放貸利率在央行規(guī)定的4.9%左右，根據(jù)各支行貸款額度安排略有不同。”深圳地區(qū)建設銀行工作人員表示，對于二套房的認定，深圳仍采取“認房和認貸”政策，只要名下有房，即使還清了貸款仍算第二套房。2月初，央行、銀監(jiān)會發(fā)布通知，非限購城市首套房首付比例最低可降至20%，二套房首付比例降至30%。據(jù)中國證券報記者了解，目前各限購城市仍采取原來的貸款政策，部分非限購城市已落實首套房最低首付二成的新政。

“首付比”有下降空間

2月2日，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會發(fā)布《關于調(diào)整個人住房貸款政策有關問題的通知》，在不實施限購措施的城市，居民家庭首次購買普通住房的商業(yè)性個人住房貸款，原則上最低首付款比例為25%，各地可向下浮動5個百分點。中國銀行國際金融研究所認為，當前經(jīng)濟下行壓力較大、房地產(chǎn)庫存高企，房貸新政是促進中國經(jīng)濟平穩(wěn)運行的必要之舉。

中國銀行國際金融研究所研究員李佩珈表示，2015年，在政策持續(xù)放松背景下，房地產(chǎn)市場出現(xiàn)企穩(wěn)復蘇、區(qū)域分化、結構調(diào)整的新變化。但種種跡象表明，當前房地產(chǎn)市場復蘇基礎不穩(wěn)，動能較弱，尤其是庫存高企更成為制約未來3-5年房地產(chǎn)市場健康運行的突出問題，三四線城市及商業(yè)物業(yè)的去庫存壓力更大。2015年，商品房待售面積為7.18億平方米，占2014年銷售面積的55.8%。如果考慮遺漏的施工面積和尚未開發(fā)的土地購置面積，真實庫存水平約為50億平方米，去化周期約為4年。

李佩珈認為，當前，我國的“首付比”無論是國際橫比和歷史縱向比，都處于偏高水平。根據(jù)IMF調(diào)查數(shù)據(jù)，國際上大多數(shù)國家采用20%的首付比例。歷史上看，2010年之前，我國住房抵押貸款的首付比例一直為20%。值得注意的是，考慮到當前房地產(chǎn)市場供求格局發(fā)生了改變，居民住房消費更趨理性，新政不會帶來房地產(chǎn)價格的過快上漲。

鼓勵住房消費轉型升級

機構研究報告認為，居民住房需求依然較大，居民購房適度加杠桿有空間。考慮到適齡購房人口基數(shù)較大、新型城鎮(zhèn)化的推進，房地產(chǎn)市場的需求仍有支撐，尤其是隨著經(jīng)濟增長方式的轉變、居民消費需求的升級、人口結構的變化，居民住房消費也將呈現(xiàn)新特點。養(yǎng)老地產(chǎn)、旅游地產(chǎn)、文化地產(chǎn)、醫(yī)療地產(chǎn)等新物業(yè)孕育新的機會，創(chuàng)客空間、租賃市場等新服務模式逐漸興起，有必要通過金融手段支持居民住房消費的轉型升級。

業(yè)內(nèi)人士認為，當前，我國居民消費整體杠桿水平遠低于其他國家，償付能力大于歐美等發(fā)達國家，且主觀違約概率較小，個人住房貸款還有較大的發(fā)展空間。2014年，我國居民個人住房貸款余額為10.6萬億元，占GDP比重約為16.7%，遠低于日本的233%、英國的173%和美國的77.6%，個人住房貸款的發(fā)展程度低于發(fā)達國家，增長潛力依然較大。從還款能力看，2014年，我國居民儲蓄余額為48.5萬億元，個人住房貸款占儲蓄余額比重為22.9%，小于日本的58.5%，更遠低于美國居民約109%的負債水平。

不過，海通證券指出，在幫助開發(fā)商有效降低庫存后，能否同時激發(fā)開發(fā)商投資意愿是解決當前問題的關鍵。去庫存只是第一步，保持價格溫和上漲從而帶動行業(yè)投資實現(xiàn)正循環(huán)則是第二步。（記者周文靜）

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