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12月03日訊

中國金融認證中心（CFCA）今日在第十一屆電子銀行年會上發布《2015中國電子銀行調查報告》，報告對商業銀行電子銀行用戶的使用行為態度、電子銀行用戶體驗、電子銀行綜合評測以及直銷銀行用戶使用行為進行系統分析，并且對區域性商業銀行個人手機銀行等深入調研。報告顯示，直銷銀行產品出現三大主流，APP端使用率最高。

由中國金融認證中心（CFCA）發起的直銷銀行用戶使用行為調查已持續兩年。2015年全國直銷銀行調查從9月份開始啟動，歷時3個月，共調查了22家直銷銀行，合計1036個樣本。調查顯示，目前直銷銀行三大主流產品業務分別是，定期存款（3個月-5年期限）、 理財產品和寶寶基金類。調查顯示，直銷銀行的理財產品作為銀行理財產品的一種形式，不能取代傳統銀行的理財產品，報告表明，用戶傾向大額的理財產品還是選擇買傳統銀行的理財產品（大于5萬元以上），而在直銷銀行主要購買中短期（不超過六個月）小額理財產品。

從直銷銀行的認知度和使用率看，全國性大行品牌認知度高，用戶使用率明顯高于地方性小行；地方性小行中，北京銀行直銷銀行用戶使用率最高。報告顯示，用戶最常使用的直銷銀行占比中，全國性大行里，民生銀行直銷銀行、工行融E行、興業銀行直銷銀行位居前三位。區域性銀行里，北京銀行直銷銀行、江蘇銀行直銷銀行、華潤銀行直銷銀行排列前三名。 報告還指出，直銷銀行APP目前使用率最高，且滿意度也高；微信直銷銀行客戶滿意度最高，客戶使用率上存在較大發展潛力。

直銷銀行的用戶來源于哪里？調查顯示，目前直銷銀行的用戶主要來源于各銀行現有客戶（60.8%），由已擁有該行的借記卡用戶轉化而來，出現了由原來的線下存量客戶向線上轉移而來的特征，僅有近四成（39.2%）的用戶是從第三方渠道或者他行轉介而來。

對于直銷銀行普遍面臨的客源獲取難題，報告認為，如何突破客源困局，搶占市場先機，是直銷銀行發展的先決條件。此外，調查也顯示，提升直銷銀行的安全指數，創造一個安全的互聯網金融平臺，有利于擴大直銷銀行的用戶普及率。產品方面，用戶覺得目前直銷銀行的產品同質化比較嚴重，希望能夠加大產品創新力度，豐富直銷銀行產品線。

從直銷銀行的未來發展趨勢來看，直銷銀行作為一種全新的銀行業務模式，順應了互聯網金融大潮，是傳統銀行向線上發展的第一步。同時，從央行鼓勵銀行業互聯網金融創新的態度來看，也認可了直銷銀行模式。另外，直銷銀行不設營業網點，不發放實體銀行卡，定位中等收入群體，主打有趣、方便的特性，充分貼合了當前80、90后年輕客戶的剛性需求,讓直銷銀行擁有廣闊的發展前景。

報告還顯示，個人網銀用戶比例為40%，手機銀行用戶比例為32%，電話銀行用戶比例為23%，微信銀行用戶比例為18%。調查顯示，個人網銀用戶比例在二級城市增長最快，與一級城市差距在不足4個百分點，逐年縮小，而三級城市與一二級城市的用戶比例差距依舊很大，呈現數字化鴻溝的特點。

同時，2015年，個人網銀活動用戶比例為87%，與2014年相比無顯著變化。交易用戶比例為59%，較2013、2014年大幅下降。綜合其它研究數據，報告指出，交易用戶比例的下降的主要影響因素有： 1.交易場景移動化，PC端的交易需求降低。2.用戶偏好使用更便捷的第三方支付。3.手機銀行的替代作用。2015年個人手機銀行出現爆發式增長。用戶一旦習慣使用手機銀行后，對網上銀行的使用需求就會下降，甚至出現了一定比例只使用手機銀行不使用網上銀行的用戶。