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按照目前鄭州的公積金政策，個人公積金單筆最高能貸45萬，夫妻雙方都有公積金最高可貸60萬。

我們來算筆賬，現(xiàn)行基準(zhǔn)利率商貸4.9%，公積金貸款3.25%，買套價值100萬的房子，首付20萬，完全商貸80萬，按揭30年，需要支付1528492.96元;而公積金按照規(guī)定最多貸60萬，還需商貸20萬，按揭30年，需支付1322168.89元，。如果買個戶型小點的，貸款在60萬以內(nèi)，不用再組合貸會更劃算!

住房公積金貸款利率低，每月還款比商貸少出一大截，用住房公積金貸款買房是很多“鄭漂”的夢想。今后，這個夢想可以成真了，“鄭漂”們也將有途徑自己繳納公積金。

9月1日起，個體戶能辦公積金了

7月31日晚間，河南商報記者從鄭州住房公積金管理中心獲悉，《鄭州市靈活就業(yè)人員住房公積金繳存使用管理暫行辦法》，已經(jīng)正式經(jīng)鄭州住房公積金管理委員會第39次會議審議通過，9月1日開始實行。

新政有哪些焦點問題值得關(guān)注?鄭州住房公積金管理中心有關(guān)負(fù)責(zé)人綜合前期征求的意見和建議，對新政進行解讀。

哪些人是靈活就業(yè)人員?

“靈活就業(yè)人員”主要是指以非全日制、臨時性和彈性工作等靈活形式就業(yè)的人員。靈活就業(yè)人員范圍包括：

城鎮(zhèn)個體工商戶，是指在本市辦理工商和稅務(wù)登記，并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照和稅務(wù)登記證的個體經(jīng)營者及從業(yè)人員;自由職業(yè)人員，是指未與用人單位建立正式勞動關(guān)系，獨立從事某種職業(yè)，為社會提供合法服務(wù)的勞動者。

如何辦理開戶手續(xù)？

靈活就業(yè)人員到指定受托銀行填寫《鄭州市靈活就業(yè)人員住房公積金繳存登記申請表》，辦理住房公積金個人賬戶設(shè)立手續(xù)，需攜帶以下證件資料：

本人身份證、戶口簿或戶籍證明；非本市戶籍的同時提供居住證。

各承辦機構(gòu)受理申請后，對符合條件的應(yīng)在三個工作日內(nèi)予以登記，并為其在管理中心住房公積金賬戶中設(shè)立個人賬戶。

已經(jīng)開戶的怎么繳存?

已經(jīng)在管理中心開設(shè)住房公積金個人賬戶的靈活就人員，應(yīng)當(dāng)先辦理住房公積金個人賬戶轉(zhuǎn)移手續(xù)，原個人賬戶賬號繼續(xù)使用。

原來屬于靈活就業(yè)人員，后來如與用人單位建立正式勞動關(guān)系，并繼續(xù)繳存住房公積金的，可以憑本人身份證件將個人住房公積金賬戶轉(zhuǎn)移至新單位繼續(xù)繳存。

能辦理的網(wǎng)點有幾個?

目前市區(qū)現(xiàn)設(shè)三個網(wǎng)點，將來根據(jù)實際情況再進行增設(shè)調(diào)整。

中國建設(shè)銀行股份有限公司鄭州百花路支行二樓公積金服務(wù)中心

地址：鄭州市中原區(qū)百花路46號

中國建設(shè)銀行股份有限公司鄭州政三街支行

地址：鄭州市金水區(qū)政三街5號附1號

中國建設(shè)銀行股份有限公司鄭州直屬支行

地址：鄭州市鄭東新區(qū)正光路行署國際E座

繳存比例和基數(shù)是多少?

靈活就業(yè)人員繳存比例統(tǒng)一為20%。

月繳存基數(shù)的下限，為鄭州市統(tǒng)計部門公布的本地城鎮(zhèn)私營企業(yè)上年度在崗職工月平均工資額的60%，上限為統(tǒng)計部門公布的本地城鎮(zhèn)私營企業(yè)上年度在崗職工月平均工資額的3倍。

繳存下限約為335元

以2016年度為例，(334951260%20%);(3349512320%)。

需要提醒的是，靈活就業(yè)人員繳存余額、繳存時間與可申請的貸款額度相關(guān)聯(lián)，繳存人應(yīng)根據(jù)個人收入狀況和預(yù)期的貸款需求，合理確定繳存基數(shù)和繳存額度。

繳存之后有利息嗎?

有。繳存的住房公積金自存入住房公積金個人賬戶之日起按照國家規(guī)定的利率計息。目前無論當(dāng)年繳存的金額還是上一年度的余額都按銀行一年定期利率結(jié)息，住房公積金賬戶每年的計息日為6月30日。

如何提取使用公積金?

靈活就業(yè)人員男性滿55周歲、女性滿50周歲或自愿銷戶提取的，可申請?zhí)崛”救速~戶內(nèi)的本息余額并銷戶。

靈活就業(yè)人員遵循“自愿繳存、自主提取”的原則。符合鄭州住房公積金提取使用辦法所規(guī)定的提取范圍之一的，均可申請?zhí)崛”救说淖》抗e金。

只要滿足這仨條件，最高可貸款60萬

鄭州住房公積金管理中心的貸款使用率已連續(xù)12個月高于90%，資金流動性正在趨緊。在此背景下，從2016年9月1日起，鄭州住房公積金個人住房貸款業(yè)務(wù)將作一些調(diào)整，本次貸款政策調(diào)整的主要內(nèi)容是單筆貸款額度的審批標(biāo)準(zhǔn)更加嚴(yán)格了。

滿足仨條件 最高貸60萬元

夫妻雙方均在鄭州市級住房公積金繳存6個月以上

貸款金額不超過相應(yīng)最高限額。其中，貸款金額不超過60萬元;其他情況申請貸款的，貸款金額統(tǒng)一不超過40萬元。

解讀：

以前，夫妻均在鄭州市級住房公積金繳存6個月以上，用公積金貸款購買首套房最高可貸60萬元。新政對申請人的條件限制更加嚴(yán)格了。但貸款最高限額、貸款比例、貸款期限的有關(guān)規(guī)定未進行調(diào)整。

貸款金額不超過余額的規(guī)定倍數(shù)

新政策規(guī)定，貸款金額不超過繳存余額的規(guī)定倍數(shù)。單筆貸款金額根據(jù)住房公積金繳存賬戶余額和繳存時間確定，具體計算公式如下：貸款金額≤繳存賬戶余額(14+已繳存年數(shù))。

解讀：

“繳存賬戶余額”——取夫妻雙方在鄭州市級住房公積金繳存賬戶中的最新余額之和(不含近6期內(nèi)一次性補繳金額，無配偶或配偶未在鄭州市級住房公積金繳存的，取借款人本人繳存賬戶最新余額)。需要注意的是，貸前6個繳存期內(nèi)，如果借款人及配偶未辦理柜面提取的，繳存余額不足1萬元時，那么就按1萬元認(rèn)定，其他情況按實際余額認(rèn)定。

“已繳存年數(shù)”——取開戶日期至當(dāng)前繳至月份的間隔年數(shù)，不足整年的部分，向上取整。注意兩種情況，一是異地貸款的，要依據(jù)繳存地有關(guān)部門出具的證明，來認(rèn)定繳存賬戶余額和繳存年數(shù);二是退伍或轉(zhuǎn)業(yè)未滿三年的復(fù)轉(zhuǎn)軍人，及納入鄭州市人才引進計劃的高技術(shù)人才，辦理貸款不受本條件限制。

月還款額不超過家庭收入的60%

新政規(guī)定，月還款額不超過家庭收入的60%。“月還款額”按借款人最長貸款年限計算，“家庭收入”為借款人及配偶(或共有人)近6期住房公積金平均繳存基數(shù)之和(含其他管理機構(gòu)繳存基數(shù))。

個人住房貸款結(jié)清前，本人及其配偶鄭州市級住房公積金繳存賬戶內(nèi)的余額只能用于償還貸款本息，不得再以其他理由辦理提取。

除此之外，新的貸款政策還規(guī)定，借款人在鄭州市級住房公積金辦理的

新政規(guī)定，以配偶身份提供繳存信息獲得貸款后又離婚的家庭，非借款人一方在原貸款余額低于40萬元時，方可再次申請貸款。比如一對夫妻以男方為借款人辦理了50萬元貸款，后來離婚了，那么女方在原貸款的剩余金額低于40萬元時，才能作為借款人再次申請貸款。如果是離婚后男方貸款才還了1萬元，還有49萬元沒還，那么女方就不能用公積金貸款。

繳存賬戶余額較少的貸款額度將受限制

上述人士稱，新政策對于繳存賬戶余額較多，繳存時間較長的借款人申請貸款沒有影響。但對于繳存賬戶余額較少，繳存時間較短的借款人，則在貸款額度上會受到一定限制。

比如，一對夫妻均在鄭州市級住房公積金繳存6個月以上、首次申請貸款用于購買鄭州市區(qū)的住房，有足夠還款能力時，只要夫妻繳存賬戶合計余額達4萬元，就可申請到60萬元的貸款。相反，如果這對夫妻繳存賬戶合計余額只有2000元，且繳存時間不足1年，那么最多可申請到15萬元貸款。新政策體現(xiàn)了“多繳多貸、早繳多貸、少取多貸”的原則。

如何計算貸款額度?

通過住房公積金網(wǎng)站、12329客服電話或辦事大廳窗口查詢本人及配偶的繳存信息，計算出夫妻雙方賬戶余額總和以及本人的已繳存年數(shù)。

貸款最高金額=繳存賬戶余額（14+已繳存年數(shù)）

利用公式：計算出可貸額度。如果計算結(jié)果大于對應(yīng)最高貸款限額(根據(jù)繳存情況選取40萬元或60萬元)則可貸額度最高為40萬元或60萬元，如果計算結(jié)果小于等于最高貸款限額，則最高可貸額度即為計算結(jié)果。

自己不會計算的，可致電12329客服電話尋求幫助。

貸款額度確定后，選定還款方式、最長貸款年限，利用住房公積金網(wǎng)站提供的計算器計算出貸款的月供。如果月供小于夫妻收入的60%，則相應(yīng)的貸款金額即為最終可貸額度，否則應(yīng)適當(dāng)降低貸款金額。

貸款額度不夠買房怎么辦?

借款人可以申請辦理住房公積金組合貸款，即在辦理住房公積金貸款的同時，再向住房公積金的合作銀行申請部分商業(yè)住房貸款，以滿足購房需要。

組合貸款按照住房公積金管理中心預(yù)審、合作銀行復(fù)審、分別簽訂借款手續(xù)、辦理擔(dān)保手續(xù)的流程辦理。縣(市)區(qū)的借款人到對應(yīng)住房公積金分支機構(gòu)、指定銀行網(wǎng)點提交貸款申請，鄭州市區(qū)的借款人到住房公積金辦事大廳、銀行網(wǎng)點提交貸款申請。

目前鄭州市區(qū)有3家商業(yè)銀行5個網(wǎng)點(建行百花路支行、建行嵩山路支行、建行政三街支行、中行隴西支行、浦發(fā)銀行百花路支行)參與住房公積金組合貸款業(yè)務(wù)，縣市區(qū)組合貸款合作銀行網(wǎng)點8月下旬公布。凡是鄭州住房公積金管理中心準(zhǔn)入的樓盤項目，合作銀行均可受理繳存職工的組合貸款申請。

靈活就業(yè)人員如何使用公積金貸款?

靈活就業(yè)人員繳存住房公積金的，在符合貸款條件時，可按照住房公積金管理中心審批、合作銀行承辦的流程申請住房公積金貼息貸款。即住房公積金管理中心審批后，先由指定商業(yè)銀行利用自有資金，根據(jù)住房公積金管理中心批準(zhǔn)的貸款額度和貸款期限，按照商業(yè)住房貸款利率向借款人發(fā)放住房貸款，借款人每月償還商業(yè)住房貸款本息后，住房公積金管理中心再向借款人補貼住房公積金貸款與商業(yè)住房貸款的利息差額。

住房公積金貼息貸款實質(zhì)為住房公積金貸款，不同之處在于貸款資金的來源不同，開展住房公積金貼息貸款的目的在于擴大住房公積金貸款資金供給。這一新業(yè)務(wù)先在靈活就業(yè)人員繳存群體中推行，后期將逐步推行到組合貸款業(yè)務(wù)中。

住房公積金這7種用途你知道嗎?