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過(guò)去一年，個(gè)人住房貸款和消費(fèi)性貸款快速增長(zhǎng)。央行2015年金融機(jī)構(gòu)貸款投向數(shù)據(jù)顯示，2015年末，人民幣房地產(chǎn)貸款余額21.01萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)21%。

春節(jié)臨近，“央媽”給買(mǎi)房族派了一個(gè)“大紅包”。2月2日，央行與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布調(diào)整個(gè)人住房貸款政策。此次房貸新政的最大亮點(diǎn)在于，在不實(shí)施“限購(gòu)”的城市，居民家庭首次購(gòu)買(mǎi)普通住房的商業(yè)性個(gè)人住房貸款，在最低首付25%的基礎(chǔ)上可再下浮至20%；二套房首付款比例可從40%降至30%。對(duì)房貸新政，已有建設(shè)銀行、民生銀行、浙商銀行等多家銀行快速作出反應(yīng)。

業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，按照央行“分類(lèi)指導(dǎo)，因地施策”原則，未來(lái)銀行在住房按揭貸款市場(chǎng)將呈現(xiàn)差異化的信貸政策。在“去庫(kù)存”的背景下，以住房按揭和消費(fèi)金融為代表的零售金融也將成為銀行避險(xiǎn)尋求安全資產(chǎn)投放的重要戰(zhàn)場(chǎng)。

差異化競(jìng)爭(zhēng)格局

“昨天下午央行開(kāi)完會(huì)后，我們就對(duì)分支行做出相關(guān)通知，2月3日房貸新政已經(jīng)在我們銀行正式執(zhí)行。”一位股份制銀行零售銀行部總經(jīng)理對(duì)記者表示。

浙商銀行經(jīng)濟(jì)分析師楊躍在接受記者采訪時(shí)稱(chēng)，這說(shuō)明本次政策在金融機(jī)構(gòu)這一執(zhí)行層面也進(jìn)行了“分類(lèi)指導(dǎo)”，同樣體現(xiàn)了政策的靈活性和差異化管理策略。

一位股份制銀行個(gè)人金融部負(fù)責(zé)人對(duì)記者稱(chēng)，差異化是這次央行調(diào)整住房信貸政策的明顯信號(hào)，有助于銀行發(fā)揮自主政策，形成長(zhǎng)期常態(tài)的市場(chǎng)化政策機(jī)制。根據(jù)央行通知，不排除有銀行為了搶占按揭客戶將首付款比例降至20%。

上述股份制銀行個(gè)人金融部負(fù)責(zé)人表示，除了對(duì)首付比例實(shí)施差異化外，遵循“分類(lèi)指導(dǎo)，因地制宜”原則，銀行根據(jù)各地情況(住房政策、貨幣信貸政策)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策等，各地分行將綜合考量房貸投放；同時(shí)，住房按揭貸款體現(xiàn)了市場(chǎng)化因素，考量不同客戶群體的信用評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等，首付比例不是絕對(duì)指標(biāo)。對(duì)于全國(guó)性銀行而言，很難出臺(tái)統(tǒng)一的信貸政策，預(yù)計(jì)各家分行針對(duì)不同區(qū)域的房貸政策差異很大。

“有兩種可能，一種是總行制定總體框架和信貸規(guī)模，一種是不同銀行根據(jù)不同地區(qū)進(jìn)行業(yè)務(wù)區(qū)分，在確保風(fēng)險(xiǎn)判斷的前提下，省級(jí)分行進(jìn)一步將定價(jià)傳導(dǎo)到下級(jí)機(jī)構(gòu)也是有可能的，具體還要看各家銀行。”楊躍說(shuō)。

楊躍進(jìn)一步表示，各省級(jí)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制將起到重要區(qū)域政策落地作用，能夠充分考慮當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融形勢(shì)和房地產(chǎn)市場(chǎng)狀況，有的放矢。

“貸款額度不是主要問(wèn)題，主要是市場(chǎng)需求。”上述股份制銀行個(gè)人金融部負(fù)責(zé)人表示，2015年銀行取消存貸比以及利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程提速之后，貸款額度并非銀行住房信貸投放的桎梏，而主要是市場(chǎng)供需情況制約，包括業(yè)務(wù)收益、綜合定價(jià)，個(gè)人房貸是質(zhì)量比較穩(wěn)定的好的基礎(chǔ)資產(chǎn)，因此，不能單純靠銀行貸款投放作為提振市場(chǎng)的主要力量，需要人口、戶籍、就業(yè)配套組合拳。

零售金融新戰(zhàn)場(chǎng)

在去杠桿、去產(chǎn)能、去庫(kù)存的調(diào)控思路下，銀行依賴做大資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)難以為繼，過(guò)剩產(chǎn)能行業(yè)壞賬高企，倒逼銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。在此背景下，供給側(cè)改革被提至中央層面，促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)成為銀行信貸投放的新藍(lán)海。

事實(shí)上，過(guò)去一年，個(gè)人住房貸款和消費(fèi)性貸款快速增長(zhǎng)。央行2015年金融機(jī)構(gòu)貸款投向數(shù)據(jù)顯示，2015年末，人民幣房地產(chǎn)貸款余額21.01萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)21%；全年增加3.59萬(wàn)億元，同比多增8434億元，增量占全年各項(xiàng)貸款增量的30.6%。

在此背景下，央行房貸新政旨在消化房地產(chǎn)庫(kù)存，那么，銀行執(zhí)行政策的效果會(huì)如何？對(duì)此，楊躍表示，從國(guó)際趨勢(shì)看，我國(guó)銀行業(yè)零售業(yè)務(wù)未來(lái)還有很大的擴(kuò)展空間，個(gè)人按揭貸款是重要的部分，對(duì)于業(yè)務(wù)規(guī)模將如何進(jìn)行配置，不同銀行是不一樣的，其他業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)也需要相應(yīng)調(diào)整。

從此前商業(yè)銀行按揭貸款的需求看，一線城市住房貸款需求旺盛，而三、四線城市相對(duì)貸款需求較溫和，與幾年前房地產(chǎn)市場(chǎng)火爆之時(shí)相比降溫不少。不過(guò)，本報(bào)記者也了解到，一家排名前列的股份制銀行將按揭貸款業(yè)務(wù)作為2016年的重點(diǎn)業(yè)務(wù)。上述股份制銀行零售部總經(jīng)理介紹說(shuō)，該行按揭貸款業(yè)務(wù)在2006年基本就停掉了。對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，做按揭貸款人力投入非常大，定價(jià)相對(duì)其他貸款品種偏低，很多商業(yè)銀行做得較少。該行今年之所以將按揭貸款作為重點(diǎn)業(yè)務(wù)，主要出于對(duì)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)配置的考慮。“今年會(huì)將更多的信貸資源給到按揭貸款。”他說(shuō)。

按揭貸款利潤(rùn)空間收窄

如果首套房貸款首付比例降至20%，而貸款利率最低7折的政策依舊執(zhí)行。在利差持續(xù)收窄的情況下，銀行還有利潤(rùn)可賺嗎？

“從金融機(jī)構(gòu)角度來(lái)看，目前的利率水平加首套房其他政策，如果再下調(diào)利率，銀行幾乎就不賺錢(qián)了。雖然目前市場(chǎng)對(duì)房貸新政總體反應(yīng)正面，但具體有多大的拉動(dòng)作用還有待觀察。如果單筆按揭貸款不賺錢(qián)，總量再大也無(wú)法賺錢(qián)。”上述股份制銀行零售部總經(jīng)理說(shuō)。

未來(lái)，住房按揭貸款是不是銀行的重要盈利來(lái)源？楊躍分析稱(chēng)，在息差收窄的大趨勢(shì)下，住房按揭貸款直接帶來(lái)的息差收入將有所下降。不過(guò)，個(gè)人按揭貸款的間接效益在于，有助于銀行培養(yǎng)長(zhǎng)期穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)的個(gè)人客戶，通過(guò)改善業(yè)務(wù)模式增加客戶黏性。

上述股份制銀行零售部總經(jīng)理也指出，做按揭貸款是為了發(fā)展更多穩(wěn)定的個(gè)人客戶，現(xiàn)在零售業(yè)務(wù)要做長(zhǎng)期客戶關(guān)系。