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利率市場化收官   商業(yè)銀行“暗戰(zhàn)”定價

楊井鑫

存款利率上限的“松綁”捅破了銀行利率市場化的最后一層窗戶紙，也意味著商業(yè)銀行能徹底放開手腳在競爭中“各顯神通”。經(jīng)歷了2015年以來的6次降息后，銀行存款基準利率已經(jīng)折半，行業(yè)整體息差進一步收窄。在“市場”和“盈利”的取舍間，無論是國有大行還是地方銀行都有自家的盤算。

據(jù)《中國經(jīng)營報》記者了解，由于存款利率上浮、資產(chǎn)質(zhì)量惡化，銀行如今盈利正遭受多重擠壓，盲目將存款利率“一浮到頂”已成往事。從目前市場格局看，“大行要利潤，小行要市場”是一種普遍現(xiàn)象，通過對存貸款利率的定價，格局正在變化。

大行“抱團”

10月23日，央行宣布不再對商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機構(gòu)等設置存款利率浮動上限，并抓緊完善利率市場化形成和調(diào)控機制，這被視為國內(nèi)銀行利率市場化的收官之舉。政策“松綁”之后，多數(shù)銀行迅速調(diào)整了存款利率水平。目前，工、農(nóng)、中、建、交五大行，步調(diào)基本一致，3個月、半年、1年期定存利率均為1.35%、1.55%、1.75%，上浮幅度為22%、20%、16.7%，2年期存款利率則上浮約12%，3年期以上則未進行上浮。

“國有大行的存貸款利率不會變動特別明顯。從政策的影響上看，對大行影響很小?！币患覈写笮行刨J部人士稱，銀行目前利差較往年已經(jīng)下降了很多，依靠讓利比拼價格不能持久。

據(jù)記者了解，早在監(jiān)管層實行存款利率浮動區(qū)間實現(xiàn)1.1倍的時候，大行在存款利率定價上就已經(jīng)達成了“同盟”。不僅能夠遏制行業(yè)間惡性競爭，還能夠?qū)︺y行市場起到主導定價的作用。

該人士向記者透露，“大型國有銀行對盈利能力要比小銀行更重視。況且，即使大行的存款利率提高一些，也不一定能夠?qū)Υ婵钚纬杀容^大影響。而今存貸比的限制取消了，銀行對于存款需求也降低了很多。”

他認為，國有大行的盈利能力不在對存貸款的定價上，而是貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整及非息收入上。“貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整是要平衡風險和貸款利潤率，在對風控標準化之后，將資金投向利潤較高的領域中。調(diào)整非息業(yè)務占比就是要擴大中間業(yè)務，加強通道業(yè)務、托管業(yè)務等等創(chuàng)新業(yè)務。”

興業(yè)銀行首席經(jīng)濟學家魯政委表示，利率市場化之后，銀行應該轉(zhuǎn)變觀念。目前，銀行資產(chǎn)端需求不足，對于存款的規(guī)模也就要通過利率來調(diào)整，不能一味做大規(guī)模。

此外，記者了解到，相比存款業(yè)務來說，多數(shù)銀行一直將銀行理財產(chǎn)品作為存款的補充?！岸鄶?shù)銀行通常會推出一些保本或者風險極低的理財產(chǎn)品，收益要比存款高一些。這些理財產(chǎn)品一般都能按照預計收益兌付，也相當于是一種變相的存款。在這種情況下，放開存款利率的限制意義就不會太大，參考的還是基準利率。”前述國有大行人士稱。

中小行“搶客”

對于中小銀行來說，市場和規(guī)模要遠比息差重要的多。在這種情況下，它們對存款利率的上浮就顯得毫不吝嗇。

民生銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行等等股份制銀行3個月、半年、1年期定存利率大都在1.5%、1.75%、2%的水平，較基準利率上浮約36%、34%、33%。而3年期以上存款也有10%以上的上浮。

更值得關(guān)注的是，城商行的價格戰(zhàn)上演的更加激烈。長沙銀行、重慶銀行等等銀行1年期的定存上浮40%以上。部分湖北、湖南小銀行在存款利率的定價上甚至上浮超過60%。

一家城商行高層向記者表示，在銀行存款大戶中不乏一些國企和事業(yè)單位，這些企業(yè)對于存款利率較為敏感，也會被收益打動?！暗胤秸话愣挤浅ＶС殖巧绦校y行存款利率差異化越大，這種存款‘搬家’也會越來越多。”

“可能幾筆存款不掙錢，但是在成為了銀行客戶之后，要看客戶帶來的綜合收益。有了存款業(yè)務之后，客戶就會有貸款需求，更多的業(yè)務合作也會跟著來了。”該銀行高層認為，提高存款利率是市場切入的一種做法，可以起到一定作用。

他向記者透露，銀行存貸業(yè)務是一種同質(zhì)化比較強的業(yè)務，相較大行其他業(yè)務，城商行可能都比較弱勢。城商行的人手不足、風控上會有欠缺，也很難拿出大筆資金探索新業(yè)務，所以在新業(yè)務拓展上都會慢一些。

魯政委也認同這一觀點，“城商行存款利率上浮較大是從客戶角度考慮，除了搶新客戶之外，也怕原來的客戶流失了?！?/p>

同時，由于城商行的規(guī)模一般較小，單單依賴存貸利差的收益是在不斷下降，城商行也期望能通過客戶來獲得更多的非息收入。從現(xiàn)實情況看，城商行的存款往往和貸款掛鉤，進而延伸到其他業(yè)務，通過衍生業(yè)務來反補利差上的損失。

“通常情況下，要在城商行做貸款業(yè)務就要將賬戶開設到該銀行，甚至有的城商行會有交納保證金或貢獻存款的條件。在企業(yè)和銀行形成良好合作關(guān)系之后，銀行是能夠參與到企業(yè)發(fā)債、債券承銷、委托貸款、代銷業(yè)務等業(yè)務中。”上述城商行高層認為，對于一個銀行客戶而言，銀行息差收入是遠不及中間業(yè)務收入的。

“城商行對于利率定價上可能還有很多無奈，但是長期價格戰(zhàn)是監(jiān)管不提倡的?！便y監(jiān)會相關(guān)人士稱。

據(jù)了解，在2015年城商行大會上，銀監(jiān)會主席尚福林就明確表示了城商行應該深耕地方經(jīng)濟特色領域，走專業(yè)化、差異化發(fā)展道路。

“城商行業(yè)務上的差異化已經(jīng)有所體現(xiàn)。比如互聯(lián)網(wǎng)和小微業(yè)務上，城商行就更加擅長，也在解決融資問題上起到了比較大的作用。如今利率市場化進一步放開，城商行能夠靠讓利獲得客戶，但是‘以本傷人’的情況不長久。”上述監(jiān)管人士表示。

他認為，如果銀行提供的金融服務不好，一旦存款利率下降，客戶終究還是會流失。