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隨著監管態度的明確與細則舉措落地，野蠻生長的P2P網貸正忙著轉型求生存，消費金融正成為各平臺趨之若鶩的“救命稻草”。有業內人士坦言，習慣了大額借貸模式的平臺轉向消費金融，在風控模式、經營理念、業務流程等方面都有較大差異。當前標準化、通用模式的消費金融市場已變成紅海，盲目轉型只會在競爭中留下一地雞毛。

據艾瑞咨詢數據顯示，2013年中國互聯網消費金融市場交易規模為60億元，2014年交易規模突破183.2億元，2015年市場則突破千億元，預計未來幾年仍將成井噴式發展。這也從一個側面反映出，消費金融市場給P2P網貸留下了足夠的想象空間。但艾瑞咨詢表示，該行業的慘烈競爭將圍繞風控定價能力展開。

“邊做邊看吧，也比較迷茫，摸著石頭過河。”北京一家P2P網貸平臺高管對記者坦言，在規范發展的行業大背景下，平臺也在向消費金融轉型，小額、分散、促銷費等理念與監管態度相符。但當前消費金融市場與前幾年相比有很大調整，沒有產業資源的平臺，很難在競爭中占據一席之地。

在中國社會科學院金融研究所所長助理楊濤看來，當前消費金融市場正在發生悄然改變。從非理性到理性消費、被動到主動消費、標準化到定制化消費、個人到家庭服務消費、固定場景到移動場景消費演變。消費金融從業者應敏銳觀察到市場的調整，避免惡性競爭，警惕出現盲目跟風、大干快上的現象。

神州融聯合創始人黃海珈坦言，消費金融生態里有兩大領域，一個是現金貸，另一個是基于場景的商品分期。如果同一熱點在一夜之間被蜂擁追捧，極易出現提高貸款額度、降低還款標準的惡性競爭，最終只留下一地雞毛。

黃海珈表示，當前P2P網貸轉型消費金融面臨可用于放貸的資金少、自動化決策效率低、數據源成本高質量差、IT技術運營整合能力弱等現實困難。“習慣做大額借貸的平臺向消費金融轉型，在風控模式、經營理念、業務流程、IT技術等方面都有較大差異。此前動輒以廠房做抵押的融資項目，平臺做線下盡職調查要用一個月時間。現在要求他做小額分散業務，一天向上萬名用戶進行秒貸，批量化做貸前、貸中、貸后風控，如果信息充分將對平臺穩健經營帶來挑戰。”

第三方機構網貸天眼聯合創始人高凡表示，當前消費者越來越習慣用網絡化工具完成消費行為，在市場機遇面前消費金融公司面臨如何用低成本、規模化方式獲取用戶的問題。“以往大家講消費場景為王，這也是利用場景降低平臺運營成本批量獲取用戶的范疇。當前平臺最急于解決的問題是通過不斷嘗試、迭代產品、優化渠道、降低競爭成本。”他說。

黃海珈認為，要借力打牢消費金融基礎設施環節，如果每家平臺都自建類銀行的信貸和風控系統，成本費用是致命的，不應陷入基礎設施重復建設的怪圈，應將有限資金用于場景應用、獲客創新等方面。通過市場間機構合作，產業化分工，降成本求生存。

“當前標準化通用產品的消費金融領域，例如3C產品、校園貸等領域，平臺間的陣仗已經打完了，只有挖掘市場痛點與自身資源稟賦結合，尋找更細分市場的平臺才能生存下來。”他說。