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《央行觀察》特約評論員玩石科技是第一生產(chǎn)力，金融科技要走在科技進步前沿。我們很高興看到，無論是政府還是業(yè)界，都有意或無意在技術(shù)紅利這個方向上逐漸發(fā)力。我們也期待金融科技成為推動中國經(jīng)濟發(fā)展的重大新紅利。

幾個月生產(chǎn)出的產(chǎn)品，花幾天背到集市上去賣，這在人類社會發(fā)展過程中曾經(jīng)是稀松平常的事，直到今天，地球上仍存在這種袖珍經(jīng)濟群落，但對一個現(xiàn)代人來說，這樣的場景不可思議，更有可能的情況是，流水線的產(chǎn)品生產(chǎn)以小時甚至分秒計，產(chǎn)品要么瞬間銷售要么永遠躺在庫存，互聯(lián)網(wǎng)+時代，銷售更可能是先于生產(chǎn)，也就是交易跑到了生產(chǎn)的前面。

可以說，經(jīng)濟發(fā)展史就是一部生產(chǎn)效率和交易效率相互影響、相互促進的螺旋上升史。因此，交易效率的提升對于促進經(jīng)濟發(fā)展至關(guān)重要。在以支付完成作為交易達成標志的前提下，自貨幣誕生以來，支付技術(shù)的進步就成為了提高交易效率的核心要素。

說到支付，可以先來看下國內(nèi)支付技術(shù)體系及應用的全貌：央行大、小額、網(wǎng)上支付系統(tǒng)在全球的國家支付系統(tǒng)中性能領先；在零售支付上，中國跨越了支票而直接進入了銀行卡電子支付階段；成立僅14年的中國銀行(601988,股吧)卡組織銀聯(lián)交易量超過了發(fā)展幾十年的全球最大卡組織VISA（VISA認為自己是一家技術(shù)公司，而非通常大家認為的金融企業(yè)），中國的非金融支付機構(gòu)已經(jīng)成為全球最大的支付創(chuàng)新與發(fā)展推動群體。客觀的說，在電子支付創(chuàng)新領域，中國已經(jīng)走到了世界的前列。

前端的快速發(fā)展，離不開后臺的艱苦努力。國內(nèi)金融科技快速發(fā)展，一是抓住了技術(shù)應用能夠發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢的特點，二是科學規(guī)劃、聯(lián)動合作、不斷結(jié)合實際環(huán)境大力創(chuàng)新迭代的結(jié)果。20世紀80年代，國內(nèi)銀行開始實施后臺業(yè)務的電算化，90年代實行業(yè)務系統(tǒng)的整合與集中并落實國家“金卡工程”大力提升電子化、信息化水平，2002年在聯(lián)網(wǎng)通用的基礎上聯(lián)合成立中國銀聯(lián)快速推進銀行卡應用，最近10年中利用國內(nèi)零售業(yè)跨越發(fā)展的機會大力發(fā)展和支持互聯(lián)網(wǎng)支付，利用體制機制優(yōu)勢率先在全球?qū)嵤┿y行卡的規(guī)模化芯片遷移，利用國內(nèi)的智能終端快速普及并結(jié)合銀行IC卡的應用基礎率先規(guī)模化發(fā)展NFC移動支付—當前包括NFC在內(nèi)的國內(nèi)移動支付發(fā)展在全球市場遙遙領先。蘋果沒有做支付的時候，大家一直猜測蘋果何時進軍支付；蘋果做了支付，大家又天天猜它何時進入中國。而實際上，10年前國內(nèi)的相關(guān)銀行及銀聯(lián)就在上海浦東的八佰伴商場試驗NFC支付，那個時候甚至用的都不是智能手機，而是一款功能機—NOKIA 6131i。

時至今日，可以說國內(nèi)的支付向3A即anytime/anywhere/anyhow水平大大靠近，卡片智能化、支付移動化、賬戶錢包化成為最新特點。支付金融科技的飛躍從支付終端的數(shù)量級變化體現(xiàn)得最為淋漓盡致：最早的銀行柜臺數(shù)量是萬級的，發(fā)展到ATM終端很快實現(xiàn)十萬級，消費領域的POS機終端又是百千萬級，利用PC級發(fā)起和接受支付則支付終端很快達到億和十億級，再到手機和可穿戴設備又進一步上升到百億和千億級，不久的將來，將支付芯片植入硬件的物聯(lián)網(wǎng)時代以及生物認證階段，只要愿意，則能“可見即可支付”，支付終端數(shù)量不再有意義。

如果你對數(shù)字沒有感覺，可以體會下支付給溫度帶來的變化。10年甚至5年前，你曾口揣百十塊錢陷在長長的隊伍中饑寒交迫幾個小時乃至幾十個小時購買一張春節(jié)回家的火車票，大概率情況是，幾個小時幾十個小時后你來到柜臺與鐵路售票員交換一下復雜眼神后帶著復雜心情轉(zhuǎn)身離去；那么今天是一副什么景象呢？在暖暖的空調(diào)間里，鍵盤輕輕回車、手指稍微撥動間通過銀聯(lián)在線支付或支付寶可能就輕松搞定了購票回家這事。伴隨創(chuàng)新支付的各式優(yōu)惠，簡直活活氣死那些用現(xiàn)金的土人：）

讓我們再切回支付技術(shù)與經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)系，而且切到中國經(jīng)濟在全球經(jīng)濟的大格局和中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的大背景中來看，支付金融科技有何神奇功效。

2008年金融危機之后，主要經(jīng)濟體選擇依靠能源革命和效率提升兩大動力帶領經(jīng)濟走出低谷。能源革命方面，太陽能光伏成為重要補充能源，頁巖氣一定程度上助推了石油價格的重心大幅下移，新能源汽車則開始商用。效率提升方面，以互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)為代表的技術(shù)創(chuàng)新不斷提升經(jīng)濟效率，科技初創(chuàng)公司不斷掀起融資、并購潮，科技上市公司市值迭創(chuàng)新高，支付及金融科技（fintech）類公司更成為市場亮點和資本寵兒。世界經(jīng)濟企穩(wěn)，中國做出了巨大貢獻，中國經(jīng)濟在全球經(jīng)濟中的地位大大上升，G2格局基本形成。在生產(chǎn)領域，中國高鐵、核電成為全球標桿，新能源汽車商用領先；在交易領域，中國電子商務發(fā)展總量和滲透率上都大大領先，其背后的支撐—電子支付交易總量也超過美國。

中國經(jīng)濟好是好，但要持續(xù)好，才是真的好。

當前，無論是政府還是民間，都認識到中國經(jīng)濟進入發(fā)展“新常態(tài)”的事實。過去幾十年，中國經(jīng)濟的高速增長一個非常重要的驅(qū)動力是人口紅利，我們迅速從短缺經(jīng)濟到了產(chǎn)能過剩，即使在技術(shù)高度密集的領域如互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展也是享受了極大的人口紅利。比較中美互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，不難發(fā)現(xiàn)，美國更注重技術(shù)，傾向于完全用機器或算法解決問題，比如亞馬遜（集中倉儲物流），Uber（算法）；而中國則更側(cè)重技術(shù)和人的聯(lián)合，將人聯(lián)上網(wǎng)并連接在一起，最大限度發(fā)揮人的能量，比如阿里巴巴（淘寶全民開店），滴滴（司機搶單）。人口紅利的本質(zhì)是供給側(cè)的優(yōu)質(zhì)人力資本要素投入和需求側(cè)的產(chǎn)品服務容納，從國際來看，就是中國人的勞動取代了工業(yè)國家的人口勞動。相對于人口難以大規(guī)模移動和短期快速增長，技術(shù)有相當好的遷移能力以及短期內(nèi)生發(fā)展能力。無論是從經(jīng)濟發(fā)展的常識還是中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的特定需求來看，人口紅利的發(fā)動機減弱后，中國經(jīng)濟的發(fā)展需要更多依靠技術(shù)紅利。互聯(lián)網(wǎng)+或產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)階段，就是利用互聯(lián)網(wǎng)的先進技術(shù)改造各個產(chǎn)業(yè)特別是傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，提高發(fā)展效率，注入技術(shù)紅利。

金融科技作為技術(shù)的有機組成，未來在經(jīng)濟發(fā)展中應該發(fā)揮更大作用。支付技術(shù)及應用是金融科技的核心組成部分，而且對消費這一經(jīng)濟增長三駕馬車的新龍頭具有重要促進作用，具有巨大發(fā)展空間。

國內(nèi)支付基礎設施，可以說主干道、街道、鄉(xiāng)村公路都已建設得比較完備，到家門口最后一公里也早接通，但最后一公里的拓寬即支持多元化的支付方式，各層級道路的效率、安全方面及最終用戶體驗方面天花板尚遠。

正是這一背景，國內(nèi)支付市場新技術(shù)、新產(chǎn)品、新模式層出不窮，令人目不暇接。總體而言，這一輪支付發(fā)展將圍繞智能手機在內(nèi)各類可移動設備的移動支付為核心展開。

目前支付機構(gòu)推出了三種典型的移動支付方式，一種是硬件為主的解決方案，通過TSM平臺將支付信息置入手機上的SE模塊，實現(xiàn)模擬芯片銀行卡的支付，安全性極高，NFC全手機支付、移動運營商的NFCSIM手機支付都是這種模式，Apple Pay也接近這種方式；第二種是以軟件為主的解決方案，即將銀行卡與支付賬戶進行綁定，通過APP調(diào)用賬戶終端讀取其展示形態(tài)進行支付，便利性好，二維碼是這一模式的典型；第三種是HCE+TOKEN的云支付，在具備NFC硬件通訊能力的手機上通過軟件應用或連接云端服務器完成硬件SE的功能，對安全性和便利性進行了綜合平衡，推出不久的銀聯(lián)云閃付屬于此類。三種模式在市場上競爭，用戶和觀察者們也爭論得熱火朝天：A不安全，B不方便，C鏈條長對網(wǎng)絡依賴大……這一幕像極了100多年前愛迪生直流電和特斯拉交流電的方便與安全之爭，多年后，普羅大眾都用上了在安全和方便上不斷平衡和進步后的交流電。在移動支付領域，無論最后產(chǎn)品呈現(xiàn)哪種或哪幾種模式，取決于便利、安全以及成本上的平衡進化，對最終用戶需求的滿足。

國內(nèi)支付技術(shù)可以說是非常接地氣的、潤物細無聲的在促進經(jīng)濟民生發(fā)展，國際上支付技術(shù)則展現(xiàn)了它高大上的一面。支付數(shù)字化催生了比特幣，比特幣又帶動了區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展，這一完全去中心化的技術(shù)，通過設定一定機制實現(xiàn)可編程交易，正在快速發(fā)展，將來很可能對金融交易甚至整個人類社會的管理與協(xié)作帶來根本性的促進。支付已經(jīng)不再只是支付，以支付為代表的金融科技正成為新一輪技術(shù)創(chuàng)新乃至革命的引領力量。目前國內(nèi)不少包括支付機構(gòu)在內(nèi)的相關(guān)機構(gòu)緊跟潮流，已經(jīng)投入到區(qū)塊鏈技術(shù)的創(chuàng)新實踐中。

科技是第一生產(chǎn)力，國內(nèi)金融科技要走在科技進步前沿。我們很高興看到，無論是政府還是業(yè)界，都有意或無意在技術(shù)紅利這個方向上逐漸發(fā)力。我們也期待金融科技成為推動中國經(jīng)濟發(fā)展的重大新紅利。（文章來源：《央行觀察》公眾號）