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隨著興業銀行及南京銀行披露年報，2015年16家A股上市銀行成績單已全部出爐。在銀行業面臨寒冬的局面下，16家上市銀行凈利潤規模依然高達12696.67億元，其中僅國有五大行就賺得9232.31億元。不過，在亮麗的數字背后，多數銀行凈利潤增速退守至個位數，除交通銀行外，其他四大行利潤增長不足1%、不良貸款快速反彈的形勢日趨嚴峻。

凈利潤退守白銀時代

從各家銀行披露的年報數據來看，工商銀行依舊占據最賺錢銀行的寶座，該行去年歸屬于母公司股東的凈利潤達2771.31億元，其次是建設銀行，該行歸屬于母公司股東的凈利潤為2281.45億元，這也是16家上市銀行中僅有的兩家凈利潤超2000億元的“巨無霸”。

農業銀行和中國銀行凈利潤分別為1805.82億元和1708.45億元，占據第三和第四名的位置。其后是交通銀行，歸屬于母公司股東的凈利潤為665.28億元。可見，國有銀行依靠自身體量、業務布局和網點優勢，在賺錢能力上依舊優于股份制銀行。不過，國有大行中，除交通銀行外，其余四家銀行歸屬于母公司股東的凈利潤增速均不足1%，其中，工商銀行增速0.48%、農業銀行0.62%、中國銀行0.74%，而建設銀行只有0.14%。

即便是此前增長較快的股份制銀行如今也面臨著凈利潤大幅滑坡的窘境，例如，股份制銀行中凈利潤規模最大的招商銀行(600036,股吧)2015年增速為3.19%，而2014年時增速尚可達到8.06%。此外，光大銀行(601818,股吧)的凈利潤增速也從2014年的8.12%下降至2.23%、華夏銀行(600015,股吧)由15.96%降至5.02%、浦發銀行(600000,股吧)從14.92%下降至7.61%、平安銀行(000001,股吧)從30.01%降至10.42%。在16家A股上市銀行中，僅寧波銀行(002142,股吧)、南京銀行凈利潤增速較上年度加快。

普華永道中國銀行業和資本市場主管合伙人梁國威表示，上市銀行或由高增長的“黃金時代”踏入一個零增長甚至負增長(但基數仍較高)的“白銀時代”。在經濟增長放緩的背景下，中國銀行業普遍加大了撥備力度，制約了凈利潤增長。加上利率市場化和降息的影響，中國銀行業的息差和利息收入增速放緩，最終影響了利潤增速。“2016年銀行業將會出現利潤見頂，甚至可能出現負增長。”梁國威說道。

資產質量惡化拖后腿

除了利率市場化、降息等因素對上市銀行凈利潤造成掣肘外，不良貸款的快速攀升更是銀行難以平復的傷痛。據記者統計，截至去年底，16家A股上市銀行不良貸款余額共計9942.02億元，逼近萬億元大關。16家銀行中，除南京銀行外，其余銀行不良率和不良貸款余額全部上升，且多個銀行的不良貸款余額增速在50%以上。

其中，農行不良率為2.39%，增幅最快，較年初上升0.85個百分點;不良貸款余額增幅達70.33%，同樣是A股上市銀行中最高的，截至去年底農行不良貸款余額為2128.67億元。招商銀行、平安銀行去年不良貸款余額分別增長69.82%和68.03%，同樣處于較快水平。另外浦發銀行不良貸款余額增長62.4%至350.54億元。民生銀行(600016,股吧)、光大銀行、華夏銀行不良貸款增速也超過50%。中信銀行(601998,股吧)和寧波銀行、南京銀行不良情況則控制較好，不良貸款余額增幅不足30%，南京銀行不良率更是下降了0.11個百分點。

不良貸款的激增，令銀行撥備覆蓋率顯著下滑。根據北京商報記者的統計，工行、中行、建行、交行、民生銀行、光大銀行等撥備覆蓋率已不足160%。而監管要求的撥備覆蓋率紅線為150%。所謂撥備覆蓋率，是指銀行要提前從利潤中預估一定比率，預備沖銷未來可能真實出現的壞賬。在銀行不良攀升的情況下，撥備的預留將進一步影響銀行利潤。

因此此前有傳言，撥備覆蓋率有望實行逆周期管理，也即監管層在研究下調撥備覆蓋率150%這一監管紅線。招商證券(600999,股吧)表示，基于這一預期，上述銀行未來撥備計提的壓力有望得到小幅緩解。申萬宏源(000166,股吧)認為，2016年若撥備覆蓋率指標未進行逆周期管理，則大行凈利潤增速將進一步下行至零以下。

多管齊下破解壞賬難題

由于銀行資產質量持續承壓，其不良資產處置也進入高峰期。除了傳統的核銷、清收、轉讓等方式來使不良消除，不良資產證券化、債轉股等方式也受到市場關注。

其中，信貸不良資產在證券化之后能實現“出表”，銀行由此能釋放出更多風險資本來支撐其更多放貸和做新的業務。日前，銀行間市場交易商協會《不良貸款資產支持證券信息披露指引(試行)》正式發布，而重啟之后的首單不良資產證券化產品目前只待相關監管部門的最終批準，也有望于近期正式推出。

在銀行業績發布會上，也有多家銀行高管表示正在積極研究、準備債轉股。農業銀行行長趙歡就表示，“農行會根據商業化債轉股的要求，積極審慎推動商業化債轉股。目前農行正在研究，未來將結合即將出臺的政策安排和相關實施細則，在客戶選擇和債務重整流程中積極謹慎操作”。招商銀行副行長王良也明確表態，目前已專門成立債轉股領導小組，積極研究方案，在政策、制度、外部環境的成熟及監管要求下穩步推進。有分析人士表示，銀行發展速度和資產質量一定是有必然的相關性。中國經濟的徹底恢復可能還要1-2年，在這樣的大環境下，銀行要避免風險，必須要適度授信和穩健經營，發展速度要慢一些，授信要更加謹慎。如果監管銀行擴大債轉股的規模，極有可能會放松對商業銀行資本的要求和風險資產的界定。