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近日，安徽警方偵破一起利用“暗網”販賣公民個人信息的案件，查獲公民個人信息近億條。信息高速互聯的今天，誰能保證自己的身份證件永不丟失?誰又能保證自己的信息不被泄漏?

8月，河南洛陽一名刑滿釋放女子銀行卡被凍結，隨后得知自己服刑期間被辦理信用卡透支兩萬多元且逾期;9月，河北張家口一對患癌夫妻被冒名貸款幾十萬元成“老賴”，致全家低保被停。這兩起匪夷所思的居民“被貸款”新聞，再度引起大眾對銀行放貸風險管控的關注。

公民“被貸款”已經不是新鮮事，年年時有發生。在銀保監會官網以“冒名貸款”為關鍵詞進行檢索可以發現，僅5年內，全國銀保監系統公開處罰的冒名貸款案件就有152起。“被貸款”事件的受害者大多文化水平低、上了年紀，不了解信貸政策、不熟悉網絡，甚至多年后才會發現名下有了貸款，發現之后維權能力也很弱，大多求告無門。

探究“被貸款”事件頻發的原因，是法律法規不完善嗎?顯然不是。近些年，《中華人民共和國商業銀行法》《商業銀行合規風險管理指引》《貸款風險分類指引》《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》等法律規章相繼出臺，制度上已無漏洞，那為什么，銀行系統仍然織不嚴防控放貸風險、嚴格放貸流程的網呢?

員工違規授信、銀行審查不嚴致“被貸款”不斷

根據《中華人民共和國商業銀行法》《銀行流動資金貸款管理暫行辦法》等有關規定，銀行貸款發放應做到“貸前調查、貸時審查、貸后檢查”。銀行放貸有一套完整的流程，首先需要本人提出申請，然后銀行做調查確認，最后向本人發放貸款。這些“被貸款”的居民，既沒有提出過申請，也沒有收到貸款的錢，卻需要償還貸款，逾期還會上征信“黑名單”，實在很冤。

根據銀監會的調查，冒名貸款案件多為銀行內部人員違規授信所致。

一位前銀行工作人員表示，貸前調查會對貸款人的身份進行核實，調查后還會對材料進行二次審核。如果能嚴格遵照流程執行，被冒名貸款的可能性不大。但由于銀行的層級鮮明，如果貸款項目是高層經辦，又或者關系疏通到位，那么審核的工作人員基本上只要看手續齊全就會通過，這也讓違規授信有了空子可鉆。

他還透露，有的銀行片面追求業務規模發展，也會對貸款可能存在的風險“睜一只眼閉一只眼”，把控貸款合規合法的職責失守。

“冒名貸款”的社會危害毋庸諱言，尤其是導致當事人已經上征信“黑名單”的時候，是加倍的傷害。2015年，山西大同幾十名農民遭遇“被貸款”，一度造成當地村民排隊到人民銀行查詢個人信用報告的亂象，社會影響極壞。

授信違規成本低，監管部門應加大追責力度

媒體報道顯示，河北張家口“被貸款”夫妻發現問題后先是找到涉事銀行職員，該職員不僅大方承認確實使用了被害人的信息貸款給別人，還叫囂“我頂多被判兩年”。

這名違規的職員最終被警方逮捕，每一起“被貸款”事件銀行幾乎都以同樣的方式處理了：揪出涉事員工，走司法程序，與受害人協商調和。銀行方面卻鮮有反思，只把責任歸咎于“內鬼”或“家賊”，如果當時辦理貸款的員工已經離職，甚至無法盡到調查的義務，冰冷至極。

曾經幾起“被貸款”事件中，還有銀行方面堂而皇之表示自己也是受害方!的確，如果是員工違規授信，貸款最后收不回來成了壞賬，銀行也遭受損失。但“被貸款”導致的負面后果足以擊垮一個正常人的生活，作為龐大強勢的機構，銀行所受到的傷害是不能與普通民眾相提并論的。

通過這些“被貸款”事件的調查可以發現，雖然表面上看來貸款文件手續齊全，但文件中貸款人的簽名、指紋等都無一能核對得上。“內鬼”也好，“家賊”也罷，其實都反映了銀行系統在內控機制上還有很大的漏洞要補，尤其是在審核環節有著不可推卸的責任。銀行應該為自己的管理問題承擔責任，即便有損失也是咎由自取。

業內人士稱，對于大部分“冒名貸款”案，監管部門最后的處罰都是個不大不小的金額，授信違規成本低。應當建立一套更加完善的事后追責和補償制度，暢通當事人的維權渠道，減少對他們的傷害，不良征信記錄及時清理。

在當下，信用是公民最重要的資產之一，這份資產的生殺予奪很大程度上握在銀行手中。“被貸款”會讓一個普通人的信用報告一敗涂地，如果不能嚴格內控、規范審批，銀行的信譽總有一天也會崩潰。(財經豫言 王聰兒)