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人人催：不知何時能收回的錢

成都寬窄巷子旁邊，每到下午2點鐘，就會有一個衣著并不襤褸卻自稱乞丐的人在路邊乞討，他是詹志華。他自稱曾是一名招生老師，過著無憂無慮的生活，本來年底打算和女友結婚。

作為一名純出借人，詹志華并沒有參與前文所言的“低吸高貸”，所有的投入都是自己的本金。一開始，他只投入了10萬元，慢慢地，被逾期的次數越來越多，為了“復活”自己的借款人，詹志華一次次使用“先秒先回”，讓對方可以想辦法還錢。可撒出去的錢越來越多，能回來的卻越來少。時至今日，詹志華在借貸寶里投入了55萬元，其中大約54萬元都被逾期了。

詹志華手機里保存著很多逾期的截圖，這些逾期的人里，最長的逾期了300多天，而最短的，也逾期了60多天。絕望的他選擇不斷在網上曝光，并在街頭控訴借貸寶，言辭激烈。這種激烈的言辭讓借貸寶也注意到了詹志華，近日，詹志華收到了法院傳票，借貸寶以詹志華侵犯名譽權為由，將其告上了法庭。

“后面的路或許很難走，我打算用一生時間和借貸寶死磕到底。”詹志華說道。

詹志華如此不滿，源自對借貸寶催收系統的不滿。

根據借貸寶對記者的回應，平臺建立了龐大的催收系統，逾期15日以內，以電話提醒為主;逾期第16天后，進行高壓電話催收，并將向借款人部分好友推送其違約記錄并開始計收特別逾期管理費;逾期46天起，平臺將委托位于全國各地的第三方進行上門催收;逾期第76天，平臺將借款人違約記錄上傳至合作征信平臺、中國支付清算協會等機構;并在出借人發起訴訟完成債權轉讓后，平臺將對借款人提起民事訴訟。并在除北京之外，借貸寶已在云南省昆明市、江蘇省蘇州市、廣東省中山市、湖南省長沙市、四川省成都市和西藏自治區達孜縣六地成立子公司，落實全國訴訟。

在借貸寶的App里，也有一個“人人催”功能，任何人都可以注冊并搶單，幫助借貸寶催繳逾期的欠款，而債權人則可以在App里看到相關的催收進度。

不過，到現在為止，詹志華的錢一筆都沒有被追回來，張亮的借款也只被催收回來2000元，他被迫自己“人肉催款”。福州、海口、廈門、哈爾濱，張亮穿梭在各個城市之間，最終也只拿回了一筆欠款。

陳倫文借出去的錢也還沒收回來，但他的欠款逾期之后，自己也成了借貸寶的催收對象，催收團隊給他所有的好友包括父母都打了電話，“現在錢也沒了，信譽也沒了，我甚至寫好了遺書，準備沖到欠款人家里和對方同歸于盡。”

矛盾焦點：年化最高達556%的逾期管理費

借貸寶高額的逾期管理費，正是焦點所在。

根據借貸寶平臺和用戶之間的協議規定，借款人逾期次日起按“截至當日未償還本息總額×0.1%/天”的標準支付給借貸寶基礎逾期管理費，而逾期第16日要按照“未償還本金、利息、罰息與基礎逾期管理費之和×20%”的算法支付特殊逾期管理費，逾期第76日，這個比例上升為30%，罰息跟平臺上約定的利息一致。

這個逾期管理費有多高?可以按照平臺的規定算一筆賬，以借入“1萬元/年化24%/7天”為例，到期原本應該支付本息共10046元。但如果逾期16天，則需要支付210元的利息和罰息，163元的基礎逾期管理費和2075元的特別逾期管理費。按此計算，如果你選擇在這一天還款，10046元的本息共需償還2449元，當日逾期年化利率是556%。如果逾期到第76天，特別逾期管理費將上升至3551元，加上利息和罰息，一共需償還5387元，10046元的當日逾期年化是258%。即使是前15天里的基礎逾期管理費0.1%/天，年化也達到了36.5%。

2015年發布的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》中規定，網絡借貸包括個體網絡借貸(P2P)和網絡小額貸款。在個體網絡借貸平臺上發生的直接借貸行為屬于民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規以及最高人民法院相關司法解釋規范。根據最高法民間借貸的規定，年利率低于24%屬于司法保護區，年利率在24%-36%之間的，屬于自然債務區，超過36%，則是無效區，不受法律保護。