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近日，國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)管總局企業(yè)名稱申報(bào)登記公告顯示，已核準(zhǔn)“寶馬(中國(guó))保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司”的名稱申報(bào)。

這意味著，寶馬中國(guó)布局保險(xiǎn)業(yè)邁出了第一步，若后續(xù)得到銀保監(jiān)會(huì)的核準(zhǔn)批復(fù)，寶馬（中國(guó)）將正式拿下保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照，成為年內(nèi)籌劃進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)的第三家車(chē)企。

今年1月和3月，蔚來(lái)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司和比亞迪保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司相繼完成工商注冊(cè)。實(shí)際上，近年來(lái)不少傳統(tǒng)車(chē)企、新能源車(chē)企盯上了汽車(chē)保險(xiǎn)這塊“香餑餑”。

【資料圖】

對(duì)此，黃河科技學(xué)院客座教授張翔對(duì)時(shí)間財(cái)經(jīng)表示，新能源汽車(chē)跨界賣(mài)保險(xiǎn)是有優(yōu)勢(shì)的，新能源汽車(chē)都是智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)，能設(shè)置出更人性化、更靈活的服務(wù)，對(duì)客戶的服務(wù)也更精細(xì)化，這是傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司做不到的。

車(chē)企跨界車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域，原本的保險(xiǎn)公司又將面臨怎樣的挑戰(zhàn)呢？一位從事傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的工作人員告訴時(shí)間財(cái)經(jīng)，新能源汽車(chē)跨界車(chē)險(xiǎn)其實(shí)并不存在競(jìng)爭(zhēng)交集，反而是各取所需，合作共贏。

知名車(chē)企先后布局保險(xiǎn)業(yè)

車(chē)企涉“險(xiǎn)”不是新鮮事。

2019年3月，同屬于BBA巨頭的奔馳注冊(cè)成立了梅賽德斯-奔馳保險(xiǎn)代理(北京)有限公司，經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。

新能源汽車(chē)的動(dòng)作更為頻繁。2018年7月，小鵬汽車(chē)成立了廣州小鵬汽車(chē)保險(xiǎn)代理有限公司，并獲準(zhǔn)開(kāi)展汽車(chē)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)。2019年4月，特斯拉收購(gòu)了美國(guó)馬克爾公司，獲得保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照，2020年8月又在中國(guó)注冊(cè)成立特斯拉保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司。2022年1月和3月，蔚來(lái)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)和比亞迪保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)也相繼成立。6月，理想汽車(chē)也通過(guò)收購(gòu)銀建保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司曲線入場(chǎng)。

其實(shí)，早在2011年，上汽集團(tuán)和廣汽集團(tuán)就開(kāi)啟中國(guó)汽車(chē)行業(yè)布局保險(xiǎn)的第一批探索案例。前者于2011年5月成立了上海汽車(chē)集團(tuán)保險(xiǎn)銷(xiāo)售公司，后者于2011年6月聯(lián)合發(fā)起創(chuàng)立了眾誠(chéng)汽車(chē)保險(xiǎn)股份有限公司。

2012年，政策面迎來(lái)放松，保監(jiān)會(huì)發(fā)文明確，鼓勵(lì)和支持汽車(chē)企業(yè)出資設(shè)立保險(xiǎn)代理、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。車(chē)企經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)和代理業(yè)務(wù)正式吹響了專業(yè)化的號(hào)角。

具體來(lái)看，上汽集團(tuán)保險(xiǎn)銷(xiāo)售有限公司開(kāi)展的代步車(chē)保險(xiǎn)、車(chē)輛置換保險(xiǎn)等都是該保險(xiǎn)銷(xiāo)售公司與保險(xiǎn)公司深度合作開(kāi)發(fā)的專門(mén)產(chǎn)品。

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中曾在接受采訪時(shí)公開(kāi)表示，“近年來(lái)國(guó)內(nèi)汽車(chē)銷(xiāo)量下滑，汽車(chē)市場(chǎng)趨于飽和，車(chē)企需要開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)空間。盡管近兩年保險(xiǎn)業(yè)也趨于調(diào)整期，但是業(yè)內(nèi)外還普遍看好我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展前景?！?/p>

尤其是新能源汽車(chē)，可設(shè)計(jì)的空間更大。張翔介紹，新能源汽車(chē)賣(mài)保險(xiǎn)可利用汽車(chē)上的車(chē)聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，收集車(chē)主的行車(chē)駕駛習(xí)慣和駕駛記錄，來(lái)判斷車(chē)主的駕駛風(fēng)格，制定更有針對(duì)性的保險(xiǎn)套餐，駕駛習(xí)慣好的車(chē)主來(lái)年可以獲得更低價(jià)的保單，相反若是事故多發(fā)、駕駛習(xí)慣不好的，則保費(fèi)提高。對(duì)比來(lái)看，傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)可獲得的數(shù)據(jù)沒(méi)有那么精細(xì)，只能根據(jù)事故事發(fā)后來(lái)提高保費(fèi)。

此外，張翔稱，新能源汽車(chē)也更愿意做出一些革新，如特斯拉在美國(guó)開(kāi)展的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，車(chē)主可以按月購(gòu)買(mǎi)而非按年購(gòu)買(mǎi)，顯然更加靈活。

以蔚來(lái)汽車(chē)的車(chē)險(xiǎn)套餐為例，為車(chē)主提供劃痕補(bǔ)漆、上門(mén)服務(wù)、維保代步等服務(wù)，用戶在投保后，可在蔚來(lái)汽車(chē)APP上完成從日常養(yǎng)護(hù)到維修到周邊產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)等行為。

保險(xiǎn)公司非常歡迎？

車(chē)企入局車(chē)險(xiǎn)是否會(huì)對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)造成沖擊呢？

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠曾公開(kāi)表示，“車(chē)企對(duì)汽車(chē)的硬件和軟件、駕駛員情況、道路情況、出行相關(guān)服務(wù)均更了解，并且很多車(chē)企的規(guī)模較大、綜合實(shí)力強(qiáng)，所以對(duì)車(chē)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)資本來(lái)源和經(jīng)營(yíng)方式會(huì)有很大影響?！?/p>

但一位在排名前四的保險(xiǎn)公司從事車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的員工告訴時(shí)間財(cái)經(jīng)，目前大多新能源公司他們賣(mài)的保險(xiǎn)也是給保險(xiǎn)公司合作的，他們自己并沒(méi)有保險(xiǎn)牌照。

大量車(chē)企涉足的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都是車(chē)險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)車(chē)企入局保險(xiǎn)中介公司，側(cè)重點(diǎn)或更多在銷(xiāo)售服務(wù)關(guān)節(jié)。而新能源車(chē)企則更熱衷于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)而不是保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)。

據(jù)了解，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)與保險(xiǎn)代理都是保險(xiǎn)中介的業(yè)務(wù)類型。保險(xiǎn)代理主要是接受保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取傭金，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)更多是為用戶進(jìn)行整體的規(guī)劃，為投保人擬訂投保方案、選擇保險(xiǎn)人、辦理投保手續(xù)等。

據(jù)上述業(yè)內(nèi)人士表示，“保險(xiǎn)公司和車(chē)企合作的話，會(huì)給車(chē)企一定的返點(diǎn)，打個(gè)比方20%，然后車(chē)企拿著這些返點(diǎn)再給第三方公司，比如修理廠、上門(mén)服務(wù)的一些公司去合作，等于車(chē)企不掏錢(qián)，而且推出這些服務(wù)還能留住客戶，進(jìn)店維修，從而創(chuàng)造更多的售后服務(wù)。換個(gè)角度來(lái)說(shuō)，如果新能源汽車(chē)公司不推出這些增值服務(wù)，客戶憑什么回店維修，慢慢的生存空間就小了?！?/p>

他還介紹稱，車(chē)企和保險(xiǎn)公司是互相報(bào)團(tuán)取暖，保險(xiǎn)公司喜歡塊狀的業(yè)務(wù)，比如蔚來(lái)吸引了10000臺(tái)車(chē)進(jìn)店投保，保險(xiǎn)公司派幾個(gè)人就可以保了，無(wú)論人工成本還是經(jīng)濟(jì)成本都轉(zhuǎn)移到蔚來(lái)身上了，由蔚來(lái)幫保險(xiǎn)公司呼叫客戶。而如果這10000臺(tái)車(chē)都是分散的，保險(xiǎn)公司至少要打10000個(gè)電話去呼叫客戶，效果還不一定明顯。保險(xiǎn)公司花點(diǎn)錢(qián)讓蔚來(lái)吸引客戶，蔚來(lái)拿這點(diǎn)錢(qián)去留住客戶。各取所需，沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)交集，合作共贏。

對(duì)于有實(shí)力直接收購(gòu)中介牌照的傳統(tǒng)車(chē)企，是否在近些年對(duì)保險(xiǎn)公司形成競(jìng)爭(zhēng)，該業(yè)內(nèi)人士稱，前四家保險(xiǎn)公司人保，平安、太平洋、人壽財(cái)四家保險(xiǎn)占市場(chǎng)份額在90%左右，其余幾十家分10%。對(duì)排名前四的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，這些主機(jī)廠成立的保險(xiǎn)公司構(gòu)不成任何威脅。