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隨著興業(yè)銀行(601166,股吧)及南京銀行(601009,股吧)披露年報(bào)，2015年16家A股上市銀行成績(jī)單已全部出爐。在銀行業(yè)面臨寒冬的局面下，16家上市銀行凈利潤(rùn)規(guī)模依然高達(dá)12696.67億元，其中僅國(guó)有五大行就賺得9232.31億元。不過(guò)，在亮麗的數(shù)字背后，多數(shù)銀行凈利潤(rùn)增速退守至個(gè)位數(shù)，除交通銀行外，其他四大行利潤(rùn)增長(zhǎng)不足1%、不良貸款快速反彈的形勢(shì)日趨嚴(yán)峻。

凈利潤(rùn)退守白銀時(shí)代

從各家銀行披露的年報(bào)數(shù)據(jù)來(lái)看，工商銀行依舊占據(jù)最賺錢銀行的寶座，該行去年歸屬于母公司股東的凈利潤(rùn)達(dá)2771.31億元，其次是建設(shè)銀行，該行歸屬于母公司股東的凈利潤(rùn)為2281.45億元，這也是16家上市銀行中僅有的兩家凈利潤(rùn)超2000億元的“巨無(wú)霸”。

農(nóng)業(yè)銀行和中國(guó)銀行凈利潤(rùn)分別為1805.82億元和1708.45億元，占據(jù)第三和第四名的位置。其后是交通銀行，歸屬于母公司股東的凈利潤(rùn)為665.28億元。可見(jiàn)，國(guó)有銀行依靠自身體量、業(yè)務(wù)布局和網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，在賺錢能力上依舊優(yōu)于股份制銀行。不過(guò)，國(guó)有大行中，除交通銀行外，其余四家銀行歸屬于母公司股東的凈利潤(rùn)增速均不足1%，其中，工商銀行增速0.48%、農(nóng)業(yè)銀行0.62%、中國(guó)銀行0.74%，而建設(shè)銀行只有0.14%。

即便是此前增長(zhǎng)較快的股份制銀行如今也面臨著凈利潤(rùn)大幅滑坡的窘境，例如，股份制銀行中凈利潤(rùn)規(guī)模最大的招商銀行(600036,股吧)2015年增速為3.19%，而2014年時(shí)增速尚可達(dá)到8.06%。此外，光大銀行(601818,股吧)的凈利潤(rùn)增速也從2014年的8.12%下降至2.23%、華夏銀行(600015,股吧)由15.96%降至5.02%、浦發(fā)銀行(600000,股吧)從14.92%下降至7.61%、平安銀行(000001,股吧)從30.01%降至10.42%。在16家A股上市銀行中，僅寧波銀行(002142,股吧)、南京銀行凈利潤(rùn)增速較上年度加快。

普華永道中國(guó)銀行業(yè)和資本市場(chǎng)主管合伙人梁國(guó)威表示，上市銀行或由高增長(zhǎng)的“黃金時(shí)代”踏入一個(gè)零增長(zhǎng)甚至負(fù)增長(zhǎng)(但基數(shù)仍較高)的“白銀時(shí)代”。在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩的背景下，中國(guó)銀行業(yè)普遍加大了撥備力度，制約了凈利潤(rùn)增長(zhǎng)。加上利率市場(chǎng)化和降息的影響，中國(guó)銀行業(yè)的息差和利息收入增速放緩，最終影響了利潤(rùn)增速。“2016年銀行業(yè)將會(huì)出現(xiàn)利潤(rùn)見(jiàn)頂，甚至可能出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。”梁國(guó)威說(shuō)道。

資產(chǎn)質(zhì)量惡化拖后腿

除了利率市場(chǎng)化、降息等因素對(duì)上市銀行凈利潤(rùn)造成掣肘外，不良貸款的快速攀升更是銀行難以平復(fù)的傷痛。據(jù)北京商報(bào)記者統(tǒng)計(jì)，截至去年底，16家A股上市銀行不良貸款余額共計(jì)9942.02億元，逼近萬(wàn)億元大關(guān)。16家銀行中，除南京銀行外，其余銀行不良率和不良貸款余額全部上升，且多個(gè)銀行的不良貸款余額增速在50%以上。

其中，農(nóng)行不良率為2.39%，增幅最快，較年初上升0.85個(gè)百分點(diǎn);不良貸款余額增幅達(dá)70.33%，同樣是A股上市銀行中最高的，截至去年底農(nóng)行不良貸款余額為2128.67億元。招商銀行、平安銀行去年不良貸款余額分別增長(zhǎng)69.82%和68.03%，同樣處于較快水平。另外浦發(fā)銀行不良貸款余額增長(zhǎng)62.4%至350.54億元。民生銀行(600016,股吧)、光大銀行、華夏銀行不良貸款增速也超過(guò)50%。中信銀行(601998,股吧)和寧波銀行、南京銀行不良情況則控制較好，不良貸款余額增幅不足30%，南京銀行不良率更是下降了0.11個(gè)百分點(diǎn)。

不良貸款的激增，令銀行撥備覆蓋率顯著下滑。根據(jù)北京商報(bào)記者的統(tǒng)計(jì)，工行、中行、建行、交行、民生銀行、光大銀行等撥備覆蓋率已不足160%。而監(jiān)管要求的撥備覆蓋率紅線為150%。所謂撥備覆蓋率，是指銀行要提前從利潤(rùn)中預(yù)估一定比率，預(yù)備沖銷未來(lái)可能真實(shí)出現(xiàn)的壞賬。在銀行不良攀升的情況下，撥備的預(yù)留將進(jìn)一步影響銀行利潤(rùn)。

因此此前有傳言，撥備覆蓋率有望實(shí)行逆周期管理，也即監(jiān)管層在研究下調(diào)撥備覆蓋率150%這一監(jiān)管紅線。招商證券(600999,股吧)表示，基于這一預(yù)期，上述銀行未來(lái)?yè)軅溆?jì)提的壓力有望得到小幅緩解。申萬(wàn)宏源(000166,股吧)認(rèn)為，2016年若撥備覆蓋率指標(biāo)未進(jìn)行逆周期管理，則大行凈利潤(rùn)增速將進(jìn)一步下行至零以下。

多管齊下破解壞賬難題

由于銀行資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)承壓，其不良資產(chǎn)處置也進(jìn)入高峰期。除了傳統(tǒng)的核銷、清收、轉(zhuǎn)讓等方式來(lái)使不良消除，不良資產(chǎn)證券化、債轉(zhuǎn)股等方式也受到市場(chǎng)關(guān)注。

其中，信貸不良資產(chǎn)在證券化之后能實(shí)現(xiàn)“出表”，銀行由此能釋放出更多風(fēng)險(xiǎn)資本來(lái)支撐其更多放貸和做新的業(yè)務(wù)。日前，銀行間市場(chǎng)交易商協(xié)會(huì)《不良貸款資產(chǎn)支持證券信息披露指引(試行)》正式發(fā)布，而重啟之后的首單不良資產(chǎn)證券化產(chǎn)品目前只待相關(guān)監(jiān)管部門的最終批準(zhǔn)，也有望于近期正式推出。

在銀行業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，也有多家銀行高管表示正在積極研究、準(zhǔn)備債轉(zhuǎn)股。農(nóng)業(yè)銀行行長(zhǎng)趙歡就表示，“農(nóng)行會(huì)根據(jù)商業(yè)化債轉(zhuǎn)股的要求，積極審慎推動(dòng)商業(yè)化債轉(zhuǎn)股。目前農(nóng)行正在研究，未來(lái)將結(jié)合即將出臺(tái)的政策安排和相關(guān)實(shí)施細(xì)則，在客戶選擇和債務(wù)重整流程中積極謹(jǐn)慎操作”。招商銀行副行長(zhǎng)王良也明確表態(tài)，目前已專門成立債轉(zhuǎn)股領(lǐng)導(dǎo)小組，積極研究方案，在政策、制度、外部環(huán)境的成熟及監(jiān)管要求下穩(wěn)步推進(jìn)。有分析人士表示，銀行發(fā)展速度和資產(chǎn)質(zhì)量一定是有必然的相關(guān)性。中國(guó)經(jīng)濟(jì)的徹底恢復(fù)可能還要1-2年，在這樣的大環(huán)境下，銀行要避免風(fēng)險(xiǎn)，必須要適度授信和穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，發(fā)展速度要慢一些，授信要更加謹(jǐn)慎。如果監(jiān)管銀行擴(kuò)大債轉(zhuǎn)股的規(guī)模，極有可能會(huì)放松對(duì)商業(yè)銀行資本的要求和風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的界定。