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在互聯網金融、手機炒股等理念的刺激下，普通民眾理財意愿加強，特別是城鎮居民很少有人愿意將存款放入銀行拿年利不足2%的可憐收益。如何穩健理財成為很多人考慮的問題。于是，P2P公司開始被投資者關注，超過7%的收益率的確十分吸引人。但是對于P2P這種新興理財平臺，很多人都擔心其安全性。我想探討P2P理財安全與否，主要涉及到以下兩個方面：壞賬率、風險控制方法。

壞賬率是否低于銀行？

金融經營的本質是信用和風險，因此放貸的安全性最重要指標就是壞賬率。目前，銀行貸款的壞賬率在2%。而很多P2P公司都宣稱他們的壞賬率在1%，甚至是0壞賬，這是否屬實呢?

我們知道P2P之所以快速發展的主要原因在于兩個方面，首先是我國金融體系發展緩慢，企業的可用金融工具較少，銀行主要向大型實體企業發放貸款，并給予更低的利率，因為大型實體企業有資本質押，并容易做風險控制。而中小微企業的抵押物少，風險高，因此銀行不希望冒險向他們發放貸款。

這就給了民間借貸機會，前幾年的“吳英案”等重要的民間借貸糾紛都是因此而起，其中也滋生了大量的詐騙案件，讓許多普通民眾遭遇資金損失，引發社會問題。而P2P網貸應運而生，這幾年間快速發展，全國總數已經超過了數千家。也涌現了陸金所、有利網、人人貸等一大批優質的P2P平臺，。

他們通過互聯網平臺降低融資成本，為貸款和投資雙方建立平臺，向那些無法向銀行貸款的中小微企業、個人發放貸款，彌補了當前我國金融市場創新匱乏的，也解決了一部分小企業融資難的問題。

對于壞賬率，有利網負責人曾對外表示，他們的壞賬率大約在0.73%，遠低于銀行以及P2P行業水平。他們與小貸公司合作時，會嚴格審查小貸公司的壞賬率、回款率、借款人信用等指標。

但是目前中國經濟下滑，制造業、服務業盈利情況并不好，中小微企業的償貸能力可能并不理想，這對P2P平臺以及其背后的小貸公司來說都是一種考驗。此外，有很多業內人士表示，P2P的壞賬率計算方法不統一，不嚴謹，無季度報告的嚴格披露制度，讓他們可以隨意宣傳自己的壞賬率。所以我們也希望監管部門能夠提高監管力度，規范壞賬率的披露標準，讓投資者更放心。

風控手段有哪些？

目前，幾乎所有的P2P公司的風控手段都幾乎完全相同。小額貸款、依靠與擔保公司合作、風險保證金計提是P2P公司解決風控的主要手段。

通過與小貸公司合作，發放每筆幾萬元、幾十萬元的小額貸款額度，從而有效降低可能壞賬導致的嚴重后果;通過與擔保公司合作，可以將風險嫁接給擔保公司，讓擔保公司作為第一賠償方，于是現在幾乎所有的P2P平臺都在項目說明中保證100%還本付息。

此外，P2P公司還通過風險保證金計提的方式為處理壞賬、逾期做準備。在每筆借款成功時，平臺從收取的費用中提取出一定比例的資金放入保障金賬戶中。風險保證金提取的比例一般會根據平臺的壞賬率而定，大概為1%-3%。

也有一些P2P公司采取分散投資的方式，比如有利網采取小額貸款的同時，將投資額進行分散投資，投資人投入1000元錢，可以分到5個項目中，每個200元，即使其中有個別項目出現壞賬和逾期，其他項目也可以正常收回本息，從而降低風險。

以有利網舉例，目前其風險防范模式主要包含四塊。首先，在信用風險控制方面，會對合作的小貸機構進行細致的前期盡職調查，會調查小貸公司股東背景、資產情況、運營情況、業務情況等。在確定目標合作的小貸機構后，啟動審計級別的盡調環節，公司會派遣以前在四大審計事務所的專業調查小組開展更加細致、嚴格的調查工作，保障逾期壞賬率等指標均控制在合理范圍。其次，在借貸風險控制方面，與小額分散的小貸公司合作，這決定了合作機構幾乎不存在發生集中性違約的風險。小貸機構推薦過來借款人，然后雙方會對其進行線上線下雙重審核、結合FICO評分系統，控制借款人的風險。同時，合作的小貸機構及擔保公司提供連帶擔保，如借款人發生違約直接進行代償，保證投資人的安全。第三，系統信息安全方面，有利網平臺的整支IT團隊都是在銀行做系統建設的，在系統安全和技術保障方面非常有優勢。

目前，有利網、積木盒子等P2P也開始與銀行合作，希望成為銀行普惠金融的平臺，讓銀行來做風控，而P2P作為“中介平臺”，這也是一種解決慘烈的方式。近期，有利網創始人吳逸然與北京銀行簽署了全面合作協議。吳逸然表示，“有利網自成立以來，一直致力于為投資人提供優質、安全、收益高的理財產品。而在與北京銀行簽署合作協議后，有利網還將進一步開展與其他金融機構在各個層面的深入合作，共同為小微企業破解貸款難題做出努力，為投資人的合法權益提供最大程度的保護。”

因此，在目前業務同質化的P2P行業里，需要在風控模式下找到更新的路子，才能獲得更多投資者，讓平臺可以持續運轉下去。

最后對于廣大民眾來說，選擇P2P投資一定要認識到風險，而不是緊盯收益，選擇收益率靠譜的產品，清楚的認識到P2P投資并非銀行存款，也不是人民幣理財，具有損失本金的風險，愿意為自己的投資負責。

同時，選擇那些壞賬率低的、風控好的、資本青睞的、人才充沛的、與銀行有合作關系的P2P進行投資十分重要。