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受近期經濟下行以及銀行利率的影響，大部分P2P平臺的投資收益已經明顯開始下降，而投資者對日趨下降的利息也愈發的不滿意。此外，隨著投資者理財需求增加，理財方式多元化趨勢明顯，新模式的推出可以說已經勢在必行。結構化理財產品由于其自身特有的優勢，很可能成為未來的發展趨勢之一。事實上，眼下不少有實力的P2P平臺在尋求變革的過程中，紛紛計劃推出結構化理財產品，這其中以有利網最為突出。

大平臺的游戲，結構化產品的利弊之爭

結構化理財簡單來說，就是犧牲一點點固定收益，換取更大的獲利空間。運用金融工程技術，結構化產品可以將存款、零息債券等固定收益產品與金融衍生品(如遠期、期權、掉期等)組合在一起而形成的一種新型金融產品。

其好處在于能夠精確地鎖定最低收益，并能夠根據市場參與者的不同需求“量身定做”，使具有不同風險承受能力和意愿的投資者通過投資不同層級的產品來獲取不同的收益，并承擔相應風險的理財產品，最終擴大獲利的空間。

但結構化產品也有其弊端，在市場好的時候享受了大部分的收益，而市場差的時候也必須承擔相應的風險，對穩健性投資者來說，結構化產品無疑增加了風險。此外，結構化產品雖然數目眾多，但很多產品設計結構類似，幾乎都是股票、利率、匯率、股指的簡單組合，產品同質化現象嚴重，也難以真正滿足客戶的個性化需求。

從這個角度來看，結構化理財產品其實更加適合的是一些有實力的大平臺，對一些中小型的P2P平臺來說，提供結構化產品不僅無法幫助業務增長，反而會給平臺造成極大的風險。

發力結構性產品，P2P平臺將走向何方?

隨著近期股市回暖，資金回流股市，處于此種巨大壓力之下，P2P產品需要一改同質化嚴重的局面，來滿足用戶日漸增長的需求，而大膽設計一些結構性產品則是比較好的切入點。未來隨著結構性產品的逐漸增多，P2P平臺將可能會呈現三大變化。

誕生投行化萌芽

眼下不少P2P平臺已經在嘗試對接新三板公司股轉債、定增、員工持股計劃等結構性產品。大量結構性產品開始介入上市公司的定增或股轉債募資，也將會使得P2P平臺們呈現出了一定的投行化趨勢。對此現象，吳逸然認為P2P出現投行化傾向很正常。“P2P從一開始只針對個人的債權產品，發展到現在，市場的情況在不斷變化，出現各種各樣的傾向都是正常的。”

和消費金融掛鉤

根據艾瑞咨詢公布的首份消費金融報告數據，預計到2017年，消費金融整體市場將突破千億，三年復合增長率高達94%。結構性產品和消費金融掛鉤起來也極有可能。經歷幾年的發展，P2P網貸平臺聚集了大量的投資者，充足的資金是其優勢，而且這些資金流動性很強，勢必會快速切入傳統金融機構和電商巨頭難以覆蓋到的消費場景。

向客戶需求型轉型

其實結構化產品的推出，很大程度上是為了滿足投資者日漸多變的投資需求。通過結構化產品可以幫助客戶更好的優化資產配置，并提供產品定制服務。從這個角度來看，P2P平臺從產品導向型向客戶需求型轉變已經勢成必然。

總體來說，結構性理財產品的設計對平臺來說考驗極大，應該需要有合格牌照的優質平臺來嘗試，才能確保投資者的利益不受損失，這既是美酒也是毒藥。吳逸然表示，再復雜的設計都能夠說得清楚，但一旦有產品信息不透明，結構不清晰的情況，則肯定會影響信息中介的定位。而作為投資人，“不管是結構化的產品還是普通投資產品，都是要投資產品介紹清楚明白、自己看得懂的產品”。

當然，推出有競爭力的創新型產品，取決于平臺的產品定位、經營戰略以及產品研發實力。同時，需要滿足用戶在多種經濟場景下多元化的理財需求，不斷進行產品創新，考驗著平臺的核心競爭力。那么，未來整個互聯網金融行業的發展趨勢又是怎樣的?結構性理財產品會成為主流理財產品嗎?雖現在還不能妄下定論，但期待行業中的標桿平臺能夠做好領路方向，將產品結構性研究透徹，給投資人創造、接入更多元化的投資產品。