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昨日，央行公告發布了《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》（以下簡稱《辦法》），于2016年7月1日起施行。

與此前曾引發廣泛討論的征求意見稿相比，《辦法》在整體思路上基本一致，明確互聯網支付應始終堅持服務電子商務發展和為社會提供小額、快捷、便民小微支付服務的宗旨。

央行仍在《辦法》中堅持了支付賬戶實名制的底線。央行相關負責人在答記者問中表示，支付賬戶體現著消費者資金權益，只有實行實名制，才能更好地保護賬戶所有人的資金安全。此外，賬戶是資金出入的起點與終點，只有落實支付賬戶實名制，才能維護正常的經濟金融秩序，從而切實落實反洗錢、反恐怖融資要求，防范和遏制違法犯罪活動。

在實名制這一大前提下，根據身份核實方式的不同，《辦法》將個人支付賬戶分為三類。Ⅰ類賬戶只需要一個外部渠道驗證客戶身份信息（例如聯網核查居民身份證信息），賬戶余額只可用于消費和轉賬，交易限額為1000元，相對較低。但支付機構可以通過強化客戶身份驗證，將Ⅰ類賬戶升級為Ⅱ類或Ⅲ類賬戶，提高交易限額。

Ⅱ類和Ⅲ類賬戶的客戶實名驗證強度相對較高，能夠在一定程度上防范假名、匿名支付賬戶問題。Ⅱ類賬戶的交易限額為年累計10萬元，需通過至少三個外部渠道驗證身份。Ⅲ類賬戶的開立需通過至少五個外部渠道驗證身份，除了消費和轉賬外，余額還可用于投資理財。

這就意味著，未來僅Ⅲ類賬戶的支付賬戶余額可用于購買類似余額寶的投資理財等金融類產品。

騰訊方面對記者表示，Ⅰ類賬戶為《辦法》所新增，用于小額的消費和轉賬，讓支付機構可以向用戶提供更便捷的支付服務。

設定交易限額，是否會影響客戶在使用過程中的便捷性？央行有關負責人表示，根據對支付機構的全面調研，Ⅱ類、Ⅲ類個人支付賬戶年累計10萬元、20萬元的限額能夠滿足絕大部分客戶使用支付賬戶“余額”進行付款的需求。對極少數消費者，或者消費者偶發的大額支付，可以通過支付賬戶余額支付、銀行卡快捷支付、銀行網關支付等方式組合完成，因此并不會對消費者支付產生實質影響。

這一限額并非一成不變。為了體現分類監管、扶優限劣的原則，《辦法》對于綜合評級較高且實名制落實較好的支付機構，在客戶身份驗證方式、個人賣家管理方式、支付賬戶轉賬功能、支付賬戶單日交易限額、銀行卡快捷支付驗證方式等方面，提升了監管彈性和靈活性。

支付寶方面對記者表示，央行首次明確的“支付機構分類監管指標體系”的新思路，鼓勵行業中合規經營、有充分風險管控能力的企業更好地開展服務于創新，同時也對消費者權益提供了更好的保護。

比如，《辦法》規定綜合評級較高且實名制落實較好的支付機構單日支付限額最高可提升到現有額度的2倍，以進一步滿足客戶需求。此外，支付機構在開立Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶時，既可以按照“三個”、“五個”外部渠道的方式進行客戶身份核實，也可以運用各種安全、合法的技術手段靈活制定其他有效的身份核實方法，經評估認可后予以采用。