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目前各類理財產品收益率不斷走低，互聯網金融平臺為吸引更多客戶，推出“活期”及結構性產品，它們究竟安全嗎？

“活期”產品拼流動性管理

央行多次降息，銀行存款與銀行業理財的收益不斷下降，“余額寶”七日年化收益率“破3”。然而多家互聯網金融平臺推出了收益高達8%左右的“活期”理財產品。這類產品強烈吸引著投資者眼球，很多新用戶就是奔著這類產品而來。

這類產品是如何實現“活期”性質，它們究竟安全嗎？金蛋理財平臺在1月19日推出了此類產品，目前累計交易額超過74億元，該產品為“T+1”到賬。金蛋理財的平臺上CEO鄧巍表示，所謂的“活期”只是一種比喻的說法，主要為了便于公眾的理解，其實“活期”是有一定條件的：單個用戶最多可買20萬元，每天最多允許提現5萬元。金蛋理財平臺主要對接的是消費貸、信托受益權抵押和房產抵押，即要么是個人小額分散貸款，要么是有抵押的貸款。P2P“活期”產品的關鍵是日常流動性管理以及防止黑天鵝事件。限制購買總額度、每日提現金額都是為了實現“分散后沒有一致行動”。此外，對接的資產可以流動，例如要求合作的借款端平臺回購債權，抵押的北京房產流動性好，而信托要是降0.5個百分點，一天就可以轉手出去。“此外，這類產品要保證一定的流動性以應對贖回，我們會配一定比例的貨幣基金。雖然產品有‘活期’屬性，其實購買者都是流動性很低的客戶，那些頻繁大額提現者已經被‘20萬封頂、每日提現5萬元、頻繁提現不墊付提現手續費’等條件屏蔽掉。”鄧巍說。

不過，業內人士指出，互聯網金融平臺推出的“活期”產品對平臺自身的流動性提出了非常高的要求，一旦平臺遭遇用戶大量提現的情況，平臺會面臨較大挑戰。

結構性產品拼浮動收益

銀行推出結構性理財產品由來已久，但互聯網金融平臺近期也來“湊熱鬧”。一方面受利率走低影響，大部分P2P平臺的投資收益明顯下降，而投資者對日趨下降的收益不再滿意，平臺想要繼續留住投資者，就必須推出收益較高的產品。由此，一些P2P平臺開始嘗試結構性產品。

P2P產品一般具有固定的貸款期限，如6個月或1年不等，收益率也是約定不變。然而，互聯網金融平臺理財范近日推出一款“浮動收益”產品“火箭理財”，系一款權益類產品，起始收益率為8%。其浮動性收益主要是通過結構化資產配置得意實現，配置資產種類包括以下一種或多種基礎資產組合：具有較高收益的企業債權、可轉換債券、股權收益權、特定資產收益權；具有較低風險的企業股權質押資產、優質政府平臺資產、其他低風險穩定收益金融產品和貨幣市場工具；具有較高流動性的現金類資產。

據火箭理財項目負責人慕鑫介紹，該類產品起投金額為5萬元，低于傳統權益投資動輒數十萬元、數百萬元的門檻，項目期限為12至36個月不等，還款方式為一次性還本付息，項目到期后，本金利息一同到賬。慕鑫表示，火箭理財有一定門檻，并不適合普通P2P理財人群。

業內人士指出，結構性理財產品本身具有一定優勢：互聯網結構性理財產品有保底收益（起始收益），相比銀行結構性理財產品非保本浮動收益而言，互聯網結構性理財產品比較注重保障投資人的本息安全。就目前推出結構性理財產品的平臺來看，保底年化收益一般在6%至9%左右。（記者殷鵬）

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