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11月10日訊

成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，信用就是個(gè)人第二張身份證，為個(gè)人帶來財(cái)富。目前，國內(nèi)推動(dòng)普惠金融，面臨的最大問題是個(gè)人征信缺失，即使互聯(lián)網(wǎng)金融的門檻已十分低，但國內(nèi)大部分人群仍享受不了便捷的金融服務(wù)，健全和完善我國征信體系成為當(dāng)務(wù)之急。

在美國，80％的人在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)里有信用記錄，而在中國，央行征信體系中僅收錄了3億多人的借貸數(shù)據(jù)，反過來講，國內(nèi)仍有10億人游離于央行征信體系之外，是真正的信用“白板”戶。

萬里長(zhǎng)征第一步

相比于歐美等社會(huì)信用體系較為發(fā)達(dá)的國家，我國的信用體系建設(shè)仍處于初級(jí)階段。以美國為例，經(jīng)歷了上百年的發(fā)展，目前已形成了三大征信局提供數(shù)據(jù)、FICO等提供評(píng)分產(chǎn)品、再應(yīng)用到各行業(yè)的完整信用產(chǎn)業(yè)格局，支配信用已經(jīng)成為了個(gè)人生活不可分割的部分。

反觀國內(nèi)，征信作為金融業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施，10億信用白板人群的存在，不僅意味著征信體系的巨大缺口，也意味著這部分人群的信貸需求極大程度上被抑制，中小企業(yè)及個(gè)人陷入融資難，融資貴的尷尬境地。

事實(shí)上，早在2007年拍拍貸就意識(shí)到，開展網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)，即使可以參照美國較為成熟的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，可借款人征信數(shù)據(jù)短缺，“鍋里沒有米”才是國內(nèi)企業(yè)需要解決的首要難題。在數(shù)據(jù)、技術(shù)都缺乏的條件下，拍拍貸走上了自建信用檔案之路。

根據(jù)拍拍貸最新公布的數(shù)據(jù)顯示，僅2015年三季度，拍拍貸就為前來借款的212.6萬信用空白用戶建立了征信檔案，相當(dāng)于上半年建立征信檔案數(shù)量的總和，平臺(tái)累計(jì)為“白板”用戶建立的征信樣本量達(dá)到742萬，是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)建立的最大征信數(shù)據(jù)庫。

經(jīng)過驗(yàn)證的數(shù)據(jù)更有價(jià)值

據(jù)悉，央行已于10月結(jié)束了對(duì)第一批八家民營征信機(jī)構(gòu)的第二次驗(yàn)收工作，雖然正式發(fā)牌結(jié)果至今仍未公布，但一批互聯(lián)網(wǎng)金融公司、手機(jī)、電信運(yùn)營商都摩拳擦掌進(jìn)軍大數(shù)據(jù)征信，積極爭(zhēng)取第二批征信牌照的名額。

目前，拍拍貸因業(yè)務(wù)需要做起來的征信業(yè)務(wù)已經(jīng)走在行業(yè)前列。平臺(tái)積累的數(shù)據(jù)已超過50億條，除了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)需要考察的基本數(shù)據(jù)，拍拍貸通過從反欺詐、黑名單、互聯(lián)網(wǎng)行為等方面多達(dá)400個(gè)數(shù)據(jù)維度勾勒借款人的信用特征。

征信數(shù)據(jù)只是材料，對(duì)數(shù)據(jù)的分析應(yīng)用于風(fēng)控，才是平臺(tái)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。“魔鏡”風(fēng)控系統(tǒng)自上線以來，一方面隨著風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)準(zhǔn)確度的提升，保證為平臺(tái)供應(yīng)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，另一方面，自動(dòng)運(yùn)作效率的加快也提升了公司的業(yè)務(wù)能力。三季度平臺(tái)完成借款30.5萬筆，相當(dāng)于每分鐘借出2筆款項(xiàng)，達(dá)成15.1億元成交量，甚至高出上半年總成交量2.1億。

“8年來，拍拍貸不僅沉淀了海量的好樣本，還交了學(xué)費(fèi)，積累了更具價(jià)值的壞樣本。”

拍拍貸CEO張俊認(rèn)為，征信牌照關(guān)乎是否合規(guī)，具體到金融這類強(qiáng)應(yīng)用場(chǎng)景，相較來自電商、社交的數(shù)據(jù)，拍拍貸經(jīng)過風(fēng)險(xiǎn)驗(yàn)證的數(shù)據(jù)更有價(jià)值，含金量無疑也更高。

張俊透露，未來，拍拍貸的征信數(shù)據(jù)，將應(yīng)用在更多場(chǎng)景中，包括租車、租房和婚戀等等，為拍拍貸用戶提供更多的服務(wù)，充分發(fā)揮個(gè)人信用的價(jià)值，讓信用為個(gè)人提供改變命運(yùn)的機(jī)會(huì)。（梅菀）