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消費(fèi)金融已成為中國(guó)金融業(yè)發(fā)展的新重點(diǎn)，各類(lèi)消費(fèi)金融平臺(tái)不斷拓展場(chǎng)景服務(wù)和消費(fèi)模式來(lái)引導(dǎo)、迎合消費(fèi)行為。但總體而言，消費(fèi)領(lǐng)域的金融供給仍處于起步階段。

國(guó)務(wù)院近日發(fā)布《關(guān)于積極發(fā)揮新消費(fèi)引領(lǐng)作用加快培育形成新供給新動(dòng)力的指導(dǎo)意見(jiàn)》。《意見(jiàn)》圈定服務(wù)消費(fèi)、品質(zhì)提升消費(fèi)等六大領(lǐng)域作為消費(fèi)升級(jí)的重點(diǎn)。

從文件內(nèi)容看，在引領(lǐng)消費(fèi)增長(zhǎng)方面，供給側(cè)管理正受到各方高度關(guān)注，即不再?gòu)?qiáng)調(diào)在需求端的消費(fèi)刺激政策，而是更加注重新消費(fèi)模式的供給以及消費(fèi)環(huán)境的改善。其中，作為消費(fèi)經(jīng)濟(jì)的核心，消費(fèi)金融的功能發(fā)揮無(wú)疑至關(guān)重要。

盡管經(jīng)濟(jì)增速下滑，但中國(guó)城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入平穩(wěn)增長(zhǎng)，消費(fèi)市場(chǎng)保持著較為平穩(wěn)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。隨著80、90青年族群步入社會(huì)，消費(fèi)個(gè)性化、體驗(yàn)式趨勢(shì)日益提升，網(wǎng)上購(gòu)物、旅游消費(fèi)、休閑娛樂(lè)消費(fèi)等消費(fèi)升級(jí)趨勢(shì)愈發(fā)凸顯，在線教育、智能醫(yī)療等新興消費(fèi)領(lǐng)域不斷發(fā)展。

與此相適應(yīng)，消費(fèi)金融已成為中國(guó)金融業(yè)發(fā)展的新重點(diǎn)，各類(lèi)消費(fèi)金融平臺(tái)不斷拓展場(chǎng)景服務(wù)和消費(fèi)模式來(lái)引導(dǎo)、迎合消費(fèi)行為。但總體而言，消費(fèi)領(lǐng)域的金融供給仍處于起步階段。

2014年中國(guó)消費(fèi)貸款占總貸款余額的比例為18%，相比歐美發(fā)達(dá)國(guó)家50%左右有著明顯的差距。在新興服務(wù)消費(fèi)領(lǐng)域，滲透率也不高，如2014年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)旅游市場(chǎng)的金融滲透率為5.9%。消費(fèi)信貸中，房貸、信用卡、車(chē)貸占據(jù)了90%左右的市場(chǎng)；互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)的消費(fèi)金融服務(wù)，主要集中在生活用品和通信兩大類(lèi)。居住、教育、文娛以及醫(yī)療保健等服務(wù)消費(fèi)較少涉及。

此外，消費(fèi)金融覆蓋目標(biāo)人群和覆蓋區(qū)域也較為集中。大型電商平臺(tái)、商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，雖然能夠覆蓋部分中低端用戶群體，但是片面的單一數(shù)據(jù)源造成客戶受限。而消費(fèi)金融公司、P2P平臺(tái)高企的利率令普通消費(fèi)者望而卻步。而消費(fèi)金融O2O模式更是約束了其覆蓋區(qū)域，比如消費(fèi)分期的線下合作商、商品自提點(diǎn)設(shè)置以城鎮(zhèn)為主，農(nóng)村地區(qū)較少。

數(shù)據(jù)顯示，2016-2019年中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模將維持20%左右的復(fù)合增長(zhǎng)率，預(yù)計(jì)2019年將超過(guò)37萬(wàn)億，相較于2015年將增長(zhǎng)1倍。可以預(yù)期，消費(fèi)金融的十萬(wàn)億級(jí)的藍(lán)海市場(chǎng)正在加速打開(kāi)，因此，消費(fèi)金融應(yīng)當(dāng)為消費(fèi)可持續(xù)增長(zhǎng)提供一個(gè)良好的金融環(huán)境。

得益于互聯(lián)網(wǎng)金融和社交媒體的迅速發(fā)展，消費(fèi)者掌握了更多的話語(yǔ)權(quán)，金融機(jī)構(gòu)與客戶間的信息不對(duì)稱現(xiàn)象正逐漸減少，這對(duì)未來(lái)的消費(fèi)金融提出了更高的要求。

在供給側(cè)改革思路的引導(dǎo)下，消費(fèi)金融還有許多提升空間。比如可以完善針對(duì)中低端消費(fèi)者的信用體系，拓展消費(fèi)金融的覆蓋范圍。此外，在利率市場(chǎng)化的大背景下，消費(fèi)金融應(yīng)采取更市場(chǎng)化的定價(jià)機(jī)制，為不同消費(fèi)者提供差異化、定制化服務(wù)。

總而言之，符合普惠精神、符合客戶人性化需求的產(chǎn)品才是優(yōu)秀的消費(fèi)金融產(chǎn)品，才是消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展方向。

□史晨昱(工行資深研究員)