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（原標(biāo)題：關(guān)于信用卡 你要小心的使用陷阱） 信用卡對(duì)很多人來(lái)說(shuō)，非常熟悉，已經(jīng)是大家日常生活中經(jīng)常使用的金融工具之一。日前，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)在北京發(fā)布《中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書(shū)(2014)》顯示，2014年，我國(guó)人均持卡量達(dá)0.34張，三個(gè)人里就有一人持有信用卡。不過(guò)，很多人可能對(duì)信用卡并不是那么了解，對(duì)于里面隱藏的陷阱也是知之甚少。想要避免被信用卡“坑”，下面這些你一定要知道。

1 不激活也可能產(chǎn)生年費(fèi)

很多人以為信用卡辦下來(lái)只要不開(kāi)卡就不會(huì)有什么問(wèn)題，事實(shí)并非如此。

銀監(jiān)會(huì)2011年出臺(tái)的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第四十九條規(guī)定，信用卡未經(jīng)持卡人激活，不得扣收任何費(fèi)用。但該條例同時(shí)說(shuō)明，“在特殊情況下，持卡人以書(shū)面、客戶服務(wù)電話錄音、電子簽名、持卡人和發(fā)卡銀行雙方均認(rèn)可的方式單獨(dú)授權(quán)扣收的費(fèi)用，以及換卡時(shí)已形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系除外。”也就是說(shuō)，“未激活不收年費(fèi)”并非覆蓋所有信用卡。

一些級(jí)別較高的信用卡及一些材質(zhì)特殊的信用卡則是不激活也會(huì)產(chǎn)生年費(fèi)。業(yè)內(nèi)人士表示，特殊卡種或者白金卡因?yàn)橛泻芏嗟母郊庸δ埽袝r(shí)候出示信用卡即可以享受這些附加功能，而一些消費(fèi)商戶甚至不怎么看持卡人拿的卡是否真的有效，而這些都是銀行付出的成本，因此即便沒(méi)有激活可能也要收取費(fèi)用。

此外，銀行人士告訴記者，信用卡只要辦理了，無(wú)論激活與否都會(huì)體現(xiàn)在個(gè)人征信系統(tǒng)中，以后再辦理信用卡時(shí)銀行會(huì)對(duì)此進(jìn)行查詢，過(guò)多的未激活的信用卡會(huì)影響新卡的審批。因此，消費(fèi)者不要隨便辦理自己不需要的卡片。

有些人認(rèn)為信用卡取現(xiàn)和刷卡消費(fèi)是一樣的，都可以享受免息期待遇。事實(shí)上，目前各銀行都規(guī)定，信用卡取現(xiàn)要付利息，大多數(shù)信用卡都是按每天萬(wàn)分之五的利息算，折算成年息超過(guò)18%。

另外，大多數(shù)信用卡取現(xiàn)還要繳納高額取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，只有少數(shù)信用卡免除手續(xù)費(fèi)。目前，各家銀行信用卡中心對(duì)信用卡取現(xiàn)執(zhí)行0.5%至3%不等的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，取現(xiàn)的金額還將被收取每天萬(wàn)分之五的利息，根據(jù)實(shí)際天數(shù)累計(jì)。舉例說(shuō)來(lái)，如果持卡人用信用卡取現(xiàn)10000元，銀行規(guī)定的信用卡取現(xiàn)費(fèi)率是1%，那么10天后，持卡人為這筆取現(xiàn)金額需要額外付出10000 0.05% 10天+10000元 1%=150元的利息和費(fèi)用。如果等到下一個(gè)還款日才還款，那么滾動(dòng)收取的利息將更多。因此，想要“算計(jì)”銀行的免息期，那就讓身邊朋友把現(xiàn)金給你，借用你的卡消費(fèi)吧。

取現(xiàn)不免息，利息比刷卡多

目前各家銀行都和商家推出了信用卡分期付款業(yè)務(wù)，持卡人用信用卡在商場(chǎng)購(gòu)物后，與銀行約定分為多少次還清透支金額，銀行在約定還款期內(nèi)不收透支利息。這看上去很美。但事實(shí)上，用戶還需交手續(xù)費(fèi)。

銀行并不是白白把錢借給持卡人用，只是把信用卡透支利息變了個(gè)花樣而已。持卡人在辦理免息分期還款時(shí)，銀行每月要收取一定的手續(xù)費(fèi)，一般比同檔次的貸款優(yōu)惠利率高得多。

假設(shè)分期付款金額為1200元，分12期，手續(xù)費(fèi)為0.6%/月，每月實(shí)際扣取100+1200 0.6%=107.2元。如果不考慮其他因素，可折算的年利率為7.2%，其實(shí)持卡人并非一直欠銀行1200元，到最后一個(gè)月，實(shí)際上只欠銀行100元，但銀行仍按1200元收取手續(xù)費(fèi)。按這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)算下來(lái)，一般信用卡分期付款1年的手續(xù)費(fèi)要低于年18%的取現(xiàn)利息，高于銀行1年商業(yè)貸款利息。

分期付款，利息換成費(fèi)用收

信用卡刷卡消費(fèi)可以積分，積分可兌換禮品、服務(wù)甚至現(xiàn)金。其實(shí)，并非所有的信用卡刷卡消費(fèi)都可以積分，各家銀行有不同的規(guī)則。大部分銀行就把購(gòu)房、購(gòu)車等大額消費(fèi)排除在積分范圍之外。醫(yī)院、學(xué)校、金融產(chǎn)品及服務(wù)等，也被一些銀行劃入不能積分的“無(wú)效消費(fèi)”行列。不少信用卡的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)也不納入計(jì)算積分范圍。

另外，大家千萬(wàn)不要以為只要在POS機(jī)上刷卡都會(huì)有積分，銀行業(yè)內(nèi)人士介紹說(shuō)，銀行把POS機(jī)分為了零售和批發(fā)兩種，其刷卡手續(xù)費(fèi)率不同。在餐飲、娛樂(lè)業(yè)等零售商戶的POS機(jī)上刷卡消費(fèi)可獲得高積分，商戶要繳納的刷卡手續(xù)費(fèi)自然也高；沒(méi)有積分的批發(fā)類POS機(jī)，商戶繳納的手續(xù)費(fèi)低。現(xiàn)在不少商家為了降低手續(xù)費(fèi)，改變POS機(jī)用途，用批發(fā)類的POS機(jī)做零售，這種情況下，你刷卡消費(fèi)有可能得不到積分。

還有，很多銀行的信用卡積分都是定有效期，一般兩年期限較多。

4 并不是消費(fèi)越多，積分越多

不少剛辦信用卡的人都會(huì)往信用卡里面存錢，因?yàn)檫@樣，刷卡消費(fèi)也會(huì)獲得積分。但信用卡里存錢，“進(jìn)去”了，就沒(méi)那么容易“出來(lái)”。

日前一個(gè)關(guān)于信用卡的新聞廣受關(guān)注。西安市民張先生見(jiàn)股市行情不錯(cuò)，想辦法籌來(lái)了一筆錢，打算買一只看好的新股票，不料到銀行操作時(shí)，自己誤將110多萬(wàn)元存入信用卡。張先生如果想取錢出來(lái)就要向銀行支付萬(wàn)余元手續(xù)費(fèi)，如果選擇銷卡處理，可不繳手續(xù)費(fèi)，卻需數(shù)十工作日后方能拿到錢，存入信用卡的錢也沒(méi)有利息。

5 用信用卡存錢，取出來(lái)卻要繳費(fèi)

很少有人知道，從信用卡里取出自有存款時(shí)有可能產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)，專業(yè)叫法為“溢繳款”領(lǐng)回手續(xù)費(fèi)。目前各家銀行取現(xiàn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)各不相同，有的收取1%，最少10元；有的收取2.5%，最少50元。

銀行人士建議，假如你在信用卡里存錢了，金額較小的，盡量用刷卡消費(fèi)來(lái)“贖回”。信用卡刷卡消費(fèi)會(huì)主動(dòng)默認(rèn)先使用“溢繳款”額度，然后才動(dòng)用到正常的信用額度。

6 提前還款手續(xù)費(fèi)也不免收

信用卡賬單分期后，決定提前還款時(shí)，如果是按月繳納，需要把剩余月份的手續(xù)費(fèi)都補(bǔ)齊；如果是一次性繳付手續(xù)費(fèi)，也不會(huì)將手續(xù)費(fèi)返還。也就是說(shuō)，在客戶申請(qǐng)分期付款完成后，無(wú)論如何，這些手續(xù)費(fèi)都必須承擔(dān)。一些銀行還要加收“坑爹”的提前還款手續(xù)費(fèi)。

為此，辦理賬單分期之前，應(yīng)將提前還款等事宜咨詢清楚。目前也有銀行規(guī)定，提前還清賬單分期付款余額，剩余的月份不需要繼續(xù)繳納手續(xù)費(fèi)。

7 最低還款全額利息照收

進(jìn)行了大額的消費(fèi)，一時(shí)無(wú)法全額還款，不少人選擇了最低還款額還款(一般為總欠款的10%)，這樣可防止不良記錄產(chǎn)生。但算利息時(shí)，很多人才發(fā)現(xiàn)，利息是從消費(fèi)的那天就開(kāi)始算，沒(méi)有免息期，并且采用全額計(jì)息，已還款的部分在全部額度未還清之前，仍算計(jì)息基數(shù)。以透支1萬(wàn)元計(jì)算，雖然已經(jīng)還了9900元，算利息時(shí)還是按1萬(wàn)元算，而且利息還是“利滾利”。

不過(guò)，目前已有銀行取消了此項(xiàng)“霸王條款”，只對(duì)未還款部分計(jì)收利息。

8 銷卡不能消除不良記錄

假如，你某一次忘記按時(shí)還款了，銀行就會(huì)在你的個(gè)人信用上登記一筆不良記錄，你會(huì)想，我馬上把錢還清，然后注銷這張卡，這樣，不良記錄也就跟著消失了。我勸告你，千萬(wàn)不要這么干。

一般來(lái)說(shuō)，央行個(gè)人征信系統(tǒng)，對(duì)此類不良記錄的具體登記時(shí)間為2年，如果持卡人選擇在短時(shí)間內(nèi)盲目銷卡，就會(huì)將自己用卡的信用記錄永遠(yuǎn)定格在銷卡前的曾有過(guò)不良記錄的24個(gè)月。

正確的方法是，在不良記錄產(chǎn)生后繼續(xù)使用至少24個(gè)月，用新的良好記錄替代此前的不良記錄。