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新華網北京１１月１３日電（記者　姜琳、李延霞）到銀行購買理財產品，簽完字才發現是份保險合同；保證１８％的高收益，到期了卻連本金都沒著落；明明已約定１０％的貸款利息，又被強行加收各種費用……種種金融消費“陷阱”，“坑錢”沒商量，維權卻不易。記者梳理了今年頻發的四類侵權案例，看看你遭遇過嗎？

銀行存款“不翼而飛”

【案例】２０１５年５月，杭州聯合銀行儲戶近億元存款“失蹤”案８名涉案人員被檢察機關提起公訴。該行古蕩支行文二分理處前負責人祝超菊通過誘騙持卡人輸入密碼，先后將４２名客戶共計９５０５萬元的存款轉入邱某及其指定人員的銀行賬戶。

７月２日下午，興業銀行北海分行業務三部前負責人蘇瑜被廣西公安機關抓獲。蘇瑜涉嫌通過“過橋貸款”的形式，騙取多名消費者資金，涉案數額巨大。

【點評】中國銀監會副主席王兆星：銀行要對儲戶存款失蹤進行調查，不管是因為銀行管理或信息系統漏洞，還是犯罪分子和銀行個別工作人員相互勾結造成對存款資金的詐騙，都要依法依規進行處理。

銀監會消費者保護局局長鄧智毅：各銀行業金融機構既要管好自己的人，不能一出現問題就想撇清關系；又要看好自己的門，不能讓那些有問題的資金“掮客”在銀行大堂內肆意游蕩，找尋機會。

Ｐ２Ｐ問題平臺層出不窮

【案例】河北“８５后”青年小陳最近心情沮喪到極點，他投資的Ｐ２Ｐ平臺接連“爆雷”，２０萬元“打了水漂”。一年前受網絡廣告誘惑，他偷偷把２５萬元婚房首付款拿去買Ｐ２Ｐ產品并很快獲得２萬元收益。可是今年１０月開始，他投資的三個平臺有兩個出現提取現金困難，網站無法正常打開，平臺負責人也失去聯系。

小陳告訴記者，他已向公安機關報案。但目前看，拿回資金的可能性很渺茫。

據網貸天眼數據中心統計，截至１１月１３日，全國Ｐ２Ｐ網貸問題平臺共計１１０１家。

【點評】中央財經大學金融法研究所所長黃震：互聯網金融深入到每個人生活的時候也會帶來一系列風險，甚至可以說問題相當嚴峻，在金融消費者權益保護上應該實行“軟法先行”與“硬法托底”相結合。

軟法先行，即由行業性組織、地方政府探索出臺一些規范、準則、公約等；硬法托底，即已生效的法律必須嚴格執行，尤其對涉及互聯網金融領域的集資詐騙必須嚴打，否則就會出現“劣幣驅除良幣”，導致市場混亂，甚至出現系統性風險。

銀行亂收費等霸王行為屢禁不止

【案例】近日北京昌平區的黃女士錯將５萬元現金存入已逝前夫的存折，因無法取得前夫賬戶密碼，黃女士和銀行交涉要求退款遭拒。

武漢從事文體用品批發的個體戶小盧，在某股份制商業銀行貸款３０萬元用于經營。盡管合同寫明貸款基準利率上浮３０％，但銀行要求他在貸款發放后拿出１０萬元“以貸轉存”，并額外收取了３０００元咨詢費。

僅湖北一省，截至今年１０月已查出２０家商業銀行存在利用優勢地位進行強制服務、強制收費，以及只收費不服務等違規問題。

【點評】黃震：主要原因是當前金融消費者處于弱勢地位。在強大的金融機構面前，無論是資金實力，還是金融知識以及相應能力，消費者都沒有公平議價權，也缺乏救濟渠道。對銀行出現這些霸權行為，消費者無力制約和評判，更沒有條件監督進而維護自身權益。

光靠行政指令約束很難有足夠效果，處罰也畢竟是少數。建議成立獨立的金融消費者保護機構，并允許消費者集體維權，將集體訴訟引入金融消費者保護里。

信息泄露導致銀行卡被盜刷

【案例】２０１５年３月，杭州的王女士拿著面值２０００元的易士支付卡去某超市購物，卻被商家告知雙方早就停止合作。過去無論是加油還是商場消費，易士卡在浙江均被廣泛使用。８月３０日，中國人民銀行發布公告稱，因大量違規挪用客戶備付金，造成資金鏈斷裂等嚴重問題，依法注銷浙江易士企業管理服務有限公司《支付業務許可證》。

據央行支付結算司處長譚靜蕙介紹，個別特約商戶的ＰＯＳ機被外包機構人員改裝，造成部分銀行卡被偷錄和盜刷；一些支付機構的收單系統違規留存銀行卡敏感信息并發生泄露，導致大量偽卡盜刷案件。

【點評】中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇：保護消費者金融信息安全很重要，已經出現的大面積第三方信息泄露令人觸目驚心，應盡快完善監管，加大對違法行為的懲處力度。

黃震：在分業經營、分業監管模式下，我國金融監管出現了不少空白。有必要重構監管框架，形成一個相互配合協調的監管體系，將金融信息保護作為重要內容納入其中。當前金融監管部門信息披露還有待加強，很多處罰不公開，僅內部處理，不利于提示消費者風險。