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(資料圖)

近日，個人養老金制度諸多推進“細節”引發市場極大關注。6月24日，證監會就《個人養老金投資公開募集證券投資基金業務管理暫行規定(征求意見稿)》向社會公開征求意見。此前，有媒體報道稱人社部等五部門正在制定四個配套文件；多家商業銀行正在參與個人養老金信息管理服務平臺系統對接測試，券商也有望代銷個人養老金金融產品。

事實上，自4月21日《關于推動個人養老金發展的意見》印發后，市場期待相關部門盡快出臺更多配套制度，讓個人養老金制度參與各方有效協同、有規可循，共同推動其發展。筆者認為，相關配套制度應重點關注以下四點。

首先，平衡好收益性與穩健性，適當向收益性傾斜。目前對個人養老金可投資產品的定調是“運作安全、成熟穩定、標的規范、側重長期保值”，但具體準入規則還有待細化。在準入制度方面，應適當關注長期投資收益率，不能偏重“穩健”而忽視收益要求。

此前保險業推出過部分養老保險產品，但囿于資金屬性等原因，險企將大量資產配置于低收益率的固收資產，導致養老產品陷入“穩健性有余但收益率不高”的窘境。因此，在個人養老金制度實踐中，建議適當擴大權益類投資產品范圍以提升收益空間，增強賬戶吸引力。盡管權益類產品中短期波動較大，但個人養老金賬戶的一大特點是投資期限超長，將資金投向權益資產，可以通過承受一定短期波動來爭取更大的長期回報空間。從海外成熟市場的案例來看，權益類投資也是個人養老金體系的配置重點。

其次，進一步提升稅優力度。目前個人養老金賬戶的稅優比例還有待確定。稅優比例并不好確定，比例過大會加大財政負擔，比例太小則起不到稅優效果。前車之鑒是，早在2016年保險業就推出了稅優健康險，但由于稅優額度有限，加上稅收抵扣操作不便等原因，該險種發展速度和規模遠低于預期。因此，個人養老金賬戶合理界定稅優力度至關重要，應避免讓稅優成為“雞肋”。

第三，進一步提升個人養老金賬戶的便利度、友好性。個人養老金賬戶涉及多個部門和行業，政策與運行規則比較復雜，在制度設計層面，應強化統籌，注重操作簡便性和實效性，包括提升開戶、資金存取、稅優操作等各個環節的便利性。

最后，強化個人養老金制度的宣傳、教育。目前居民養老理念和養老規劃還有待增強，相關部門和金融機構一方面要培養居民的長期投資理念，另一方面也要注重培養年輕人的養老儲備意識，多方發力為個人養老金制度的推廣提前鋪墊、預熱。

筆者相信，未來隨著相關配套制度的落地，以賬戶制為核心的個人養老金制度會進一步補齊多層次養老保險體系的短板，持續增進民生福祉。