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今年的異常天氣使洪澇災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)更加凸顯。據(jù)官方數(shù)據(jù)，光河南暴雨就造成1366.43萬(wàn)人受災(zāi)，直接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)909.81億元。雖然災(zāi)情發(fā)生以來，保險(xiǎn)行業(yè)全力投入救災(zāi)查勘，開通綠色理賠通道，目前保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)河南暴雨的估損也達(dá)到了近百億元，最終損失還可能進(jìn)一步增加，但100億元的理賠預(yù)估對(duì)900億元的損失來說，顯然遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，是指對(duì)因地震、颶風(fēng)、洪水等重大自然災(zāi)害引發(fā)的大面積財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡，給予保障的一種風(fēng)險(xiǎn)分散制度。事實(shí)上關(guān)于建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的話題早就是老生常談了。2008年5月汶川地震震驚全國(guó)，巨大的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡與微不足道的保險(xiǎn)賠付形成強(qiáng)烈反差，使中國(guó)需要盡快建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度成了社會(huì)共識(shí)。此后，國(guó)家在《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》等文件中先后提到“建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度”，這說明建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度已經(jīng)上升為國(guó)家意志。

從汶川地震到現(xiàn)在，一晃十多年過去了。不可否認(rèn)，在這十多年中，相關(guān)政府部門和保險(xiǎn)行業(yè)為建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度做了大量的工作，比如2015年4月，中國(guó)城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體在北京正式成立，現(xiàn)在已有45家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司參與其中；2016年5月，原保監(jiān)會(huì)和財(cái)政部聯(lián)合印發(fā)《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度實(shí)施方案》，加快了巨災(zāi)保險(xiǎn)從單一保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)向系統(tǒng)性制度建立的轉(zhuǎn)變速度。

此外，像農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中類似巨災(zāi)保險(xiǎn)的農(nóng)房保險(xiǎn)，在臺(tái)風(fēng)多發(fā)地區(qū)做得有聲有色，切實(shí)保障了廣大農(nóng)戶的利益。目前我國(guó)廣東、四川、云南、寧波等地開展的不同模式的巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)，主要以政府為主導(dǎo)，運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。不過總體看，我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模偏小，尚未形成真正意義上的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。

我國(guó)是一個(gè)災(zāi)害多發(fā)的國(guó)度，為何多年來巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建立卻一直裹足不前？原因是多方面的。有專家提出，我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)過程中面臨五大難題，即模式選擇、償付能力、基金歸集、責(zé)任限額和定價(jià)模式。比如巨災(zāi)保險(xiǎn)制度模式是以政府為主，還是以市場(chǎng)為主，或者兩者結(jié)合，目前尚無(wú)明確操作模式。又如巨災(zāi)保險(xiǎn)基金歸集則面臨著渠道、規(guī)模、成本、效率等諸多問題。也就是說，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立不是單一的保障問題，而是一個(gè)系統(tǒng)性工程。

從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，巨災(zāi)保險(xiǎn)只有納入國(guó)家層面的防災(zāi)減災(zāi)體系，才能發(fā)揮出巨大的能量。這意味著巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立亟待進(jìn)一步的頂層設(shè)計(jì)，全國(guó)統(tǒng)籌不可或缺。同時(shí)由于巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建立的復(fù)雜性，需要較長(zhǎng)的時(shí)間來建立和完善。因此，加快正式啟動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)可謂迫在眉睫。

近期，銀保監(jiān)會(huì)再次發(fā)聲，今年要推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)和立法，將更多的自然災(zāi)害納入保障范圍。也許，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度設(shè)立離真正啟動(dòng)的時(shí)刻越來越近了。