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如果把金融科技行業比作一個家族，那么宜人金科無疑是這個年輕家族中的元老人物。雖然“中國金融科技第一股”的江湖地位仍在，但隨著行業的變遷、新秀的崛起，宜人金科近幾年顯得低調而穩重，導致很多人對其印象仍停留在舊時代。而從最新宜人金科財報中透露的信息來看，公司確立了新的定位：數字化個人財務管理平臺。隨著行業估值的重塑，或許也到了重新認識宜人金科的時候。

從2019年開啟多元化發展之路至今，宜人金科已順利完成轉型，形成了信用科技、財富管理科技和保險科技三大板塊業務，并充分發揮各業務間協同的飛輪效應，打磨出面向高成長性人群和大眾富裕階層的一站式財務服務能力。以客戶為中心，不斷進行理念創新、模式創新和技術創新，是宜人金科作為行業拓荒者的生存本能；而市場的宏偉藍圖，以及母公司宜信的堅實后盾和持續賦能，也足以讓人們確信宜人金科在蟄伏期后會有一個美好的未來。

“以客戶為中心”的老調新彈

“以客戶為中心”這句被企業家們反復提及的老話，最近被宜人金科CEO唐寧賦予了新解讀。在他眼中，“以客戶為中心”包括三層含義。  一是一切以客戶未來的需求為中心。只有提前看到五年、十年后客戶真正的需求，并且圍繞它去建立核心競爭力，才能與客戶不斷變化的需求在未來完美會師。

二是戰略、產品和服務要有機多元、適度多元，與合作伙伴一起，為客戶提供一站式服務。

三是要做客戶永遠的戰略合作伙伴，踐行長期主義，永遠為客戶解決最重要的問題，創造并分享最大的價值。

縱觀宜人金科多年的發展，“以客戶為中心”得到了很好的貫徹執行，“數字化個人財務管理平臺”的新定位也水到渠成。基于自身多年經驗與客群積累，以及基于大數據和人工智能科技的智能KYC體系，宜人金科深入洞察了客戶的關鍵與未來需求：隨著信用意識、財富管理意識的不斷提升，人們的需求更加多元，以期達成更具品質的美好生活和事業成功。無論是初入社會的年輕小白，還是經驗豐富銳意進取的職場精英，或者是走在創新創業之路上的小微企業主——在人生的每個成長階段，他們對于個人消費生活、事業成長、財富增長以及家庭保障等多方面都有著更新、更高、更加綜合的要求。  個人客戶多元的金融與非金融需求，給了宜人金科整合創新、優選市場上各細分領域最佳的能力、利用科技高效為客戶提供一站式服務的機會。從單一產品，到多產品多服務，再到如今覆蓋客戶生命全周期、全方位一站式的數字化個人財務管理平臺，宜人金科更加強調陪伴和成長，從一開始便與客戶一道，為實現品質生活和事業成功，步步為營，做好人生財務規劃，從用錢、財富增長、保險保障三個核心點建立與客戶的高黏度關系——簡而言之，更加便捷，更懂客戶，更有價值。

投資大師巴菲特說：“我沒見過以客戶為中心卻不能成功的企業。”從金融科技的未來發展來看，”以客戶為中心“將依舊成為宜人金科打造第二生長曲線的信心之源和關鍵之匙。

多元化業務的落地生根

宜人金科日趨成熟的三大板塊業務，每一個都對應著萬億級的市場想象空間。

信用科技方面，宜人金科首先通過整合線上線下業務場景，打造了一個覆蓋用戶生命全周期的多元化產品矩陣。客戶可以通過一個申請入口以及更優化便捷的流程，便可以獲取與之匹配的服務，以滿足其日常消費、小微企業成長等用錢需求。尤其會根據小微人群的實際情況與成長性，綜合運用多年積累的創新風控手段為其規劃最為合適的產品服務。其次，基于年輕人群持續且日益增長的消費需求，宜人金科還將多元產品矩陣鏈接眾多消費場景，融合自有商城生態與手機生活、電商平臺、商旅出行等多個外部生態，為客戶提供先享后付、短期循環的消費便利。再次，基于有車一族客群特性，宜人金科一方面利用自身O2O優勢，結合公司牌照資源和能力稟賦，從為客戶提供單一的車金融產品逐步發展成為一站式車管家服務，未來將為客戶提供大到金融、車險、換車，小到養護、加油、代駕等車生活全周期服務，實現與客戶的多點觸碰；另一方面，宜人金科還為車后服務的小商戶企業提供幫扶助力服務，以車為場景打造生態閉環。

財富管理科技方面，客戶在家庭財富規劃以及品質生活方面的訴求日漸多樣化。因此，以“宜人優選，精彩無限”為理念全新升級的宜人財富，通過建立全周期客戶服務體系，綜合運用投資工具、知識工具、權益工具等來滿足客戶的多元需求。如，推出宜人Club會員服務，從投資服務、品質生活、財商學習、子女教育、公益慈善五大領域幫助客戶優選解決方案。又如，基于AI科技和專業能力，為客戶從全市場8000多支基金中做到更加優選、更簡單的理財體驗，“慧智投”“目標盈”等自有組合策略品牌備受青睞。從2021年Q1數據來看，進行多資產組合配置的投資人數同比增長了630%，且人均在投資產達到近8.5萬元，環比增長了65%。

保險科技方面，隨著近年來大眾個人與家庭保障意識的不斷增強，保險市場發展迅猛。但與之而來的是如何滿足大眾日益增長的個性化保險服務需求。從宜人金科業務客戶群體出發，其對于個人、資產、家庭和企業的保險需求也不斷增大。作為2020年宜人金科收購的全國性綜合性保險經紀公司，合翔保險經紀與全國150多家保險公司建立了超過350種保險產品的合作，在滿足大眾個性化和定制化保險方面具備引領市場的“保險+”能力，幫助客戶為美好生活撐起不可或缺的安全屏障。以宜人金科和宜信自生態為例，企業家群體擁有在個人、家庭保障、企業財產和團財險等方面更為多種類的需求，合翔保險經紀則利用自身優勢，與優選的保險公司合作伙伴一同為這類群體推出了個性化的綜合保險解決方案。再以用車場景為例，基于中標合作的車企，合翔保險經紀為其客車用戶提供與車輛相關的一攬子保險方案。

一季報中的諸多關鍵商業指標，則進一步把想象空間描實。財報顯示，宜人金科2021年一季度整體數據向好，增長潛力可觀。其信用科技方面增速迅猛，繼成功全面轉型助貸后，累計服務借款人數達到530萬，當季借款用戶數量近34.6萬，環比增長83%，本季度促成借款總額達到49億元，同比增長565%。財富管理科技和保險科技方面，截止一季度末，累計投資人總量約為246萬，管理資產總額達到107億元，環比增長25%，活躍投資人數30.7萬人。

整體來看，宜人金科三塊業務在產品和服務上的有機延展和協同，形成了更有肌理的鏈接客戶的通路。不但更加貼合客戶當下及未來日益增長的多元需求，也更滿足資本市場對上市公司的偏好和預期。

萬億市場的彼此成就者

商業社會中，越來越多企業家成為挺身而出的“闖將”，以舍我其誰的精神走進“無人區”，其背后的原生驅動力來自市場。

重新梳理宜人金科三塊業務所布局的市場：個人及小微金融、大眾財富管理、商業保險，均已被驗證為萬億乃至百萬億級別的市場，且遠未達到市場飽和期。僅保險而言，按照監管部門預估，“十四五”期間我國將成為全球最大的保險增量市場。疊加而論，數字化個人財務管理市場是絕對值得深耕的巨大藍海。  面向市場，宜人金科總有源源不斷的創新點在路上。例如5月下旬，宜人金科旗下華彩證券正式開業。作為香港證監會持牌證券公司，華彩證券擁有“證券交易”和“期貨合約交易”對應的第1、2類牌照。其開業標志著宜人金科財富管理科技的又一多元舉措落定啟航，將在以服務為核心的能力優勢建設上不斷發力，也是幫助客戶擁抱美好生活的自然延伸。

宜人金科的另一巨大潛在優勢，是來自母公司宜信的堅實后盾和持續賦能。創業十五年的宜信，擁有面向極廣度人群的完備產品和服務體系，在過往十五年的市場實踐中積累了極豐富的數據和經驗，并已通過極具活力的生態圈形成堅固壁壘。

如何從構建為客戶服務的資源池、生態圈的角度，來理解當今商業社會的競合？“大家各自發揮所長，有些事情我看到了客戶需求，但我不一定自己去做，而是聯合其他金融機構與合作伙伴一起去做。”唐寧認為，“這是一種以客戶為中心的服務生態，生態圈的組織者和參與者，都不可或缺。”  而這種構筑生態的理念和能力，事實上已在宜人金科旗下宜人財富等板塊上初現端倪。另一個例子是，為了更好地為更多場景下的人群提供更多種類、頻次、周期和額度的多元化產品服務，宜人金科還建立起B端雙向賦能模式，基于科技與模式創新，通過輕便高效的開放式平臺+多資產資金超級連接器的方式，構建跨場景多元生態，深化合作共贏，發掘市場增量。

宜人金科的戰略，多種維度上與宜信的整體戰略高度協同。2020年8月，宜信將保險上升為公司級戰略，并作為未來3至5年戰略的重中之重。未來，宜信會不會在保險等領域給予宜人金科更多賦能？我們拭目以待。  數字化浪潮下，橫跨用錢、財富增長、保險保障需求的個人財務管理服務大有可為。在發展過程中，宜人金科需要市場的培育，市場也需要宜人金科這樣的頭部玩家，雙方彼此成就下，可以期待明天的非線性增長。