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面向未來，當中國經濟的增長從要素驅動變成創新驅動的時候，我們已有的東西，恐怕并不足以支撐我們未來的發展。

對于馬云，從來不缺少誤解。

如果我們了解的更多，也許會有不同的觀感。

讓我們先說一個十年前的故事，兩個當時看起來都很小的業務，今天成為了阿里和螞蟻的支柱，它們的壯大，來自于馬云基于未來的思考。

2010年，當時阿里金融的負責人孫權。對，他就是現在螞蟻的CEO，帶領團隊想做一個金融貸款類的產品。當時，孫權只有十幾個人。那時，他手下資源很有限，連一個數據分析師都沒有。那時，阿里的中臺能力還沒有建成，數據呈現分割狀態，阿里小貸跑一次計算，整個淘寶的系統就有可能癱瘓。

當孫權代表阿里金融在向馬云匯報時，馬云給出了他的拷問，馬云覺得貸款金額上限太高，同時也沒有完全用數據和技術去解決問題。在馬云的心中，小企業也有信用，而阿里金融就是要服務小企業。

當時在場的還有王堅博士，對了現在叫院士。那時主導阿里云的他，急于找到阿里云的第一個客戶，他用了一個非常形象、后來流傳很廣的比喻，“直升飛機不是飛機”，以此勸說孫權用新的技術架構。

別看后來幾年孫權成了阿里云的CEO，口吐蓮花般向金融企業安利云上的好處。但是，在那個當時，孫權對云計算心里也沒有底。

最后，馬云一錘子拍板。

1)阿里的小微金融貸款戶均貸款規模不能超過20萬；2)這個貸款業務要跑在云計算上。

一窮二白之時，馬云讓阿里小貸的左手和阿里云計算的右手相互取暖。這兩個當時還都在襁褓中的業務，就這樣相互依偎的發展壯大。今天，這兩個業務，一個成為螞蟻集團最大的利潤來源；另一個構成了今天阿里集團最有價值的業務。

所以，我們今天再去看，雖然螞蟻微貸業務展現形式，也是貸款，但是這種貸款，是基于數據去判斷信用，它第一次讓數據產生了商業價值。它是貸款，也不是貸款。所以，后來馬云總結出五新，其中就包括新金融。當時很多人看不明白，但其實是別人的實踐沒有到阿里那個地步。

這時，我們再看馬云提的互聯網金融三個核心要素：數據、基于大數據以及基于大數據信用體系，是不是就豁然開朗了？

不能在創造問題的同一層面解決問題

在螞蟻上市之前，按理說馬云沒有必要Diss傳統金融系統，但是他還是做了，在引來金融圈的一片撻伐之聲的同時，人們不禁要問，他為什么這么做？

馬云現在是中國首富級別的人物，螞蟻也在他演講之前剛剛拿到了上市的路條，并且完成了上市的定價，按照中國人的傳統觀念，這時候“悶聲發大財”是最好的。所以，馬云這樣做很多人看不懂，沒有人知道這是為什么？

作為一個長期觀察螞蟻集團，還算比較了解支付寶的人，在認真看完了馬云的演講視頻之后，我并不感到意外。相反，我覺得這才是那個馬云，這么多年來，他一點都沒變。

信息不對稱是絕對的。對馬云的內部和外部認知，具有巨大的信息不對稱。所以，我想，作為一個相對擁有更多資料的人，我有責任寫下這篇文章，講一講我對這件事情的看法，我不期望說服誰，而是希望用我所具有的信息，去減少這種信息不對稱，因為誤解和隔閡往往就由此產生。

大家也許看過一個馬云最早的上鏡視頻，在杭州夜晚熙熙攘攘的馬路上，電視臺設計了一個拿走井蓋的局，杭州當時經常丟失井蓋，電視臺就演了一場戲，看有沒有市民能夠挺身而出。這時候，站出來的是馬云。 

還有一段在網絡上流傳甚光的視頻，馬云在北京創業時，去政府機關拜訪遭遇閉門羹，大家還記得他怎么說的吧。中國在開放，外國人到我們網站上看，中國的Internet上什么都沒有，這就不好了。我相信，那時候的馬云，在說這些話時，周圍的人會覺得他不是瘋子就是傻子。但是二十多年后，馬云讓這一切變成了現實。

彭蕾還說，馬云很好玩，早年在阿里巴巴，馬云還說過我們去坐船去保釣吧，從杭州這里去還近，雖然聽起來不著邊際，但是這個人愛折騰。

馬云現在不缺錢，本已退休的他其實可以頤養天年，他出來說這樣得罪人的話，背后一定有一種他認為對的，他作為一個公司創始人必須要履行的責任和擔當。

今天，在阿里巴巴梳理的新六脈神劍中，“此時此刻、非我莫屬”的擔當精神，是阿里六條核心價值觀之一。如果你去問阿里和螞蟻的員工，他們為什么會服膺于這樣價值觀，他們會告訴你，是因為周圍的人，包括最高層的Leader也是這樣做的。

2020年，在螞蟻即將上市的今天，馬云依然這樣做，我們就可以推測，螞蟻在做業務時，依然會這樣，依然會保持他們十六年來的行事方式，這些人構成的組織，依然具有持續創新的能力。

就像特斯拉創始人馬斯克所說，作為公司的創始人，整個公司所有解決不了的問題，都會蒸餾上升至他的層面。馬云也是，雖然他已經退休，但是阿里的事情他不能不管，螞蟻的事情也不能不管。在“逆水行舟、不進則退”之際，他出來說話這個事情本身，就是對局面巨大的推動。

作為公司創始人一，馬云這么說一定是為了螞蟻爭取更好的發展空間，但是，馬云的話，絕對不是單純只為螞蟻而講，他講的是一個社會問題。

愛因斯坦說過，你從來不能在創造問題的同一層次解決問題。馬云清楚的知道，他需要從更高的層次出發，只有在更高層次解了局，當下公司的問題才能解決，這就是他所提到的新的金融體系，這就是他所說的信用體系，這就是面向未來的監管體系。

這不是馬云的第一次

關于新金融，馬云不是第一次發聲。

2004年1月，馬云在達沃斯年會的會場上，受到了企業社會責任的啟發，感覺到中國電子商務要發展，就必須解決支付的問題，于是當晚就給杭州大本營打了一通電話，要求迅速啟動支付寶。

末了，他還說了這樣一句話，“如果需要坐牢，我去”。

在當時，無牌照企業涉足支付行業是有法律風險的。馬云不是沒有過猶豫，但是他知道，中國的電子商務支付問題，最終要有人來解決。

支付寶由此誕生。

2010年初杭州人民大會堂，支付寶年會，在公司為支付規模迅速提升而高興時，馬云卻給大家潑了頭冷水，他提到了客戶體驗的問題，提到了要支付寶人要更有擔當。

最后，他說，“2010年我希望大家為客戶去承擔責任、為客戶去冒險、為中國金融界去創新。只要你說，我這個是對客戶負責任、對社會負責任，大膽勇于創新、往前走，要是坐監獄我跟大家一起去坐。不會有問題的。”

隨后，彭蕾帶領支付寶重回客戶價值，支付寶走出了一條自己的路。2010年末，快捷支付推出。中國因此迎來了移動支付的時代。

2013年，在年初的高管戰略會上，馬云再次督促大家要勇于承擔社會問題、加大創新力度。為了擔心支付寶因為外界的質疑和爭論而畏手畏腳，他說， “今天我們已經沒有辦法躲在角落里”。

當時，馬云并不知道，一個在2012年12月22日啟動的、代號為2號項目的創新業務已經悄然潛行。幾個月后的2013年6月，余額寶橫空出世。

隨后，它改變了中國互聯網理財的版圖。

十六年前的2004年，在馬云的辦公室，當討論支付寶為何要成立時，他對當時在場的彭蕾等人說：“未來支付會成為所有互聯網的基礎設施”。

十六年后的今天，螞蟻在招股書上這樣寫道，“我們為服務小微而生，普惠是我們的理念。我們相信開放技術平臺能夠創造公平的環境，讓服務提供者和金融機構能夠觸達之前不能覆蓋的客戶。我們堅信專注于客戶需求并為其提供解決方案，最終將引領我們的業務走向成功。我們的決策以長期使命為指引，而非著眼于短期利益。”

有人說，螞蟻已經成為帝國，擠壓了小企業的創新空間，但是，當計算和數據的能力已經被阿里云變成公共產品的時候，我們這樣的小公司，也可以做互聯網創業，我們的服務器就在阿里云上，今天，我們的系統集成了阿里云+騰訊云+科大訊飛，這些巨頭并沒有把我們踩死，他們技術開放所形成的形態，給與了我們成長的空間和水分。

今天，支付寶要讓這件事情在服務業發生，在全中國發生，在全世界發生。

這是馬云眼中的未來。

技術面向未來，我們還缺什么？

當然，馬云的這番表態，也有偏頗之處。

金融體系當然有它的專業性，中國的金融體系是中國幾代金融人通過汗水和辛苦搭建起來的。巴塞爾體系作為全球公認的風險資本管理標準，在吸收損失、保持金融穩定方面當然有巨大的功效。這個誰也不能否認，也不該否認。當然，沒有中國金融體系，沒有央行的支付牌照的發放、沒有監管部門的開明與包容，也肯定不會支付寶今天的成功。

但是，馬云的表態不是否定這些東西，我覺得他是想提醒所有人，面向未來，當中國經濟的增長從要素驅動變成創新驅動的時候，我們已有的東西，恐怕并不足以支撐我們未來的發展。

馬云的批評，當然可以更柔和些，可以更考慮到聽話者的感受，可以更加中道全面，但是有的時候，如果沒有人這么直接的說出來，聽者的體感不會那么強。如果馬云選擇了中道柔和，馬云也就不是馬云。就像那句讓銀行記了十年的話，“如果今天銀行不改變，我們就改變銀行”。

客觀的說，馬云所指出的金融系統的問題今天確實存在，貨幣政策的傳導機制不暢一直是監管的心病，這就是他說的“大江大河”和“沼澤”所要闡述的問題。不可否認的是，今天，銀行的小微貸款還是依賴于房產擔保，還是基于傳統的抵押方式做事情，這是“當鋪思維”的那部分想要說明的。這里，我們可以理解說，這種情況與銀行建立的背景與傳統有關，與過去的經濟增長方式有關。但是，如果面向未來的話，我們應該能聽明白馬云為什么這么說，以及金融體系甚至整個金融市場化改革的正確方向。

馬云做了他該做的事情。設置了一個引發爭議的話題，讓所有人能夠去思考這樣一個問題：

“面向未來，我們的金融體系還缺什么？” (文/由曦 著有《螞蟻金服：科技金融獨角獸的崛起》)