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來源：金融投資報 作者：吉雪嬌

隨著重陽節的臨近，如何老有所“保”成為備受關注的話題。

“我的父母已經70多歲了，現在是否還有適合他們的保險產品？”“年齡大了越來越關注健康風險，但我本身有‘三高’，會不會被拒保？”“老年人投保的話，保費會不會更高？”……近日，多位消費者向《金融投資報》提出了對于老年保險的相關疑問。那么，目前老年人該如何配置保險，又有哪些問題需要留意？

意外險可優先配置

隨著年齡的增長，健康風險往往也隨之提升。不過，對于希望購買保險產品轉移相關風險的老年人，往往面臨購買年齡、產品保額、健康告知要求等限制。

那么，目前有哪些保險適合老年人投保？對此，保險人士指出，老年人可以優先購買意外險，以應對跌倒墜落等突發事件。

總體來看，相較于其他險種，意外險的保費較低，且保障較高。目前部分險企推出的老年人意外險，最高承保年齡可到90周歲。從保障范圍來看，一般包括有意外身故或殘疾、意外傷害醫療、燃氣意外身故、交通工具意外身故或殘疾等多項內容。

需要留意的是，老年人意外骨折概率較高。有關統計數據顯示，50歲后中老年人因骨質疏松每年會遭遇約37萬起骨折事件，骨折發生率高達24.4%，平均治療費用為5萬元。

上述保險人士建議，為老年人購買意外保險時，最好包含意外骨折住院津貼和意外骨折療養津貼等。以安聯老人骨折保險為例，可對意外骨折提供最高5萬元的保額，以及最高3000元的意外骨折住院津貼。

關注消費型防癌險

由于意外險一般只保障老年人的意外傷害，并不保障正常情況下的醫療費用。因此在配置意外險的基礎上，老年人還可以選擇購買住院醫療保險和重大疾病保險等健康保險，以應對未來可能發生的醫療開支。

具體來看，醫療保險可單獨購買，也可作為附加險購買，主要承保因意外或是疾病住院而產生的費用。如太平財險百萬醫療保險，保障范圍包括住院醫療、門急診醫療等，最高保額為300萬元，60周歲前可首次投保，最高可續保至99周歲。

重疾險方面，由于短期消費型重疾險按自然費率計費，保費根據年齡的上升而上調，一般5年為一個年齡區間。這也意味著，年齡越大，保費愈高。同時，很多短期消費型重疾險投保年齡還被限制在了60或65周歲以下，老年人可能無法投保。

對此，上述保險人士建議，沒有投保終身重疾險的老年群體，可以考慮投保消費型防癌險產品。防癌險是專門針對腫瘤疾病的險種，保障范圍較重疾險窄，保費也相對便宜。一般來說，防癌險不僅保障惡性腫瘤，還提供原位癌保障，可以彌補傳統重疾險的不足。相對而言，其在投保年齡方面更為寬松，投保年齡可至80歲，甚至在連續投保的情況下可至99歲。且糖尿病、三高、心腦血管人群也有可能投保。

“惠民保”拓展保障渠道

另一方面，今年以來，多地“開花”的惠民保類保障項目也為老年群體與三高人群提供了一個新的保障渠道。

就在10月15日，“北京京惠保”正式發布。據不完全統計，截至目前，國內已有15個省40個地區正式上線的惠民保類保險，包括深圳市、南京市、成都市、杭州市、長沙市、寧波市等。

惠民保本質是一種商業保險，與基礎醫保互為補充。與普通商業健康險相比，對于年齡沒有要求，且健康告知較為寬松，可以為高齡人群以及慢病人群提供保障。目前各地惠民保類產品的年保費大多控制百元以內，保額多為100萬元。從保障范圍來看，主要集中在醫保目錄內的自費部分，以及醫保目錄外的特定高額藥品費用兩部分。

由于惠民保的保障范圍和其它商業健康保險的保障是互補關系，被保險人發生的醫療費用可以先后向不同的保險產品申請理賠，但多次理賠的總金額不會超過被保險人的醫療總花費。

此外，面向老年人的醫療護理服務，被稱為社保“第六險”的長期護理保險 (以下簡稱“長護險”)也在持續推進。長護險是指為因年老、疾病或傷殘而喪失日常生活自理能力、需要長期照護的人提供護理費用或護理服務的保險。繼2016年啟動長護險試點以來，截至目前，長護險制度試點城市(區)已擴至49個。

同時，商業保險公司亦在開發商業護理險產品，可由個人購買，等到一定年齡為參保人提供護理需求。據不完全統計，目前約有18家健康險公司推出了此類產品。

總體來看，上述保險人士建議，為避免“無保可投”的尷尬狀況出現，爭取獲得更多比較選擇保險產品的機會，為老年人購買保險需趁早。在此情況下，保費也相對更加便宜。以重疾險為例，投保年齡相差10歲，購買同一款產品的保費有時會相差20%甚至50%。如果超過一定年齡，還可能出現保費“倒掛”的現象。此外，隨著年齡的增長，如果身體狀況下降，也可能因為健康原因被保險公司拒保或者被要求增加保費。