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本報記者劉穎張榮旺北京報道

日前，銀保監(jiān)會公布同意江蘇銀行在江蘇省昆山市籌建蘇銀凱基消費金融有限公司的批復，批復稱江蘇銀行應嚴格按照有關法律法規(guī)要求審核股東資格、辦理籌建事宜，自批復之日起6個月內(nèi)完成籌建工作。同日，銀保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布公告稱，同意唯品會（中國）有限公司（以下簡稱“唯品會”）在成都市籌建四川省唯品富邦消費金融有限公司。

據(jù)不完全統(tǒng)計，2020年以來，監(jiān)管部門相繼批籌5家消費金融公司，目前持牌消費金融公司數(shù)量已經(jīng)達到30家。中銀消費金融副總經(jīng)理章濤對《中國經(jīng)營報》記者表示，目前尚在排隊申請消費金融牌照的公司多達10多家，未來消費金融牌照的審批將成常態(tài)化。

過去一年來，消費金融行業(yè)除了消費金融牌照扎堆獲批外，行業(yè)監(jiān)管也日趨完善，其中包括數(shù)據(jù)整頓、催收規(guī)范等。而今年以來，頭部公司上市、利率司法保護上限限定等均對行業(yè)格局影響較大。

針對利率司法保護上限的問題，一位消費金融公司管理層人士認為，利率下調(diào)最大的可能性是消費金融公司客群的上移，未來消費金融公司可能面臨與銀行信用卡競爭，競爭的關鍵則是場景和資金。

扎堆獲批

在蘇銀凱基消費金融的幾大股東中，二三四五的互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)驗較為豐富。互聯(lián)網(wǎng)金融曾一度是二三四五的營收重要來源。不過，受互聯(lián)網(wǎng)金融服務業(yè)務市場環(huán)境變化的影響，二三四五已對互聯(lián)網(wǎng)金融服務業(yè)務進行調(diào)整。如今，蘇銀凱基消費金融獲批籌建，是否能盤活二三四五的互金資產(chǎn)？

一位業(yè)內(nèi)人士表示，二三四五作為持股9%的小股東，并不能對蘇銀凱基消費金融的決策產(chǎn)生影響，不過兩家銀行分列第一、第二大股東，資金成本或是其發(fā)展優(yōu)勢。

唯品會早在2018年就提出籌建消費金融公司，在2018年9月19日，富邦華一銀行母集團富邦金控發(fā)布公告稱，擬以1.25億元人民幣、占股25%在大陸地區(qū)參與發(fā)起設立消費金融公司，目的是促進富邦華一銀行拓展個人業(yè)務，并取得互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)驗。

唯品會在上市第二年就開始了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的布局，于2013年就成立了金融事業(yè)部，此后進入供應鏈金融領域，上線消費金融產(chǎn)品“唯品花”；此后先拿到小貸、支付等金融牌照。

根據(jù)2019年年報，唯品會金融業(yè)務收入約3億元，營收占比僅為4.6%。2016年至2018年，唯品會旗下的消費金融產(chǎn)品“唯品花”的消費信貸余額分別為33億元、47億元、57億元。但截至2019年末，“唯品花”消費信貸余額僅為13億元，同比下滑77.2%。

這張遲來的消金牌照對唯品金融業(yè)務有多大助力尚未可知，不過唯品消費金融面臨的競爭是顯而易見的。

據(jù)記者不完全統(tǒng)計，目前持牌消費金融公司數(shù)量已經(jīng)達到30家。2020年以來，監(jiān)管部門相繼批籌5家消費金融公司，分別為重慶小米消費金融、北京陽光消費金融、重慶螞蟻消費金融、蘇銀凱基消費金融以及唯品富邦消費金融。

一位消費金融從業(yè)人士表示，唯品金融雖不及小米消費金融和重慶螞蟻消費金融場景強大，但畢竟擁有自建場景，可以節(jié)約大量推廣資金。未來持牌消費金融行業(yè)的競爭主要集中在場景和資金，能夠通過自建場景拓展業(yè)務本身就相對沒有場景的企業(yè)更有優(yōu)勢。

利率壓力下比拼資金成本

隨著消費金融公司的日漸增多，今年行業(yè)內(nèi)也出現(xiàn)了首家備戰(zhàn)上市的公司。9月7日，重慶銀保監(jiān)局批復了馬上消費金融的首次發(fā)行A股上市申請。

據(jù)知情人士透露，目前還有多家持牌消費金融公司正在籌備上市。上市融資成為持牌消費金融獲取低成本資金的重要途徑。

此外，利率司法保護上限問題也在業(yè)內(nèi)引起軒然大波。

8月20日，最高法院發(fā)布新修訂《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，將民間借貸利率受保護的上限錨定為一年期LPR（貸款市場報價利率）的四倍。

如今，持牌機構正感受到越來越大的利率下調(diào)壓力。

捷信集團董事會董事、國際金融專家梅愷威曾在公開采訪中表示，制定利率上限雖早有歷史，但它確實違背了經(jīng)濟學理論。降低民間借貸利率上限的司法保護，會使得原本就無法被傳統(tǒng)金融服務覆蓋的人群更加難以獲得信貸服務。

一位汽車金融業(yè)內(nèi)人士認為，15.4%的利率很可能是監(jiān)管對金融機構態(tài)度的試探，目前看來難以適用到金融機構上。

一位消費金融公司管理層人士指出，目前其資金成本占比約為8%、不良資產(chǎn)占比約為3%~5%、運營和推廣成本占比約為8%，再加上人工成本，即使按照現(xiàn)行的24%利率都很難覆蓋成本。

在消費金融公司管理層人士看來，利率下調(diào)最大的可能性是消費金融公司客群的上移，未來消費金融公司可能面臨與銀行信用卡競爭。相較于銀行信用卡中心，消費金融公司風控能力更強，而信用卡中心以抵押、征信為主，這種基本不需要貸前風控，做好貸后管理就行。

在蘇寧金融研究院副院長薛洪言看來，消費金融行業(yè)正迎來發(fā)展的轉(zhuǎn)折點。行業(yè)當前正處于信貸周期的下行期，典型特點就是增速放緩、不良攀升、盈利能力大幅減弱。此時，遭遇大幅下調(diào)信貸利率的壓力，自然是雪上加霜。

一家消費金融公司高管表示，今年以來消費金融公司主營業(yè)務拓展難度增大，各家消費金融公司均在根據(jù)自身優(yōu)勢，探索新的盈利增長點，其中金融科技輸出是行業(yè)內(nèi)企業(yè)選擇較多的方向。

其中，馬上消費金融曾表示，馬上消費金融2020年在金融科技方面的投入將達到營收的5%，預計達到8億元左右。捷信消費金融、中銀消費金融、河北幸福消費金融等多家公司均加強在金融科技方面的投入。