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繼近日報(bào)道“以租代購”新車保險(xiǎn)遭遇集中退保騙傭后，上海證券報(bào)記者又從業(yè)內(nèi)了解到，近期，西南某省轄內(nèi)部分財(cái)險(xiǎn)公司也發(fā)生新車商業(yè)險(xiǎn)集中退保事件，不法分子涉嫌通過虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的、投保后短時(shí)間內(nèi)退保的方式詐騙車險(xiǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)(傭金)，涉及手續(xù)費(fèi)達(dá)2000余萬元。

風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生后，當(dāng)?shù)劂y保監(jiān)局迅速組織開展風(fēng)險(xiǎn)排查，指導(dǎo)涉案保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)謹(jǐn)慎應(yīng)對退保風(fēng)險(xiǎn)，分析研究風(fēng)險(xiǎn)特征及防范對策，加強(qiáng)與公安、司法機(jī)關(guān)的溝通協(xié)調(diào)，積極穩(wěn)妥推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)處置工作。

核查發(fā)現(xiàn)三大疑點(diǎn)

據(jù)了解，今年5月以來，西南某省份轄內(nèi)6家財(cái)險(xiǎn)公司相繼向監(jiān)管部門反映，其承保的汽車經(jīng)銷商新車商業(yè)險(xiǎn)在支付手續(xù)費(fèi)后，投保人在短時(shí)間內(nèi)集中要求全額退保。

目前，部分投保人已就退保糾紛提起民事訴訟和投訴舉報(bào)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，涉及承保車輛近3000輛，保險(xiǎn)公司已支付手續(xù)費(fèi)2000余萬元。

后經(jīng)保險(xiǎn)公司核查，發(fā)現(xiàn)三大疑點(diǎn)：部分承保車輛的車輛合格證、增值稅發(fā)票可能為偽造或從汽車生產(chǎn)廠商盜竊；部分車輛已由該省省外的經(jīng)銷商售出，表明被保險(xiǎn)人未實(shí)際持有保險(xiǎn)標(biāo)的；投保人提出退保后，部分被保險(xiǎn)人和業(yè)務(wù)介紹人已處于失聯(lián)狀態(tài)。

據(jù)了解，此類新車商業(yè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)在部分財(cái)險(xiǎn)公司屬于自動(dòng)核保業(yè)務(wù)，人工復(fù)核僅要求提供車輛合格證、營業(yè)執(zhí)照、法人代表身份證等，并對投保資料進(jìn)行完備性審核，未對承保車輛進(jìn)行實(shí)地查驗(yàn)，導(dǎo)致未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn)。

顯現(xiàn)四大風(fēng)險(xiǎn)特征

隨著進(jìn)一步調(diào)研，越來越多的蛛絲馬跡開始顯現(xiàn)。上述新車商業(yè)險(xiǎn)傭金詐騙事件，呈現(xiàn)出四大風(fēng)險(xiǎn)特征。

一是投保人和被保險(xiǎn)人高度重合。上述6家財(cái)險(xiǎn)公司的投保人均為外省企業(yè)，大部分投保人為小額貸款公司，個(gè)別投保人為科技公司或商業(yè)保理公司。被保險(xiǎn)人均為汽車經(jīng)銷商，多數(shù)被保險(xiǎn)人為當(dāng)?shù)乇镜仄髽I(yè)，個(gè)別被保險(xiǎn)人為異地企業(yè)。

二是保險(xiǎn)標(biāo)的不真實(shí)。保險(xiǎn)標(biāo)的均為尚未出售的新車，購車的增值稅發(fā)票在承保時(shí)未能及時(shí)提供。后期調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分被保險(xiǎn)車輛仍在汽車生產(chǎn)商的倉庫內(nèi)，部分被保險(xiǎn)車輛已由外省的經(jīng)銷商售出，作為被保險(xiǎn)人的汽車經(jīng)銷商并未實(shí)際持有被保險(xiǎn)車輛。

三是被保險(xiǎn)人主動(dòng)要求提高保費(fèi)。投保人投保車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、車身劃痕險(xiǎn)等多個(gè)險(xiǎn)種，并主動(dòng)要求上浮各險(xiǎn)種的保費(fèi)支付比率，增加總體保費(fèi)支出。此外，投保人投保時(shí)還要求，在保單中增加特別約定條款“本保單只有投保人有權(quán)發(fā)起退保，且無需取得被保險(xiǎn)人或其他權(quán)益人同意”。

四是手續(xù)費(fèi)支付要求不合理。相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)均由中間人介紹，不是保險(xiǎn)公司及其代理人自主營銷。介紹業(yè)務(wù)的中間人及被保險(xiǎn)人均要求收取高于市場平均水平的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)，并要求保險(xiǎn)公司在收到保費(fèi)次日將手續(xù)費(fèi)支付至指定的私人賬戶。部分被保險(xiǎn)人反映，手續(xù)費(fèi)已被被保險(xiǎn)人和投保人分配。

錯(cuò)誤理念要扭轉(zhuǎn)

鑒于此類作案手段具有一定代表性并呈現(xiàn)跨區(qū)域蔓延趨勢，為有效防范和應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門近日拉響預(yù)警，提醒行業(yè)予以關(guān)注。

透過上述詐騙案例來看，個(gè)別財(cái)險(xiǎn)公司之所以被騙，與其沖保費(fèi)規(guī)模的壓力不無關(guān)系。深層次來看，反映出這些公司“重業(yè)績、輕風(fēng)險(xiǎn)”的錯(cuò)誤經(jīng)營理念和考核評價(jià)機(jī)制。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，保險(xiǎn)公司必須要扭轉(zhuǎn)這種理念和機(jī)制，應(yīng)合理定位發(fā)展目標(biāo)，從規(guī)模驅(qū)動(dòng)型發(fā)展向質(zhì)量驅(qū)動(dòng)型轉(zhuǎn)變，引導(dǎo)員工妥善處理業(yè)務(wù)拓展與風(fēng)險(xiǎn)防范之間的關(guān)系，自覺自愿抵制業(yè)務(wù)拓展中的“冒險(xiǎn)”“激進(jìn)”行為，防范案件風(fēng)險(xiǎn)隱患。保險(xiǎn)公司應(yīng)正確發(fā)揮績效考核“指揮棒”的作用，科學(xué)確定合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)在考核體系中的比重，及時(shí)糾正不審慎、不合理的考核指標(biāo)。

此外，保險(xiǎn)公司應(yīng)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控意識，完善風(fēng)險(xiǎn)防控措施。尤其是對于中間人撮合業(yè)務(wù)、異地投保人或被保險(xiǎn)人、投保人與被保險(xiǎn)人不一致、提出不合常理特別約定條款、索要高額手續(xù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)支付方式渠道不合常理不合規(guī)等異常情況，要提高風(fēng)險(xiǎn)警惕性，不能完全依賴業(yè)務(wù)系統(tǒng)的“機(jī)控”措施，要增強(qiáng)“人防”的必要性和主動(dòng)性，多渠道核驗(yàn)投保資料和保險(xiǎn)標(biāo)的的真實(shí)性。

保險(xiǎn)公司還應(yīng)依法合規(guī)進(jìn)行展業(yè)費(fèi)用管理。嚴(yán)格執(zhí)行保險(xiǎn)法律法規(guī)有關(guān)傭金支付規(guī)定及監(jiān)管部門的費(fèi)率批復(fù)文件，依法合規(guī)管理傭金、手續(xù)費(fèi)等展業(yè)費(fèi)用。規(guī)范費(fèi)用支付操作流程，不得向沒有代理資格的人員和機(jī)構(gòu)支付傭金，不得虛列展業(yè)費(fèi)用、違規(guī)套取費(fèi)用。