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今年以來，疫情的蔓延使得國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生巨大改變，以數(shù)字化為代表的新經(jīng)濟(jì)正在重構(gòu)全球經(jīng)濟(jì)格局。與此同時(shí)，疫情也加速了線上金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，驅(qū)動(dòng)金融業(yè)迎來數(shù)字化轉(zhuǎn)型的拐點(diǎn)。

數(shù)字金融的發(fā)展，伴隨著金融服務(wù)形態(tài)發(fā)生變化，其風(fēng)險(xiǎn)特征也必然發(fā)生變化。面對(duì)小額高頻的交易特征、不斷下沉的客群，以及網(wǎng)絡(luò)化的業(yè)務(wù)流程，過去金融機(jī)構(gòu)針對(duì)不同業(yè)務(wù)、不同客群采取一刀切的風(fēng)險(xiǎn)防控措施已經(jīng)無(wú)法適應(yīng)快速擴(kuò)展的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代特性。

隨著AI在金融領(lǐng)域的應(yīng)用不斷深入，擁抱智能風(fēng)控已成為行業(yè)共識(shí)。專家分析指出，機(jī)器學(xué)習(xí)、云計(jì)算等技術(shù)的應(yīng)用將使風(fēng)控精準(zhǔn)性顯著提高，差異化風(fēng)控的細(xì)分領(lǐng)域劃分越來越精準(zhǔn)。一是針對(duì)不同業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)制定差異化風(fēng)控措施，在審核、提額、刷卡、還款等關(guān)鍵環(huán)節(jié)全面結(jié)合金融科技，及時(shí)發(fā)現(xiàn)各類風(fēng)險(xiǎn)問題。二是針對(duì)不同客戶群體，特別是長(zhǎng)尾客戶群體，根據(jù)其單筆小總量大、信息分散等特點(diǎn)，制定專門的風(fēng)險(xiǎn)模型。

在此背景下，為滿足日益增長(zhǎng)的業(yè)務(wù)需求，銀行等金融機(jī)構(gòu)紛紛開始發(fā)力智能風(fēng)控建設(shè)。在此過程中，與金融科技企業(yè)合作，借助外部先進(jìn)技術(shù)，快速補(bǔ)齊短板，加快推進(jìn)智能化風(fēng)控平臺(tái)和系統(tǒng)建設(shè)，整合挖掘機(jī)構(gòu)內(nèi)外大數(shù)據(jù)資源，逐漸成為眾多金融機(jī)構(gòu)的首選。

在共建多層次風(fēng)控體系的過程中，百融云創(chuàng)依托自身豐富的產(chǎn)品線、本地化服務(wù)、更貼近應(yīng)用場(chǎng)景等諸多優(yōu)勢(shì)，為金融機(jī)構(gòu)提供貫穿客戶全生命周期的智能風(fēng)控產(chǎn)品和服務(wù)，實(shí)現(xiàn)從貸前流量篩選、貸中動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)機(jī)制、貸后分層篩選管理，在風(fēng)控全流程有效地幫助金融機(jī)構(gòu)控制風(fēng)險(xiǎn)、降低不良率。

產(chǎn)品完備 貫穿信貸全生命周期

從數(shù)字化金融到數(shù)字化產(chǎn)業(yè)，數(shù)字科技的發(fā)展已成千帆競(jìng)發(fā)之勢(shì)，不斷擴(kuò)散、深入。作為數(shù)字科技在金融領(lǐng)域最核心的應(yīng)用之一，智能風(fēng)控近年來在人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等技術(shù)推動(dòng)下不斷進(jìn)化。從身份識(shí)別，反欺詐到信用評(píng)估，技術(shù)正在重塑風(fēng)控業(yè)務(wù)流程。

百融云創(chuàng)作為國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的人工智能和大數(shù)據(jù)企業(yè)，早在成立之初就率先將機(jī)器學(xué)習(xí)等人工智能技術(shù)應(yīng)用到風(fēng)控產(chǎn)品應(yīng)用中去。經(jīng)過多年研發(fā)，最終形成了人工智能在營(yíng)銷、風(fēng)控、資產(chǎn)管理等領(lǐng)域的系統(tǒng)化應(yīng)用，貫穿信貸全生命周期(貸前、貸中、貸后)提供完備的產(chǎn)品和服務(wù)。

在貸前準(zhǔn)入環(huán)節(jié)，百融云創(chuàng)AI反欺詐技術(shù)覆蓋語(yǔ)音文字識(shí)別、自然語(yǔ)言處理、機(jī)器視覺(人臉識(shí)別)和知識(shí)圖譜(關(guān)聯(lián)性分析)等前沿技術(shù)，設(shè)備指紋、關(guān)系圖譜等核心反欺詐產(chǎn)品可有效幫助金融機(jī)構(gòu)防范黑產(chǎn)和團(tuán)伙欺詐，大幅提高了金融機(jī)構(gòu)事前欺詐識(shí)別率、欺詐應(yīng)對(duì)效率以及事后欺詐案件挖掘效率。

在貸中監(jiān)控環(huán)節(jié)，百融云創(chuàng)提供的號(hào)碼狀態(tài)核查，可以及時(shí)對(duì)聯(lián)系異常的信息進(jìn)行預(yù)警。同時(shí)，也可以根據(jù)原有策略對(duì)貸款客戶進(jìn)行策略重審，關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)變化情況，將風(fēng)險(xiǎn)前置，提前對(duì)接后續(xù)策略。此外，還可以利用貸款客戶的歷史數(shù)據(jù)和行為特征等制定貸中行為評(píng)分模型，對(duì)客戶劃分風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，實(shí)行不同的貸中風(fēng)險(xiǎn)管控措施。

在貸后管理環(huán)節(jié)，百融云創(chuàng)自主研發(fā)的智能語(yǔ)音機(jī)器人“百小融”，支持超過15-20輪的精準(zhǔn)回答交互，語(yǔ)音識(shí)別及語(yǔ)義理解準(zhǔn)確度高達(dá)90%以上。使用百融智能語(yǔ)音機(jī)器人，可以替代超過80%的人工觸達(dá)工作量，而且客戶在通話時(shí)的感知與真人幾乎一樣，為原有流程節(jié)省了大量的成本。

靈活部署 降低AI應(yīng)用門檻

在金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，不同機(jī)構(gòu)的個(gè)性化需求，催生了定制化的系統(tǒng)部署服務(wù)，百融云創(chuàng)智能風(fēng)控中臺(tái)解決方案應(yīng)運(yùn)而生。中臺(tái)戰(zhàn)略是幫助金融機(jī)構(gòu)抽象包裝整合后臺(tái)的資源，將其轉(zhuǎn)化為前臺(tái)可重用、可共享的核心能力，以打破“煙囪式”、“項(xiàng)目制”系統(tǒng)之間的集成和協(xié)作壁壘，降低前臺(tái)業(yè)務(wù)的試錯(cuò)成本，賦予業(yè)務(wù)快速創(chuàng)新能力，最終提升企業(yè)的組織效能。

百融云創(chuàng)智能風(fēng)控中臺(tái)架構(gòu)基于公司多年的風(fēng)控建模經(jīng)驗(yàn)，圍繞貸前、貸中、貸后風(fēng)控運(yùn)營(yíng)閉環(huán)的理念設(shè)計(jì)，包含應(yīng)用中臺(tái)和數(shù)據(jù)中臺(tái)兩大平臺(tái)，可以滿足包括反欺詐、信用評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、貸后管理等多場(chǎng)景的風(fēng)險(xiǎn)防控，也可基于全新的風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景配置針對(duì)性的防控體系，具有極強(qiáng)的可擴(kuò)展性。

應(yīng)用中臺(tái)是百融云創(chuàng)智能風(fēng)控中臺(tái)的核心內(nèi)容之一，包含有模型訓(xùn)練平臺(tái)、決策引擎(模型部署和監(jiān)控)、關(guān)系圖譜、特征衍生平臺(tái)四大獨(dú)有的風(fēng)控模塊，可提供全棧、閉環(huán)、實(shí)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)決策服務(wù)。

其中，由百融云創(chuàng)人工智能實(shí)驗(yàn)室自主研發(fā)的“百小漁”模型自動(dòng)訓(xùn)練平臺(tái)，凝聚了許多風(fēng)控專家多年的建模經(jīng)驗(yàn)，依托最新的AutoML技術(shù)，為金融行業(yè)“量體裁衣”，具備可解釋性高、可修改性強(qiáng)等特點(diǎn)，能夠?yàn)殂y行和其他金融機(jī)構(gòu)提供一鍵部署和全流程自動(dòng)化建模，能極大提升建模效率，降低AI在普通業(yè)務(wù)人員中的使用門檻。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著信貸業(yè)務(wù)場(chǎng)景的拓展，未來人工智能技術(shù)的應(yīng)用會(huì)從風(fēng)控場(chǎng)景擴(kuò)展到信貸業(yè)務(wù)的全流程，全面提升金融機(jī)構(gòu)的智能化程度。百融云創(chuàng)也將持續(xù)深化人工智能和大數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，結(jié)合市場(chǎng)需求不斷推出新的產(chǎn)品和服務(wù)，全方位助力金融機(jī)構(gòu)智能化風(fēng)控體系建設(shè)。